Взять и (не) платить ипотеку
Шрифт:
Многие крупные банки предлагают рефинансирование ипотечных кредитов тем, кто, например, получает через этот банк зарплату. Т. е. банк сразу в состоянии оценить платёжеспособность клиента и перспективы его кредитования. Кроме того, если человек аккуратно обслуживает кредит в течение какого-то времени, то есть шанс, что он и дальше будет аккуратно относится к своим обязательствам.
На практике получить рефинансирование не очень сложно, если у вас нет проблем с текущим обслуживанием кредита. Но время на сбор документов потратить придётся. Вы собираете необходимый
При этом собственно ипотека, т. е. залог имущества, переоформляется с одного банка на другой. Часто банки этот вопрос решают самостоятельно.
Рефинансирование – хороший и удобный инструмент, которым имеет смысл пользоваться, если такая возможность есть. Понижение процентной ставки даже на 1–2% годовых с учётом длительности кредита позволит сэкономить приличную сумму.
При этом при оценке выгодности сделки необходимо учитывать даже такие моменты, что если вы получаете зарплату в одном банке, а кредит будете гасить в другом, то переводы между банками облагаются комиссиями (до 1 %, что немало), а это тоже потери, которых за всё время кредитования набежит немало. Или то, что вам (чтобы экономить на комиссии) придётся каждый раз снимать наличные в банкомате и идти в отделение банка-кредитора гасить кредит, или вносить эту наличность на карту банка-кредитора. А это как минимум потеря времени.
5. Досрочное закрытие ипотечного кредита
Практически все заёмщики, оформляя ипотечный кредит, держат в голове мысль о том, чтобы рассчитаться по задолженности как можно быстрее. Но уже через пару лет появляется вопрос – а надо ли?
С моей точки зрения надо!
Плюсы досрочного закрытия кредита:
– Суммарное уменьшение выплат процентов.
– Свобода от кредитной кабалы.
– Возможность тратить деньги на другие нужды семьи.
– Снятие обременения с недвижимости. Свобода в распоряжении недвижимостью.
Минусы досрочного закрытия кредита:
– Деньги сегодня всегда дороже, чем деньги завтра. В силу инфляции деньги обесцениваются, поэтому со временем фиксированные ипотечные платежи становятся менее критичными для бюджета (при увеличении зарплаты, конечно).
– На недвижимость могут появится другие претенденты (например, родственники), которых наличие ипотеки останавливало.
– Прекращение предъявления налогового вычета (подробнее см. в следующих главах).
Досрочное погашение может быть полное или частичное.
Полное погашение – это когда вы полностью закрываете долг перед банком и освобождаете недвижимость от залога. При этом вы становитесь полностью свободным человеком … И можете брать новую ипотеку .
Частичное погашение – это когда вы гасите часть
Перед тем как решить погасить часть кредита досрочно необходимо тщательно прочитать кредитный договор со всеми приложениями. Там процедура досрочного погашения обычно подробно прописывается. Могут быть ограничения (мораторий) на досрочное погашение в течение какого-то начального срока пользования кредитом. Могут быть ограничения по частоте совершения таких операций (например, не чаще, чем 1 раз в месяц). И могут быть ограничения по сумме досрочного погашения, например, не менее суммы ежемесячного платежа. Не будут банки переделывать графики платежей из-за 1–2 тыс. руб.
При частичном досрочном погашении банк может предложить изменить весь график с уменьшением всех платежей за оставшийся период при сохранении срока действия договора. Или зачесть в качестве погашения 1 или несколько последних платежей с уменьшением срока действия договора. Выгоднее первый вариант.
– 11 – А.И. Соколов "Взять и (не) платить ипотеку"
Технически досрочное погашение всегда требует согласования с банком. Возможно, что минимальную сумму досрочного погашения будет каждый раз рассчитывать сотрудник банка, например, по телефону.
Любое оформление изменения графика платежей потребует подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Т. е. без визита в банк будет не обойтись. Но оно того стоит. Любое уменьшение задолженности сегодня может позволить вам пережить сложные времена в будущим, от чего никто не застрахован.
При полном закрытии ипотечного кредита банк должен выдать пакет документов. В каждом банке есть стандартный пакет документов по закрытию сделки. Придётся написать несколько заявлений и внести всю сумму с точностью до копейки.
Банк должен будет:
– выдать справку об отсутствии ссудной задолженности и об аннулировании ссудных счетов;
– выдать закладную с отметкой о снятии обременения;
– снять обременение в Росреестре (это занимает время до 5 рабочих дней).
После всей процедуры (которая суммарно может занять 5–7 рабочих дней) бывший заёмщик становится полноправным владельцем квадратных метров, и может распоряжаться ими по своему усмотрению.
При возможности погашайте кредит досрочно!
6. Ипотека или аренда. Что выгоднее?
Многие задумываются о том, что и на сколько выгоднее – ипотека или аренда.
Ведь с точки зрения получения места для проживания аренда жилья – прямая альтернатива ипотечному кредитованию.
Но общего в этих схемах только то, что обе альтернативы требуют внесения ежемесячных платежей.
В остальном схемы принципиально отличаются. В первую очередь результатом.
Результат аренды – выброшенные деньги без какого-либо остатка. Аренда – деньги на ветер. Да, пожить какое-то время дадут. Но съёмное жильё – всегда чужое. Да и попросить съехать могут в любой момент. Так же как могут поднять арендную плату.
Конец ознакомительного фрагмента.