Знакомьтесь, информационные технологии
Шрифт:
Отдельно стоит рассмотреть платежную систему Магнитогорского металлургического комбината. Эта система первоначально создавалась как зарплатный проект комбината, и в ней использовалась карточка с магнитной полосой. В силу ограничений, свойственных магнитным карточкам, система не смогла играть роль региональной платежной системы. Поэтому ее развитие было направлено на формирование процессинговой компании, получившей название Процессинговая компания С+ (Compass Plus), которая развивается как одна из процессинговых компаний, качественно не изменяющих роль денег в регионе. По указанной причине система «Уралкард» не может рассматриваться как региональная платежная система.
Систему META-CARD можно считать наиболее типичной региональной
Региональная система META-CARD
Принимая во внимание результаты сравнительного анализа работы различных платежных систем, Металлургический коммерческий банк (Меткомбанк, город Череповец) совместно с двумя крупнейшими предприятиями города – ОАО «Северсталь» и Сталепрокатным заводом (это основные акционеры банка) – принял решение о создании платежной системы META-CARD. Системную интеграцию и настройку всего проекта осуществляла компания «АйТи».
Выбор смарт-карточки и технологии SmartCity для системы META-CARD во многом определялся следующими факторами:
• недостаточным развитием линий связи в городе, которые не могли обеспечить работу системы в режиме on-line, т. е. с магнитными карточками;
• возможностью быстрой реализации системы, максимально адаптированной к требованиям Меткомбанка и специфике города;
• необходимостью обеспечить перевод заработной платы работникам на пластиковые карточки, чтобы они могли получать наличные деньги в банкоматах и совершать безналичную оплату товаров.
Внедрение этого проекта позволило сэкономить только на ОАО «Северсталь» свыше 2 млн. новых рублей в месяц (4 млн. долларов в год). В различных районах города было установлено 13 банкоматов, организованы места операционистов по работе с карточками в 22 отделах банка по работе с населением, что позволило при тщательно продуманном графике выплат избежать значительных очередей.
Заблаговременно перед началом массовой эмиссии началось оснащение торговых и сервисных предприятий города торговыми терминалами, обеспечивающими безналичную торговлю. Все терминалы приобретены банком и предоставлены магазинам в аренду за символическую плату. В настоящее время наличие терминала в любом крупном магазине стало обязательным.
Грамотная техническая политика банка определила доброжелательное отношение жителей города к системе; люди не стремятся снять все деньги с карточки, а используют их на безналичную оплату значительной части покупок. Более того, на счетах клиентов остается в среднем 20 % средств. В настоящее время многие жители города, не являющиеся работниками ОАО «Северсталь», самостоятельно получают смарт-карточки и открывают карточки-счета в банке.
Внедрение системы и проведение грамотной, тщательно продуманной финансовой политики ОАО «Северсталь» позволили избежать задержек с выплатой заработной платы. В настоящее время все выплаты происходят по графику, в соответствии с коллективным договором. Попутно отметим, что средняя зарплата на «Северстали» составляет 2 100 [77] рублей, а рабочие в горячих цехах получают до 6 000 рублей в месяц. Комбинат работает стабильно, проводит капитальный ремонт печей и переоборудование отдельных цехов; аккумулированные в банке дополнительные средства могут использоваться для инвестиций в производство.
Качественно изменилось и положение Меткомбанка – из банка, представляющего интересы акционеров, он превратился в кредитное учреждение, активно участвующее в финансовой жизни города и региона. В настоящее время банк имеет в Череповце сеть из 22 отделений (кроме того, имеются филиалы в Москве, Вологде, Костомукше и еще пяти районах области). Абсолютное большинство частных вкладчиков имеют счета в Меткомбанке.
В первом приближении можно оценить доходность системы META-CARD следующим образом. На ОАО «Северсталь» и других предприятиях, выдающих зарплату на смарт-карточки, работает ориентировочно 50 тыс. человек со средним ежемесячным
Перспективы развития системы
Перечислим факторы, которые будут определять перспективное развитие рассматриваемой системы безналичных платежей. Они следующие:
• привлечение новых групп населения, которые будут размещать свои средства на карточках-счетах (работники других предприятий, госслужащие, пенсионеры);
• внедрение элементов системы в других городах, с которыми установлены наиболее тесные экономические отношения (в Костомукше, где находится ГОК, поставляющий руду на «Северсталь», в областном центре Вологде, в районах области, поставляющих товары и продукты в Череповец);
• введение программ стимулирования безналичного расходования средств (скидки при покупке товаров по смарт-карточкам, поощрения постоянных покупателей и др.);
• использование нефинансовых приложений смарт-карточек с целью реализации программы «общегородской карточки».
Первые два направления должны обеспечить увеличение количества эмитированных смарт-карточек (в ближайших планах банка – до 100 тыс.) и, следовательно, больший объем привлеченных средств. Одновременно внедрение системы в городах-партнерах приведет к более длительному нахождению средств в банке. Третье направление призвано обеспечить непрерывность присутствия средств населения в банке.
Важно отметить, что дальнейшее развитие системы требует существенно меньших затрат, нежели на этапе ее внедрения, т. к. необходимая инфраструктура уже создана, работающий процессинговый центр способен обрабатывать дополнительные транзакции, основные магазины оснащены торговыми терминалами, в связи с увеличением безналичных продаж нет необходимости в дальнейшем развитии сети банкоматов.
Городская карточка – это проект, представляющий интерес для городской администрации. Наличие на смарт-карточке достаточно большой памяти (в системе используются смарт-карточки PCOS с объемом памяти 1 Кбайт) позволяет размещать на ней не только имя, возраст, адрес держателя, но и медицинские данные, информацию, необходимую для страхования, и другие сведения. Многие городские службы в разных городах России заинтересованы во внедрении карточек, однако большие начальные затраты сдерживают реализацию этой идеи. Интерес администрации города к развитию региональной платежной системы объясняется также прозрачностью прохождения средств, облегчающей собираемость налогов и улучшающей управление финансовыми потоками в регионе.
Таким образом, региональная платежная система безналичных расчетов позволяет повысить эффективность накопления и использования денежных средств населения и организаций данного региона. Деньги, постоянно находясь в банке, «работают» в экономике региона. Еще более эффективное использование средств в системе может быть обеспечено путем такой организации торговли, при которой все покупки в регионе можно было бы осуществлять с безналичной оплатой. Действующая в городе Череповце система META-CARD доходна как для банка, так и для производственных предприятий. Эта система не предъявляет каких-либо специфических требований к региональным линиям связи и не требует связи с внешним процессинговым или иным центром. Анализ показывает, что она позволила улучшить экономические показатели производственных предприятий. Население города менее чем за год адаптировалось к новым формам оплаты товаров и услуг.