Гид по финансовой грамотности
Шрифт:
Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют текущие, депозитные счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций установлен Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение Банка России № 54-П).
В соответствии с Положением Банка России № 54-П банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к
В отношении операций кредитования физических лиц Положением Банка России № 54-П установлены следующие требования.
Денежные средства предоставляются заемщикам в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет (счет по учету банковского вклада) клиента – заемщика физического лица либо наличными – через кассу банка следующими способами: разовым зачислением либо выдачей наличными, открытием кредитной линии с установленным лимитом выдачи, предоставлением кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица (овердрафт), другими способами, не противоречащими законодательству и Положению Банка России № 54-П.
Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента – владельца счета;
3) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
В соответствии со ст. 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.
Правила заключения, исполнения и расторжения (изменения) договора потребительского кредита в целом не отличаются от общих правил заключения, исполнения и расторжения договора. Но, несмотря на существование различных способов заключения договора потребительского кредита, законодательством должен быть определен конкретный способ, позволяющий заемщику четко осознавать факт заключения договора и последствия такой сделки. Возможность полного и надлежащего исполнения заемщиком договора потребительского кредита должна быть максимально обеспечена банком, в том числе путем своевременного предоставления заемщику графика платежей по кредиту и сообщения о всех существенных для заемщика изменениях условий договора. При принятии решения о расторжении договора потребительского кредита стороны должны осознавать последствия досрочного расторжения, в частности досрочный возврат заемщиком суммы кредита и уплату процентов по нему. Стороны договора потребительского кредита, в особенности заемщик, должны хорошо представлять себе все последствия существенного нарушения условий договора.
Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа «что не запрещено – разрешено» позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.
Со временем в практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т. п. приводят к снижению качества понимания заемщиком документа и осознания всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица – слабая сторона гражданских отношений, компетентными государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков – физических лиц.
Можно сказать, что первым официальным документом, с одной стороны признавшим наличие проблем в сфере кредитования, с другой – положившим начало позитивному вмешательству государства в сферу потребительского кредитования стал Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», принятый в целях создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.
Затем Банк России и Федеральная антимонопольная служба 26 мая 2005 г. опубликовали совместное письмо № ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», в котором даны развернутые рекомендации банкам по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов в целях избежания распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.
Далее, 12 декабря 2007 г., вступил в силу Федеральный закон от 25 октября 2007 г. № 234-Ф3 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации “О защите прав потребителей” и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому при предоставлении кредита информация о нем в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Принятие данного закона позволило обеспечить дополнительную защиту заемщика от действий недобросовестных кредиторов, в частности, по «умалчиванию» значимых для заемщика условий договора потребительского кредита (дополнительные платежи, наличие и размеры штрафных санкций и т. п).
В связи с вступлением в силу указанных изменений в Федеральный закон «О защите прав потребителей» Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», содержащее рекомендации для банков о применении ст. 10 Закона о защите прав потребителей и о приведении ими в соответствие указанной норме политики взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности – комиссионного вознаграждения.