Журнал «Компьютерра» N 46 от 12 декабря 2006 года

Компьютерра

E-port о банкоматах

Количество банкоматов в России увеличилось в прошлом на треть и составило 27,5 тысячи штук, количество выпущенных кредитных карт выросло за тот же срок более чем на 100%. При этом доля розничного оборота, оплаченного по картам, составила всего 1,6%. Очевидно, что этот рынок ожидает бурный рост.

В настоящее время наш совместный с UCS сервис работает более чем на 1200 точках. Реально оплачивается 30 видов услуг (система e-port предлагает

свыше 150). Причем сотовая связь занимает не 97%, как на обычных точках, а только 92%. Популярна также оплата Интернета и кабельного телевидения, коммунальных услуг. Я думаю, что с расширением сети банкоматов и соответственно их географии будет расширяться и список услуг - все они доступны для наших партнеров. Проект успешно развивается - в последнее время ежемесячный прирост оборота составляет 30%.

Банкомат удобнее обычного платежного терминала, так как не существует проблемы сдачи (столь актуальной, например, при оплате счетов), «плохих» купюр и т. д. Оплата услуг через банкомат не влияет на периоды его инкассации.

Для владельцев банкоматов организация приема розничных платежей - это способ повысить рентабельность установленных банкоматов, а также реальная возможность привлечь новых клиентов в свои отделения, что в свою очередь породит эффект «сопутствующей покупки». Как показательный пример можно привести результат недавнего опроса - оказалось, что большинство людей заходит в салон связи, чтобы оплатить телефон, а не купить его.

Уверен, что при широком распространении этой услуги и проведении акций - когда все будут знать, что через любой банкомат можно оплатить сотовый телефон, Интернет, и другие сервисы, - количество пользователей банкоматов существенно возрастет и, на мой взгляд, позитивно скажется на розничном банковском бизнесе - этот продукт сможет вовлечь новых клиентов.

Александр Покровский, Генеральный директор, Группа e-port

Смарт грядет

Если использование платежных чипов в мобильниках и прочих предметах, постоянно находящихся под рукой, еще не вышло за пределы лабораторий вендоров и опытных торговых зон, то чипы в пластиковых картах уже получили широкое распространение в мире, а в следующем году можно ожидать перехода на микропроцессорные кредитки и в России. Именно смарт-карты позволяют перейти от редких попыток довести функциональность платежного инструмента на базе не рассчитанной на подобные эксперименты магнитной полосы до полноценной платформы для создания разнообразных сервисов.

В идеале один и тот же кусок пластика может служить кредиткой, удостоверением личности, проездным билетом и дисконтной картой.

В настоящее время существует несколько спецификаций чипов, из которых самым вероятным кандидатом на стандарт выглядит EMV (аббревиатура - Europay, MasterCard, Visa), первые положения которой были опубликованы еще десять лет назад. EMV-совместимые карты и терминалы получили распространение на территории ЕС, в Азиатско-Тихоокеанском регионе и, вероятно, приживутся в России. EMV-чип поддерживает постэмиссионную загрузку приложений, так что реализовать новые функции можно уже после выпуска карт. При этом для EMV уже разработан широкий ассортимент специализированного ПО, в том числе денежные кошельки (e-purse), бонусные схемы (loyalty), идентификационные приложения (ID) и т. д. для инсталляции на чип.

Немаловажным достоинством смарт-карт является более высокий по сравнению с кредитками уровень безопасности, прежде всего за счет возможности устанавливать разные уровни доступа к разным данным. В качестве классического примера информации для свободного считывания обычно называют номер медицинского полиса или группу крови.

А данные о состоянии счета записываются в определенных участках памяти, которые банк-эмитент защищает от несанкционированной модификации или удаления за счет шифрования. Если же предпринимается попытка физического вскрытия карты, то приводится в действие механизм саморазрушения с ликвидацией всей хранимой информации. Кроме того, в смарт-картах часто реализуют функцию самозапирания, при активации которой работа с пластиком становится невозможной. Выйти из «мертвого» режима можно лишь путем последовательного набора специальных команд с ограниченным числом попыток. Если лимит исчерпан, карта прекращает работать навсегда.

Наибольшее распространение смарт-карты получают в странах Азиатско-Тихоокеанского региона, где их циркулирует уже 52 млн. штук и установлено примерно полтора миллиона соответствующих банкоматов. Чип есть в карте каждого третьего японца, четвертого корейца и пятого тайваньца. В России доля «умного» пластика составляет около 6% от всех находящихся в обращении карт, но в то же время 70% отечественных банкоматов могут считывать EMV-данные.

Причина такого несоответствия заключается в новых требованиях МПС к используемым банками-партнерами кардридерам. А эмитировать соответствующий возможностям терминалов «пластик» кредитные организации не спешат по причине высокой себестоимости. Затея будет иметь смысл только в том случае, если банк заранее заключит ряд соглашений с торговыми компаниями, прежде всего крупными розничными сетями и транспортниками, о поддержке тех или иных функций будущих карт.

Такие альянсы в России пока образуются нечасто. Долгое время среди крупных проектов можно было отметить лишь уже упомянутую оплату проезда в метро. Однако в прошлом месяце MasterCard рапортовал о запуске первой в Европе социальной карты на базе EMV-чипа, к которой приложил руку банк УРАЛСИБ при поддержке правительства РФ. Пластик содержит данные обо всех предусмотренных законодательством страны льготах, позволяет кардхолдеру пользоваться правом бесплатного проезда в общественном транспорте, получать пособия и скидки при покупке лекарств и оплате коммунальных услуг. Среди потенциальных держателей карты - пенсионеры, студенты, военнослужащие и бюджетники.

Онлайн-альтернатива

В сегменте интернет-торговли кредитные карты постепенно сдают позиции электронным платежным системам (ЭПС). И хотя о полном переходе е-коммерции на виртуальные дензнаки речь пока не идет, ЭПС по мере наращивания своей функциональности вполне могут стать доминирующим средством оплаты товаров и услуг в Сети. В России, где банковские карты стали распространенным финансовым инструментом гораздо позже, чем за рубежом, на ЭПС, прежде всего WebMoney и «Яндекс.Деньги», приходится необычно высокая доля онлайн-транзакций.

Рассуждая о перспективах и преимуществах систем по сравнению с кредитками, Евгения Беленькая из отдела развития WebMoney говорит, что в случае с картами «покупатель сам решает, доверять ли данные своей кредитной карточки Интернету, а продавец - брать ли на себя риск возврата платежей и „фрода“ (от английского слова fraud - подделка, платежи, совершаемые с украденных карт). На сегодняшний день риск и того и другого слишком высок». Рассказывая о плюсах ЭПС, Евгения отмечает: "Основными и самыми главными преимуществами ЭПС перед дебетовыми и кредитными картами являются моментальность и безотзывность транзакций - то есть невозможность отзыва платежа (так называемый chargebacks).