Банкротство. Путь от кредитного рабства к финансовой свободе

По статистике в России 25 миллионов заемщиков находятся на грани банкротства. В нашу компанию приходят люди, которые неправильно пользовались кредитными инструментами. Когда вы слишком много денег вкладывали в то, что не приносит дохода или хуже того – генерирует убытки, когда вы заигрались, приходится эти долги обнулять. Их уже невозможно обслуживать.

Тема, которой посвящена эта книга, – переход из долговой кабалы, из кредитного рабства в состояние, в котором можно научиться при помощи заемных средств делать деньги. Другими словами, стать миллионером на кредитных деньгах. Как использовать банковскую ссуду, чтобы разбогатеть, а не тянуть лямку неподъемного долга? Как сделать

так, чтобы кредитные средства приносили прибыль? Как с помощью кредита стать состоятельнее? Естественно, промежуточная ступень – это обнулить все те кредиты, которые загнали вас в рабство.

Мы не оформляем кредиты. Мы занимаемся тем, что списываем их. У наших клиентов есть запрос – избавиться от долгов. Но как стало ясно за годы нашей деятельности, им нужны и знания, навыки – как богатеть с помощью кредитных денег. Эта книга рекомендуется тем, кто хочет идти дальше.

Каков путь от кредитного рабства до миллионера, сделавшего состояние на чужих деньгах? Речь пойдет об этом.

Один или два кредита, которые выплачиваются без особого напряжения, редко оказывают сильное давление на должника. О серьезных психологических последствиях кредитов идет речь, когда долги длительные, есть большая закредитованность (один или несколько крупных долгов), имеются просрочки или, это самое актуальное, человек потерял работу.

Большая часть кредитов – долги неблагоприятные. Эти деньги, которые вы взяли, изначально не были предназначены для повышения достатка. Когда-то, в момент получения ссуды от банка, вы радовались. Теперь же долги камнем тянут вас вниз. То, что вас переполняло счастьем, – возможность иметь новый телефон, холодильник, машину, поехать в отпуск – давно прожито и забыто, а долг остался. С процентами.

Должник ощущает страх, что не сможет вовремя обслуживать свои кредиты, испытывает тревогу при мысли о коллекторах или судебных приставах, также у человека возникает апатия из-за того, что уровень его жизни упал, и таким он будет еще долго.

Человек становится раздражительным и подозрительным. У него появляются претензии к близким, особенно если в семье не налажена финансовая дисциплина: каждый тратил столько, сколько считал нужным, не было финансового планирования, не велся бюджет.

Часто доходит до того, что должник прекращает или ограничивает общение со своим кругом, ведь каждая встреча таит в себе необходимость тратить деньги, которых и так не хватает на полноценную жизнь. От постоянного стресса у человека высокий уровень адреналина, что влияет на здоровье и психику. При попытках отдохнуть, отвлечься, расслабиться возникает чувство вины: ведь это время могло быть потрачено на работу для оплаты долгов.

Берешь чужие деньги – отдаешь свои.

Пословица

Банки всегда заинтересованы выдавать кредиты. Прибыль банка заключается в обороте своих средств. Деньги должны работать. В первую очередь, прибыль делается, конечно, на процентах. Товар банка – деньги, которые идут «в прокат», проценты – плата. Банк всегда находится в выигрышной позиции. Если она не в выгодных процентах, то в скрытых платежах. Существуют комиссионные, оплата за выпуск карты, обслуживание, совершение покупок, снятие наличных и прочее.

Финансовые организации с помощью данных статистики учитывают возможные риски невозвратного долга. Это и назначение поручителя, которому будет предъявлено требование погасить долг вместо заемщика, и оформление залога в виде дорогостоящего имущества, и продажа долга особым организациям – коллекторам, а также высокие процентные ставки, небольшие сроки кредитования и другие выгодные банкам условия.

Автокредит и ипотека – золотая жила банков для получения прибыли. Переплаты по этим кредитам огромные. От невыплаты банк

надежно защищен предметом кредита: в случае неуплаты долга автомобиль и квартира уходят в банк, кроме того, клиент оплачивает страховку. По потребительским кредитам ставки также существенные. Как тут не вспомнишь о старой доброй советской «покупке в рассрочку»…

Банк – это учреждение, где можно занять деньги, если есть способ убедить, что ты в них не нуждаешься.

Марк Твен

Недавно случился бум банкротств сотрудников одной государственной компании, которая функционирует в Москве. Компания является клиентом одного крупного известного банка, и все ее сотрудники – корпоративные получатели услуг этого банка. Тот относится лояльно к выдаче кредитов своим корпоративным клиентам. Доход будущего заемщика подтвержден более чем официально. Банк согласен кредитовать таких заемщиков неправдоподобно большими суммами. Однако в определенный момент в компании изменились условия для работников, например, была перекрыта возможность подрабатывать себе в карман, проще говоря, сотрудникам запретили шабашки, и они остались лишь на своей официальной зарплате. Какое-то количество людей новое руководство сократило, большое число их находилось в предпенсионном возрасте, что усложняло им поиск новой работы. Разумеется, все кредиты у этих людей остались, и оплачивать их оказалось нечем. Единственным выходом стало банкротство.

Категории должников

Категория первая. «Пришла беда – отворяй ворота»

Бывает, что случается несчастье: заболевает близкий родственник, происходит ДТП, возникают трудные жизненные обстоятельства. Требуются деньги. Никакой друг или родственник не в состоянии дать в долг нужную сумму – она слишком большая. И человек (или его родственник) идет в банк. Если ситуация совсем тяжелая, то кредитов набирается на неподъемную для этой семьи сумму. Часто к тому времени уже продано единственное жилье. К сожалению, иногда случается так, что родственник, на лечение которого брался огромный кредит, умирает, а заемщику остается годами выплачивать долг. И тогда психологическое состояние человека вдвойне тяжелое.

Категория вторая. Получить желаемое прямо сейчас

Еще один путь к кредитам и часто к долговой яме. Ничего страшного, кроме низкого дохода, в жизни человека не случилось, и кредит гражданин берет на покупку того, что пока себе позволить не может. От билета на концерт до отпуска. Именно в таких случаях говорят, что «долги – это зло». У любого человека всегда есть текущие расходы. Необходимо питаться, пользоваться общественным транспортом, оплачивать коммуналку, тратиться на детей, на отпуск, на многое. Это те расходы, которые никогда в жизни не исключить. Вы их можно оптимизировать, чуточку снизить, но так или иначе для жизнедеятельности они всегда будут. То же самое с доходами. Можно работать эффективно, получать больше, или наоборот, меньше, но то, что остается после вычета расходов, – это маржа. В бизнесе есть понятие рентабельности. Так и тут: разница между доходами и расходами конкретного человека – это маржа.

Когда маржа снижается, финансово неграмотные люди пытаются ее краткосрочно увеличить за счет заемных средств. Как раз в такие моменты средний гражданин набирает кредиты, тем самым приближая себя к финансовому краху.

Кредит на телефон, автомобиль, жилье, свадебное путешествие, протезирование зубов и даже курс массажа – в наше время деньги можно получить практически на любое желание. Очень часто эта доступность так завлекает, что, взяв в долг на какую-нибудь незначительную ерунду, человек входит во вкус, берет денег у банка все больше, включая кредиты на погашение старых. У человека налицо установка, что проще взять «у дяди» в долг, чем заработать самому, накопить и дождаться заветного срока, чтобы приобрести желаемое.