Знакомьтесь, информационные технологии
Шрифт:
Пластиковые карточки с магнитной полосой широко распространены как за рубежом, так и в России. Однако, просуществовав более 30 лет, магнитные карточки постепенно утрачивают свои позиции, во-первых, потому, что они не обеспечивают необходимый уровень безопасности, и, во-вторых, по той причине, что магнитная полоса может содержать малый объем информации, вследствие чего область их применения становится ограниченной.
Информация на магнитной пластиковой карточке, выполняя только функцию идентификатора, не изменяется в течение всего времени эксплуатации карточки. При совершении покупки с оплатой в безналичной форме необходимо обращаться к процессинговому центру (режим on-line) для проверки наличия средств или кредита на карточке-счете. Авторизация может проводиться автоматически по коммутируемым или выделенным линиям связи или с помощью оператора (голосовая авторизация). Такая технология
Для того чтобы процессинговый центр работал постоянно и непрерывно, необходимо использовать компьютеры с полным дублированием элементов и возможностью автоматического переключения на исправные модули. Стоимость такого компьютера и соответствующего программного обеспечения составляет не менее нескольких сот тысяч, а чаще свыше миллиона долларов. Для оперативного доступа к процессинговому центру, т. е. для быстрого оформления покупки, должны использоваться дорогостоящие выделенные линии связи.
С внедрением коммутируемых телефонных линий или голосовой авторизации время обслуживания покупки увеличивается до нескольких минут, что совершенно недопустимо при продаже товаров повседневного спроса. Следовательно, для создания платежной системы, в которой используется относительно дешевая идентификационная карточка с магнитной полосой, необходимы значительные расходы на оборудование, программное обеспечение и содержание персонала процессингового центра.
Смарт-карточки
Этой проблемы можно избежать, если применять карточки с встроенным микропроцессором, т. е. смарт-карточки. В настоящее время появилось два технических решения, позволивших качественно изменить структуру и организацию работы платежной системы. Во-первых, это смарт-карточки, содержащие защищенный «электронный кошелек», и, во-вторых – недорогие высокопроизводительные компьютеры платформы Wintel.
«Электронный кошелек» позволяет не только хранить электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line). При этом обмен данными о покупках между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно или даже реже). Такая технология снимает жесткие требования к непрерывной работе оборудования процессингового центра, и можно установить относительно дешевый персональный компьютер с процессором Intel. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо данные, прошедшие первичную обработку в процессоре карточки и в торговом терминале, передаются в пакетном режиме.
Наличие «электронного кошелька» позволяет сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с другими устройствами, кроме процессора смарт-карточки. Кроме того, проведение оплаты в режиме off-line снижает требования и к линиям связи: отпадает необходимость в использовании дорогих выделенных линий, а время на работу с коммутируемыми телефонными линиями мало, поскольку за один сеанс передается относительно небольшой пакет данных. Естественно, в системе, использующей смарт-карточки, не требуются операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карточек позволяет существенно сократить стоимость системы.
По некоторым оценкам (см., например, Л ишак Е. Платежная система банка «Петровский» // Мир карточек, № 4, 1998) при использовании смарт-карточек экономия средств на содержание инфраструктуры связи и оснащение процессингового центра по сравнению с аналогичными расходами при использовании карточек с магнитной полосой составляет примерно 4 доллара на карточку. Таким образом, если стоимость смарт-карточки выше стоимости магнитной карточки не более, чем на 4 доллара, общая стоимость системы с интеллектуальными карточками ниже. Если же при открытии карточки-счета взимать с держателей карточек ее стоимость как первоначальный взнос, выгода проекта со смарт-карточками становится очевидной, и при эмиссии 50 тысяч смарт-карточек экономия (по сравнению с созданием системы, использующей магнитные карточки) составит 200 тыс. долларов только на первоначальных затратах. Очевидно, что стоимость эксплуатации системы со смарт-карточками также значительно ниже, т. к. сокращается численность персонала и время его работы, а также отпадает необходимость использовать дорогие выделенные линии связи.
Наличие на смарт-карточке не только кошельков, в которых находятся электронные
Денежные потоки в системе
Внедрение региональной платежной системы на смарт-карточках позволяет перевести практически все торговые и сервисные предприятия региона на безналичную систему оплаты. При полнофункциональной реализации региональной платежной системы изменяются денежные потоки в городе – деньги практически постоянно остаются в банке, движется только информация о них (рис. 4.1).
Рис. 4.1. Схема движения денег в региональной платежной системе
Действительно, после того как денежные средства за произведенный товар перечисляются на счет предприятия в банке, они могут быть «выданы» в качестве заработной платы работникам этого предприятия. Безналичная выдача заработной платы сводится к переводу соответствующих денежных средств со счета завода на карточки-счета работников. То есть деньги не уходят из банка, а изменяется только информация об их принадлежности. Если по карточке осуществляются безналичные платежи внутри региона (покупки, оплата коммунальных услуг и пр.), реального перемещения средств не произойдет, и в этом случае деньги будут перечислены со счета держателя карточки на счет соответствующего предприятия – торгового, сервисного, коммунального и т. д. Таким образом, при организации региональной платежной системы практически все денежные средства как частных лиц, так и производственных и торговых предприятий, постоянно находятся в местном банке (банках) и могут быть использованы для нужд банка, города, предприятий. Деньги «работают» постоянно. Как следствие, в регионе появляются средства, аккумулированные из местных ресурсов, которые могут быть направлены на решение необходимых задач. Это низкопроцентные, т. е. «дешевые» деньги.
Стало быть, можно говорить о формировании специфичной региональной денежной системы, в которой имеются внутренние (безналичные) и внешние (рублевые) денежные средства, по которым проводятся внешние закупки и которые поступают в регион за произведенный и проданный вовне товар, т. е. для проведения экспортных и импортных (по отношению к региону) операций. Иными словами, создание региональной системы на смарт-карточках приводит к качественному изменению роли денег в регионе; оставаясь все время в банке, денежные средства постоянно и непрерывно участвуют в экономике, финансируя производство и капиталовложения.
Экономическая нестабильность в России порождает отток из активного оборота денег, отложенных гражданами «на черный день». В результате десятки миллиардов долларов становятся «мертвыми». Можно не сомневаться, что при нормальном функционировании региональной системы денежные средства населения и предприятий будут вовлечены в экономику, обеспечивая развитие производства. Именно этот путь представляется оптимальным для развития экономики России.Действующие региональные системы в России
Можно считать, что в России реально действуют три региональные платежные системы: Нюренгрибанка (г. Нюренгри, Республика Саха-Якутия), АО «Норильский комбинат» (г. Норильск, Красноярский край), МETA-CARD (г. Череповец, Вологодская область). Все три системы используют смарт-карточки. При этом Нюренгрибанк присоединился к системе «Золотая корона», в АО «Норильский комбинат» система реализована по технологии U.E.P.S. (компания BGS), a META-CARD выполнена по технологии SmartCity (американская компания PTI и российская «АйТи»).
Системы имеют много общих черт, определенных логикой построения региональной системы в реальных условиях России. Однако каждая из систем имеет свою специфику. Так, система АО «Норильский комбинат» является скорее корпоративной, чем региональной; она работает только с конкретным (градообразующим) предприятием, поэтому, как следствие, отсутствует банк, который мог бы обслуживать другие организации города и частных лиц. Система Нюренгрибанка, вступив в «Золотую корону», вынуждена оплачивать услуги за транзакции и отдавать часть прибыли. Кроме того, участие в системе, позиционирующей себя как общероссийская, ограничивает возможности оптимизации структуры и функционирования.