Знакомьтесь, информационные технологии
Шрифт:
В системах могут применяться и международные карточки (такие, как VISA), и региональные карточки (например, Метакард), и локальные магазинные или на магазинную сеть [72] (дисконтные карты различных магазинов).
Без продавца
Дальнейшее развитие систем автоматизации торговых предприятий приводит к полному исключению человека из процесса торговли. Это направление в настоящее время, в основном, реализовано в виде интерактивных киосков самообслуживания. При этом предполагается, что многие из операций, которые в настоящее время проводятся как межличностные, т. е. между двумя людьми, будут проводиться непосредственно покупателем (клиентом) самостоятельно, а в качестве обслуживающих выступают интерактивные
• осуществляющих розничную торговлю различными товарами (напитками, сигаретами, кофе, конфетами и т. д.);
• обеспечивающих банковские услуги. К таким киоскам могут быть отнесены не только банкоматы, но и автоматические банковские отделения;
• газетные;
• почтовые;
• развлекательные;
• фотографические;
• топливозаправочные.
Такие киоски берут на себя все больше функций, и число этих функций непрерывно растет. Развитие автоматических киосков позволит в дальнейшем существенно сократить затраты человеческого труда на торговые операции.
Одновременно растет и число киосков. В отчете компании Frost & Sullivan, названном «Мировой рынок интерактивных киосков», говорится, что прибыль поставщиков интерактивных киосков составила в 1999 году 806,6 млн. долларов. Интерактивные киоски, предназначенные для различных целей, подключенные к Internet, начинают массовое вхождение в рынок. Согласно прогнозам, до 2005 года ожидается ежегодный 20-процентный рост рынка в этой области.
Безналичная оплата товаров в киосках по карточкам или через сотовый телефон [73] позволяет существенно снизить стоимость продаж за счет отсутствия инкассации, а отсутствие денег в киоске – уровень его защиты и, следовательно, стоимость самого киоска.
Сегодня, после того как автоматизированы многие производственные процессы, информационные технологии начали активно проникать в сферу обслуживания, в частности, в торговлю. В результате и здесь снижаются накладные расходы магазинов и повышается качество обслуживания покупателей.
Глава 4 Платежные системы. Деньги без монет и купюр
Платежные системы уже достаточно давно и широко распространены во всем мире. Однако в последнее десятилетие эти системы начали развиваться еще более высокими темпами. Причин тому несколько и базируются они как на технических решениях, так и на новых политических и экономических реалиях. Основная причина все более широкого распространения таких систем связана с необходимостью наличия универсального денежного средства, которое может быть использовано в различных странах, в любых магазинах, ресторанах, кассах.
В России на сегодняшний день от 20 до 40 млрд. долларов находятся у населения в виде наличности. Из оборота выпадает сумма, сравнимая с годовым оборотом страны. Отсюда вытекает сверхважная на сегодняшний день для России задача: вовлечение этого огромного количества денежных средств в виде инвестиций в реальную экономику страны. Один из путей решения этой задачи – создание платежной системы с использованием пластиковых карточек.
Деньги представляют собой информацию, а монеты и купюры – только носители этой информации. Соответственно, становится понятной роль денег в экономике (см. А. Демин «Информационная теория экономики») – деньги как информация выполняют функцию распределения, определяя направленность движения товаров, т. е. обеспечивают собственно управление всей экономикой. Сегодня существует огромная индустрия информационных технологий, и естественно, что ее средства и методы должны быть использованы для обработки такой специфичной информации, как деньги. Применение современных информационных технологий позволяет поднять качество и скорость обработки информации на качественно новый
Глобализация, во многом определяющая стиль и организацию современной жизни, привела к тому, что границы между странами в значительной мере стерлись [74] . Перемещение людей стало значительно более простым, а новые транспортные средства обеспечили не только скорость, но и невысокую стоимость дальних переездов. Количество людей, находящихся за рубежом своей страны, стало значительным. Потому необходимо универсальное платежное средство, которое можно было использовать везде. Но глобализация сказалась и на экономике: в настоящее время национальные экономики прекращают быть автономными и становятся частью единой общемировой системы, для которой необходима единая система управления, базирующаяся на единых деньгах. И такими деньгами становятся безналичные деньги, а средством платежа – банковская карточка, носитель денежной информации.
В мире на сегодняшний день находятся в обращении более 2,5 млрд. пластиковых карт. На Земле число семей достигает 1,5 млрд., т. е. на семью приходится более одной карточки. В Соединенных Штатах Америки практически все покупки стоимостью выше 20 долларов совершаются с помощью пластиковых карт. Аренда машин, покупка ювелирных изделий и прочих дорогостоящих товаров невозможна без пластиковых карт. Самая распространенная банкнота в США – 20 долларов. А 85 % всех 100-долларовых купюр, печатающихся в США, идут в Россию. Это означает, что в США деньги находятся в постоянной работе – они в банках, на карточных счетах. В России же миллиарды долларов лежат дома у населения в виде простых бумажек, не приносящих никакого дохода.
Развитие современной экономики базируется на самом широком использовании инвестиций, для поощрения которых применяются различные финансовые и организационные мероприятия [75] . Однако при этом используются только средства, предназначенные для накоплений. Значительная часть денежных средств – наличные деньги – остается не вовлеченной в экономику. Конечно, у этих денег ограниченный срок нахождения непосредственно «в кармане», однако, учитывая огромное абсолютное количество средств, не привлечение их в экономику наносит значительный ущерб.
Платежные системы качественно изменяют положение денег в экономике – обеспечивается не только их существенно более быстрое обращение, но, и это главное, деньги работают постоянно, обеспечивая повышение эффективности работы всех сфер экономики.
Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий держателю карточки (пользующемуся карточкой лицу) возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.
Особенностью продажи товаров/услуг и выдачи наличных денег по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, представляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.