Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им
Шрифт:
С этими участниками рынка платежей конкурируют поставщики платежных решений вроде NCR, которая также вступила в игру со своими приложениями и устройствами считывания под брендом Silver, а также множество похожих сервисов, включая iZettle, mPowa и другие. Однако интересно отметить, что их модели различаются.
Компания iZettle приложила немало усилий, чтобы разработать хороший считывающий терминал, потому что чиповые устройства более перспективные и дорогие в сравнении с устройствами, считывающими информацию с магнитной полосы карты. А mPower сконцентрировала свои усилия на оказании поддержки банкам в переводе торговых точек на свои мобильные платежные решения. Она подвергала сомнению модели Square и iZettle, поясняя, что если вы ориентированы на мелких торговцев, то низкие объемы транзакций
Виртуальные валюты расплодились благодаря компьютерным играм; об этом также шла речь в главе «Мобильность стимулирует электронный банкинг». Однако виртуальные валюты, например биткоин, идут дальше, порождая реальную альтернативу традиционным деньгам, пригодную для глобальной коммерции.
Виртуальные валюты
Появляется все больше примеров использования данных в качестве валют, особенно с началом эры интернета; я упоминал об этом, когда рассказывал о зомби-деньгах. Например, более десятка лет назад появились многочисленные виртуальные валюты новой интернет-эпохи, такие как Cybermoola, Cybercash, Digicash и PocketPass; наиболее успешными оказались Beenz (1998–2001) и Flooz (1999–2001). Эти сайты пережили короткий и оттого несколько сомнительный успех. Главную причину неудач приписывали тому факту, что ни один из этих сайтов не обладал достаточной доступностью, удобством и признанием, чтобы набрать критическую массу и таким образом обеспечить широкое принятие новой валюты.
С тех пор появились другие виртуальные валюты; особо стоит отметить Linden Dollar, существовавший в игровом мире Second Life. И эти цифровые валюты провалились, во многом по причине недостаточного управления и регулирования. Linden Dollar, например, потерпел неудачу потому, что разработчики не контролировали управляющих этой валютой.
Недавняя попытка представить хорошую альтернативу деньгам, которая получила значительную поддержку, – биткоин. Здесь мы потратим некоторое время на рассмотрение этого феномена, поскольку, если биткоин добьется успеха, он коренным образом изменит сущность финансовой системы и банковского дела.
Феномен биткоина
Наличные деньги – один из последних бастионов традиционного набора финансовых услуг. И все же, поскольку существуют мобильные кошельки, электронный банкинг, бесконтактные платежи и мгновенные транзакции, есть ли будущее у наличных денег? Некоторые считают, что да – благодаря уникальным особенностям наличных, как отмечалось в докладе Совета по платежам[55 - (англ.) Payments Council – ассоциация финансовых институтов в Великобритании, отвечающая за разработку стратегии развития платежных систем в стране. Прим. науч. ред.] 2010 года, озаглавленном «Будущее наличных в Великобритании»[56 - «The Future for Cash in the UK», Payments Council, 2010. Прим. науч. ред.].
1. Наличные обращаются и многократно используются без ограничений.
2. Наличные всегда имеют стоимость.
3. Наличные обеспечивают полное и окончательное завершение сделки.
4. Наличный платеж анонимен.
5. После эмиссии наличные обращаются бесконтрольно.
6. Рассматриваются пользователями как общественное благо.
Эти свойства новым формам оплаты никогда не удавалось полностью заместить, и до тех пор, пока этого не случится, наличным обеспечено будущее.
Биткоин – хорошая альтернатива наличным. Он серьезно меняет правила игры для денег в виде данных, предлагая эквивалент наличных для цифровой эпохи.
Биткоин – это первая и пока единственная децентрализованная
Биткоин обладает следующими основными характеристиками.
• Биткоины могут быть отправлены любому пользователю системы, имеющему биткоин-адрес.
• Доступ к биткоинам можно получить из любого места, где есть интернет.
• Любой человек может начать покупать, продавать или принимать биткоины независимо от своего географического местоположения.
• Биткоины могут быть полностью рассредоточены; между пользователями нет никакого банка или платежного процессора (подобная децентрализация является основой безопасности и свободы биткоина).
• Транзакции бесплатны (в настоящее время, но это изменится).
Биткоины можно купить на различных биржах, среди которых японская MtGox была наиболее ликвидной в первые годы существования биткоина[59 - MtGox несла убытки и в конечном счете потерпела крах в 2014 году вследствие хакерской атаки. На момент написания книги влияние этого события на биткоин остается неясным. (Падение курса биткоина с 1000 долларов до 350 долларов продолжалось с конца 2013 года до начала апреля 2014 года, затем курс преимущественно рос и к середине июня 2014 года составил 650 долларов. События, связанные с банкротством биржи, приходятся на февраль 2014 года, поэтому связь падения курса биткоина с этим событием по-прежнему неясна.) Прим. пер.]. Есть и другие биржи, например Coinbase, Bitcoin-24 и Intersango. Многие из них ведут переговоры с финансовыми регуляторами о предоставлении им статуса официальных торговых площадок. Германия и Франция признали биткоин как средство обмена в 2013 году.
Для того чтобы купить биткоины, вы переводите средства на свой счет, открытый на любой из бирж по вашему усмотрению, в долларах, евро, иенах или другой валюте и затем покупаете биткоины по цене исполнения (strike price). После того как биткоины получены, вы можете переводить их любому, кто их принимает, не платя при этом комиссии за перевод. В этом основная привлекательность биткоина; после приобретения вам уже больше никогда не нужно будет платить банковские или трансграничные комиссионные, поскольку в системе отсутствуют границы и банки. Иными словами, это глобальная валюта эпохи интернета.
За биткоины можно купить все что угодно – от пиццы до недвижимости, однако количество точек, принимающих биткоины, пока ограничено. Тем не менее использование новой валюты постоянно расширяется, и ею уже можно расплатиться во многих торговых точках.
Так, VeriFone в 2011 году представил свой POS-терминал, который позволяет магазинам принимать биткоины. Система использует QR-коды, которые печатает терминал VeriFone. Покупатель может снять этот код на свой телефон или же совершить платеж, сгенерировав свой QR-код в телефоне и предоставив его продавцу для сканирования. С технической точки зрения, это платежный инструмент с открытым исходным кодом. Подобно BitTorrent, пиринговому файлообменному протоколу, биткоин делает возможным глобальный пиринговый обмен деньгами. Проблема заключается в том, что органы власти не любят Р2Р-сервисы с открытым кодом вроде BitTorrent и WikiLeaks, потому что они подрывают традиционные формы торговли, а любая валюта может быть использована как в благих, так и в недобросовестных целях.