Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им
Шрифт:
Действительно, на планете достаточно телефонов на всех ее жителей. Это не означает, что у каждого есть мобильный, зато у каждого есть потенциальная возможность его иметь. Это революционно. Это означает, что вся планета соединена без проводов. Каждый человек имеет потенциальную возможность взаимодействовать с любым другим человеком на планете. Такого никогда не было за всю историю нашего существования, и поэтому мобильные технологии – столь захватывающая сфера.
Мобильная революция позволяет банкам предложить новые инновационные сервисы: прямые Р2Р-платежи с помощью текстовых сообщений, бесконтактные
По данным Gartner Group, рынок мобильных платежей очень активно развивается: в 2013 году на него пришлось 235,4 млрд долларов от общего количества мировых транзакций; это на 44 % больше, чем в 2012 году. По этой причине огромное количество компаний инвестируют в мобильные платежи и в развитие мобильных финансов. Например, в период с 2008 по 2013 годы венчурные инвесторы вложили более 1,5 млрд долларов в рынок мобильных платежей. Интересно, но им почти нечего показать в качестве результата; пока бесспорным успехом является лишь Square.
Square была основана в 2009 году Джеком Дорси, совладельцем Twitter. Специальное устройство, помещаемое в гнездо наушников смартфона, позволяет превратить телефон в платежный терминал (POS) и начать принимать платежи. Идеальная для мелких торговцев, система развивалась медленно, пока в 2011 году процесс стремительно не ускорился. Так, спустя всего 10 месяцев объем ежедневных платежей через приложение достиг 1 млн долларов. Два месяца спустя он удвоился, а еще через месяц, в мае 2011-го – утроился. В результате платежная система Visa осуществила крупное стратегическое инвестирование в этот бизнес. К 2013 году компания оценивалась в 3,25 млрд долларов, что очень показательно, учитывая, что большинство стартапов испытывают на себе давление со стороны тяжеловесов рынка, таких как PayPal и банки.
Последние проявляли активность в сфере мобильных платежей на протяжении двух последних десятилетий. В 1990-х они пытались использовать WAP-протокол для проверки баланса счета на мобильном. Тем не менее все это не выходило за рамки экспериментов, и только в конце 2000-х мобильные платежи стали действительно популярны.
Простые мобильные системы
Итак, мы прошли путь от разъединенного мира, где далеко не все имели доступ к технологиям связи, до связанного мира, где каждый может общаться без проводов.
В Африке, Азии, Латинской Америке, Китае, Индии и других развивающихся экономиках мы видим по-настоящему революционные изменения в обществе и в банковской сфере. Дешевый доступ к мобильным коммуникациям позволил Африке и развивающимся экономикам превратиться из регионов, где преступления были обычным делом, а платежи вызывали затруднения, в регионы, где преступления отслеживаются, а платежи просты и доступны. Все это благодаря электронным платежам, которые можно отслеживать и которые осуществляются мгновенно, невзирая на расстояния. Наилучшим примером может служить M-PESA в Кении, хотя это и не типичный вариант использования мобильных платежей.
M-PESA была запущена в марте 2007 года, когда правительство Кении попросило Safaricom, подразделение Vodafone, помочь организовать
Используя M-PESA, агенты управляют платежами с помощью SMS, что делает денежные переводы простыми и мгновенными. В результате M-PESA быстро превратилась в самый надежный способ оплаты в Кении, а мобильный оператор Safaricom – в крупнейшего финансового оператора в стране.
К 2010 году M-PESA привлекла 9,5 миллиона пользователей. Число клиентов к 2013 году возросло до 17 миллионов, из которых 10 миллионов совершают хотя бы одну операцию в месяц. Добавьте сюда других операторов мобильных денег в Кении, и получится, что большая часть ВВП страны обслуживается мобильными сетями. Например, в апреле 2013 года было совершено транзакций на сумму 142 млрд кенийских шиллингов, или 1,6 млрд долларов. Всего за 2013 год через мобильные платежные системы Кении прошло около 20 млрд долларов. ВВП Кении в 2012 году составил 37,23 млрд долларов, отсюда следует, что теперь значительная часть экономики страны зависит от мобильных денег.
В дополнение к этому M-PESA перевела многих людей из разряда не пользующихся банковскими услугами в разряд пользующихся. Когда система запускалась в 2007 году, в стране насчитывалось 2,5 миллиона клиентов банков; на сегодня их число возросло до 10 миллионов.
Такой успех привел к созданию других моделей мобильных платежей: от партнерства Standard Chartered Bank с MasterCard и мобильным оператором Africa до Easypaisa, работающей с Orange в Восточной Африке, с Safaricom в Кении и с Tigo в других частях Африки.
Однако дело не только в мобильной революции, случившейся в Африке – на континенте, где еще десять лет назад не было никакой электронной инфраструктуры, а сейчас имеющем почти повсеместное покрытие. Взрывное распространение мобильных технологий в развивающихся странах во многом обязано мобильным приложениям.
Современные мобильные сервисы
Переходя от простых систем, основанных на текстовых сообщениях, к приложениям для iPhone и Android, можно обнаружить куда более интересные реализации мобильных платежей и мобильного банкинга. Это ключевой момент, поскольку ожидается, что к 2015 году развивающиеся экономики достигнут уровня проникновения смартфонов, который сейчас наблюдается в развитых странах.
Обеспечив возможность пользоваться мобильным интернетом с помощью сенсорного управления, смартфоны изменили наше представление о том, что такое мобильный телефон. Внезапный расцвет приложений для смартфонов – тому свидетельство[47 - Apple запустила iTunesAppStore 11 июля 2008 года, имея на тот момент 500 приложений. Год спустя магазин насчитывал уже 55 тыс. приложений и более миллиарда загрузок. В июле 2011-го Apple объявила о достижении 14 млрд загрузок и 425 тыс. приложений. К 2013 году количество загрузок перешагнуло рубеж в 40 млрд, а библиотека насчитывала уже более 800 тыс. приложений. en.wikipedia.org/wiki/App_Store.]. Мобильные приложения дважды изменили наши представления о том, как устроен мир, и в частности как устроен мир денег.