Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им
Шрифт:
За всеми этими примерами можно увидеть, как, все более разрастаясь, социальное финансирование и инвестирование превращается в финансовый мейнстрим.
Что это означает для будущего?
Это означает, как я уже не раз говорил, что банки будут разделены на составляющие. Процесс уже идет и будет ускоряться с помощью мобильных приложений и интернета.
Похожая ситуация когда-то сложилась с обслуживанием автомобилей. В 1970-х все автомобили ремонтировались их изготовителями, которые хорошо зарабатывали на запасных частях и работе по их замене. Клиент был вынужден приезжать на своем автомобиле к производителю во время, указанное последним, и далее действовать по его расписанию. Затем на рынке появилась
Данный пример показывает, как отрасль была перестроена таким образом, что контроль над процессами перешел от производителя к клиенту. Социально-финансовые компании пытаются достичь того же: те компоненты банковского бизнеса, где высока прибыль и низка добавленная стоимость, сделать доступными каждому с меньшей прибылью и более высокой добавленной стоимостью за счет прямого взаимодействия с клиентами с помощью современных технологий.
Такой подход проникает во все сферы банковского бизнеса: от платежей до кредитов, от карт до банковских счетов, от казначейских ценных бумаг до производных инструментов. В итоге банковская индустрия с помощью компьютерных приложений, новых социальных бизнес-моделей и структур распадается на компоненты и продукты.
Возникает важный вопрос: что происходит, когда продуктом является ваше имя пользователя, процессинг осуществляется посредством API, а взаимодействие с вашими клиентами осуществляется с помощью приложения?
Этот вопрос не дает мне покоя уже долгое время, и недавно я понял, что все появляющиеся инновационные подрывные финансовые бизнес-модели отбирают прибыль у традиционных банковских структур.
• FIDOR отнимает у ключевой банковской структуры размещение клиентских депозитов; так же поступают Moven, Simple, Alior и др.
• Zopa завладела долей кредитного рынка, так же как Prosper, smava, Lending Circle и др.
• Currency Cloud осваивает трансграничные операции банков наравне, как и биткоины, Azimo, KlickEx и др.
• Kickstarter отщипывает у коммерческих операций банков, так же как Receivables Exchange, Funding Circle и др.
• eToro залезает в карман инвестиционных отделов банков вместе с ZuluTrade, StockTwits и др.
Традиционную банковскую модель подтачивают новые стартапы, нацеленные на одну из сфер банковской деятельности. Например, Zopa – на имя пользователя, Currency Cloud – на API, а Moven – на приложение. Каждый из них нацелен на соответствующий продукт, процессинг и взаимоотношения с клиентами.
Что это означает для банков? Исторически банки владели всей этой цепочкой. Они владели продуктом, осуществляли операции и взаимодействовали с клиентами. В большинстве банков все это было выстроено в виде целостной вертикальной структуры, с которой трудно что-либо сделать. Именно ее сейчас и разрушают новые технологии.
Итак, что же происходит, когда продуктом является ваше имя пользователя, процессинг представлен в виде API, а взаимодействие с вашими клиентами осуществляется с помощью приложения? Перемены. Банкам, пока не поздно, следует начать принимать стратегические решения. Это не новость, но я абсолютно отчетливо осознал это, размышляя о том, что банки пытаются заниматься ВСЕМ одновременно. Они хотят осуществлять процессинг транзакций, привлекать клиентов, выдавать ипотечные кредиты и многое другое. Это устаревший взгляд. Это в старом мире банки, имея депозитный счет клиента, пытались выжать из этой ситуации максимум, предлагая страховки, кредиты и проч. А взаимоотношения с клиентами обладали характерными для каждого банка особенностями,
Поскольку банки распадаются на компоненты, адекватность которых оценят клиенты, то банкам следует сконцентрироваться на том, что их отличает и в чем они наиболее компетентны. Что банк делает по-настоящему хорошо? Банки не могут делать хорошо ВСЁ. Они преуспевают в каких-то отдельных областях. Одним удается выстраивать взаимоотношения с клиентами, другим – создавать полезные продукты, а третьим – процессинг транзакций. Кому-то удаются и взаимоотношения, и процессинг, кому-то – продукты и процессинг, а кому-то – продукты и взаимоотношения, но я не могу вспомнить ни одного банка, у которого получалось бы всё вместе.
Именно поэтому так много компаний-новичков вливаются в банковскую и финансовую сферу. Новые компании пытаются занять нишу в продуктах, процессинге и отношениях. Стартапы концентрируют свои усилия на продуктах (Zopa, Wonga, Kickstarter…), процессинге (Currency Cloud, FIDOR, StockTwits…) и взаимоотношениях (Moven, Simple, Alior…). Старожилы финансового рынка безрассудно пытаются сохранить status quo, ceteris paribus, caveat emptor[68 - Status quo – «правовое положение» (лат.); ceteris paribus – «при прочих равных условиях» (лат.); caveat emptor – «да будет бдительным покупатель» (лат.). Прим. ред.] и проч.
Латынь – это язык банковских долгожителей, потому что разговоры об интегрированных процессах, предоставляющих продукты, операции и услуги, должны вестись именно на этом языке. Клиенты не будут безропотно терпеть это, поскольку в новом мире все распадается на составляющие и затем собирается заново. В новом мире банки предлагают API для процессинга транзакций, имена пользователей для доступа и приложения для обслуживания.
Банки не будут предоставлять все эти компоненты. Кто-то сфокусируется на процессинге, кто-то – на продуктах, кто-то – на взаимоотношениях. Это и есть главный вопрос: как быть банком XXI века, концентрируясь на том, в чем на самом-самом-самом деле преуспеваешь. Вы не можете быть успешными во всем. Вы знаете это, я знаю это, и ваши клиенты знают это. Примите стратегическое решение и сконцентрируйтесь на том, в чем вы по-настоящему сильны, а затем включите маркетинг на полную катушку и убедите всех, что вы действительно сильны в этом. Либо сделать так, либо позволить этим новым парням откусить лучший кусок вашего пирога, оставив вам ту его часть, которая вам не очень-то и нравится.
Цифровые банки и война данных
Данные – это для банков будущее поле конкурентной борьбы. Повторю, что данные уже сегодня являются полем боя, но многие банки этого еще не поняли. Хотя некоторые банки признавали это много лет назад:
Информация о деньгах стала почти такой же важной, как сами деньги.
Уолтер Ристон, CEO/председатель совета директоров, Citibank, 1967–1984.
Банкинг – это всего лишь байты и биты.
Джон Рид, CEO/председатель совета директоров, Citibank, 1984–1998.
Большинство банков не понимают этого даже сегодня, но, когда это все-таки случится, данные станут для банков самым важным активом – более важным, чем капитал или труд, и это неизбежно приведет к необходимости вступить в схватку за данные с такими тяжеловесами обработки информации, как Google, Amazon, Facebook и др.
Как менялась мера ценности: до появления данных это была соль
Данные не идут ни в какое сравнение с наличными, поэтому банки теперь грабят онлайн, а не в отделениях; все деньги теперь находятся в сети. Все деньги – в данных. А данные, следовательно, – это новые деньги. В этом нет ничего нового, потому что объекты, которым придавались ценность и значение и которые использовались в качестве средств обмена, в истории менялись неоднократно.