Все об ипотеке
Шрифт:
Обращаем внимание: когда страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение банку, т. е. в какой момент наступит страховой случай? Им по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных и распределенных согласно закону.
Кроме рассмотренных ранее случаев страхования, банк может выдвинуть требование страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, так как заемщиком по кредитному договору (договору
1. Смерть застрахованного лица (заемщика по кредитному договору или договору займа). При этом смерть застрахованного лица в период действия договора страхования не признается страховым случаем, если она наступила в результате:
а) совершения страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;
б) самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;
в) алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.
2. Частичная или полная утрата трудоспособности застрахованного лица, связанная с причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней).
Могут предусматриваться и другие виды страхования.
При осуществлении личного страхования (как жизни, так и здоровья) страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.
Мы уже говорили применительно к банковскому кредиту о процедуре андеррайтинга. Страхованию конкретного физического лица предшествует подобный процесс: страхования компания должна реально оценить сложившуюся ситуацию и принять в результате на себя ответственность за возможные материальные убытки страхователя за определенное вознаграждение (страховую премию). Происходит оценка рисков потенциального страхователя, предлагаемых к страхованию, и приниматься решение относительно условий, сроков страхования и др.
Фактически страховщиком решаются вопросы, выгодно ли и на каких условиях принимать данный конкретный риск на страхование.
Страхование вашей жизни и здоровья однозначно потребует затрат времени, а вот относительно затрат материальных – данный вопрос будет решаться индивидуально в конкретном случае.
Это обусловлено тем, что на ваши жизнь, здоровье, трудоспособность очень личные, на них оказывают влияние факторы, которые сложно оценить человеку со стороны, а в данной ситуации нужно не просто оценить, но и спрогнозировать развитие событий.
Поэтому до того, как будет заключен договор личного страхования, пройдут два этапа:
1) медицинский – для его проведения нужны ваши данные о состоянии здоровья на момент заключения договора страхования с учетом вероятной продолжительности жизни. Цель – выявить у вас какие-либо заболевания или предрасположенность к ним. И если они не подлежат страхованию последствием станет отказ в личном страховании;
2) финансовый – определяется ваша финансовая возможность оплатить страхование.
При оформлении страховки жизни и здоровья страхователь должен обосновать требуемую страховую сумму.
1. Возраст – по нему можно рассчитать предполагаемое число лет, на протяжении которых человек еще бу дет продолжать активную работу.
2. Профессия – исходя из нее рассчитывается предполагаемый размер его будущего дохода. Но при этом учитывается инфляция, возможность карьерного роста или, наоборот, понижения застрахованного в должности.
3. Доход – рассматривается в совокупности с первыми двумя. Стандартно принимается в учет доход за несколько последних лет.
Если речь идет о работающем мужчине 30 лет без хронических заболеваний, то расчет страховщика будет произведен достаточно легко. Но как быть с его женой-домохозяйкой? Оценить ее доход весьма непросто.
По мнению специалистов данной сферы, покрытие по полису страхования жизни домохозяйки обычно не превышает 50 % дохода работающего супруга. Страховщикам также целесообразно применять различные ограничения на размер страховой суммы.
Таким образом, квартира должна быть застрахована по полной программе:
1) от рисков (пожар, залив, взрыв газа и т. д.) – можно застраховать после непосредственного приобретения жилья в собственность;
2) жизнь заемщика (смерть по любой причине, инвалидность с 1-й по 3-ю группу, риск временной утраты трудоспособности) – это страхование производится в день выдачи кредита;
3) от несчастного случая.
Конкретный перечень страхуемых рисков зависит от банковской программы кредитования. Что же касается срока, на который заключается договор страхования, то это возможны следующие решения: поскольку ипотечное кредитование является долгосрочным, то и договор страхования составляется, как правило, на этот же срок в таких вариантах:
1) на весь срок выдачи кредита;
2) с условием ежегодного продления договора страхования. А уплата страхового вноса производится ежемесячно, ежеквартально и через полгода.
При этом, разумеется, учитываются требования банка.
5.7. Закладная
Основная форма дохода ипотечных банков, помимо процентов, получаемых с кредитов, – ипотечные облигации, распространяемые среди солидных предпринимателей и организаций.
Ипотечный кредит и ипотечные ценные бумаги – это родственные понятия. Одно без другого существовать не может. В России рынок ипотечных бумаг отсутствует, однако условия для его появления созданы; очень скоро настоящие ипотечные бумаги появятся на рынке, и их ценой россияне будут интересоваться так же, как курсом доллара или темпом инфляции, ведь их рыночная стоимость будет диктовать величину ставки ипотечного кредитования.
Ипотечные ценные бумаги необходимы для того, чтобы насытить ипотеку деньгами. Только так можно рассчитывать на снижение банковской процентной ставки. При этом ипотечные ценные бумаги исключаются из конкурсной массы при банкротстве кредитной организации.