Финансы как творчество: хроника финансовых реформ в Казахстане
Шрифт:
Лично я абсолютно четко понимал, что заниматься нужно именно восстановлением доверия к банковской системе. А для этого следует, в числе первоочередных мер, во-первых, создать фонд страхования вкладов и, во-вторых, ужесточить законодательство о банковской тайне.
Система страхования депозитов – это то, с чего следует начинать почти в любой переходной ситуации. Такая система существует практически во всех экономически развитых странах. Многие (если не сказать большинство) из этих стран пережили банковские кризисы. Названные факты связаны напрямую: пережили банковский кризис – задумались о механизмах предотвращения следующего.
В США решение о создании федеральной корпорации по страхованию депозитов – Federal Deposit Insurance, FDIC – было принято
Для справки. За последние два-три десятилетия с кризисом банковской системы сталкивалось большинство стран, являющихся членами МВФ: на протяжении периода 1980–1997 годов было зафиксировано 40 системных банковских кризисов, затронувших 61 страну. И ученые доказали, что кризисы имеют системный характер. После чего западные банкиры, поскольку они не желали повторения встрясок, начали создавать системы страхования банковских депозитов уже в массовом порядке. В Европе с 1994 года действует Директива Европейского парламента и Совета Европы «О системах гарантирования депозитов». В соответствии с этим документом каждое государство – член ЕС контролирует создание на своей территории системы (или нескольких систем) гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады населения, не будучи членом одной из таких систем.
И список стран, имеющих национальные системы страхования депозитов, постоянно растет. Резонно было решить, что и Казахстан должен создать у себя подобный институт предотвращения системных кризисов.
Определяя принципы нашей системы страхования вкладов, за образец мы как раз взяли принципы системы страхования депозитов США (FDIC). Американский опыт, собственно говоря, является в этой области отправной точкой для всех: эта система стала первой в мире. Она самая зрелая и самая развитая. Ее базовый принцип сформулирован Верховным судом США: система гарантирования депозитов должна защищать сбережения «вдов и сирот». То есть отстаивать интересы крупных депозиторов нужно не в первую очередь. А может быть, не следует в принципе.
Таким образом, обсуждая базовые принципы системы страхования вкладов, мы, прежде всего, смотрели на американскую модель. Ведь в Казахстане, как я уже много раз сказал, существовал базовый принцип – при выработке любых решений в сфере финансов использовать международные стандарты. Там, где их нет, применять наилучшую международную практику.
Проблема, однако, в том, что по системам гарантирования депозитов единого стандарта нет. При Международной ассоциации систем страхования депозитов (International Association of Deposit Insurers) существует рабочая группа, которая разработала рекомендации по созданию новых систем такого рода. Но рекомендации IADI получились многоплановыми: в том смысле, что в некоторых странах делают так, а в некоторых – иначе. И все названные варианты имеют право на существование. Таким образом, сохраняется многовариантность решений, что, с моей точки зрения, не самое правильное.
Тем не менее общие подходы по ряду позиций существуют. Так, согласно рекомендациям МВФ и IADI, в первую очередь должны быть защищены мелкие вкладчики – «вдовы и сироты». Размер гарантийного возмещения должен быть небольшим, поскольку в противном случае депозиторы не оценивают риски банков. Критерии определения максимального размера гарантийного возмещения также разработаны. Во-первых, количество депозитов, возмещаемых в стопроцентном объеме, не должно составлять более 80–90 процентов от общего количества гарантируемых депозитов. Во-вторых, совокупная условная сумма возмещения по всем гарантируемым депозитам должна быть не более 20 процентов от общей суммы гарантируемых депозитов. В-третьих, максимальный размер гарантийного
Хотя в целом мы использовали американскую модель страхования вкладов, но без национальной специфики не обошлось – хотя бы в том, что касалось размера депозитов. В сущности, величина максимального возмещения отражает степень развития финансовой системы, и тут мы не могли равняться с США (где даже вдовы и сироты, видимо, пока что более состоятельны, чем у нас). Конкретно, наш казахстанский фонд выплачивает вкладчику возмещение по депозиту в размере суммы гарантируемого депозита (без начисленного по нему вознаграждения), но не более эквивалента 700 тысяч тенге (до 2007 года сумма составляла 400 тысяч тенге).
Основными принципами казахстанской системы гарантирования вкладов являются:
– обязательность участия банков, осуществляющих работу с физическими лицами, в системе обязательного гарантирования депозитов.
– прозрачность деятельности системы обязательного гарантирования;
– минимизация рисков системы;
– накопительный характер формирования специального резерва, предназначенного для выплаты гарантийного возмещения;
– ограничительный характер выплаты возмещения по вкладам;
– участие государства в поддержке системы гарантирования вкладов.
Важно заметить, что наша система страхования вкладов возникла в ситуации, когда риски банков заметно уменьшились. Вначале, в 1995–1996 годах, произошла чистка банковской системы. Потом были запущены процессы консолидации: банки сливались, укрупнялись и тем самым повышали свою финансовую устойчивость. Систему страхования депозитов Казахстан начал строить уже на следующем этапе, когда из трехсот с лишним банков осталось 45, но надежных, капитализированных и устойчивых. В России этапы банковской реформы поменяли местами: сначала создали систему страхования вкладов и думали, что чистку банков можно будет провести во вторую очередь, путем фильтрации при вхождении в систему. Но реально таким путем не получилось ничего толкового.
По пути написания специального закона о системе страхования вкладов мы не пошли, поскольку такую возможность предполагало действующее законодательство.
Однако соответствующие законодательные изменения внести все же требовалось. В пакете поправок содержались изменения, связанные, во-первых, с институтом банковской тайны, а во-вторых, с фондом гарантирования депозитов. Оба пула этих поправок и через парламент, и через правительство шли параллельно.
О банковской тайне есть смысл сказать особо. Институт банковской тайны в нашей стране был законодательно закреплен в 1995 году. Однако издавались и другие нормативные правовые акты, которые противоречили нормам банковского права. Некоторые законы – в том числе о таможне, о налоговых органах – давали представителям определенных профессий право в рамках своей деятельности запрашивать у банков конфиденциальную информацию. Особенно активно этими возможностями пользовались правоохранительные органы, и их такое положение более чем устраивало. Адолжна была возникнуть норма, которая устраивала банки. В связи с этим Национальный банк разработал проект Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам банковской тайны», который был направлен на устранение всех законодательных противоречий и последовательное проведение принципа банковской тайны.
Как известно, новые нормативные акты вначале проходят согласование с министерствами и ведомствами. Именно на этом уровне закон о банковской тайне шел очень сложно, потому что, как ни забавно, а изменения следовало внести в 12 законов. Выяснилось, что прямое отношение к вкладам населения имеют более десятка министерств и ведомств. Возник серьезный конфликт интересов. Представители определенных ведомств никакой ценой не хотели отказаться от доступа к информации на счетах вкладчиков.
Так что понадобилась – в который раз! – помощь президента, без нее мы бы не прорубились.