Гид по финансовой грамотности
Шрифт:
Закон о кредитных историях положил начало формированию российской единой централизованной базы кредитных историй физических и юридических лиц (держателем Центрального каталога кредитных историй является Банк России), пополняемой информационными данными, хранящимися в бюро кредитных историй (БКИ), созданных на коммерческой основе.
В соответствии с указанным законом с согласия клиента банки предоставляют информацию о заемщике в БКИ, а оно в свою очередь передает в Центральный каталог сведения, позволяющие идентифицировать заемщика и его кредитную историю в данном бюро. Кредиторы смогут получать данные о кредитной истории клиента за плату, а заемщик – раз в год бесплатно посмотреть свою историю. Тем не менее, хотя уже созданы и функционируют первые БКИ, следует учитывать, что эффективно они заработают лишь через несколько лет, накопив достаточно
Изобилие кредитных программ породило появление новых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, предоставляющих услуги, так называемого, «кредитного брокереджа», являющегося разновидностью финансового консультирования, когда помимо собственно консультирования, оказывается помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с банками о предоставлении кредита [27] . По различным оценкам, в России при помощи кредитных брокеров выдается уже 5-10 % кредитов. Для сравнения: в США – 60–70 %. С 2005 г. созданы Ассоциация кредитных брокеров, Национальное кредитное агентство [28] . При этом следует отметить, что специальное регулирование деятельности кредитных брокеров отсутствует и это представляется упущением, поскольку кредитные брокеры являются посредниками между клиентом и банком, а следовательно, непосредственно осуществляют деятельность, повышающую риск для банков. Кроме того, в процессе своей деятельности кредитные брокеры могут получать информацию, составляющую банковскую тайну, однако Закон о банках на них в отличие от БКИ не распространяется и тем самым создается угроза несанкционированного доступа третьих лиц к информации ограниченного распространения.
27
Информация с официального сайта Ассоциации кредитных брокеров (АРБ).
28
Там же.
С осени 2008 г. стратегические вопросы экономики страны, к которым можно было бы смело отнести вопрос совершенствования законодательного регулирования в сфере потребительского кредитования, отошли на второй план, уступив место антикризисным мерам государства по поддержанию устойчивости национальной финансовой и банковской системы в период мирового финансового кризиса, что представляется, без сомнений, оправданным. Однако вернуться к этому вопросу необходимо как можно раньше, поскольку его решение позволит разрешить назревшие проблемы и одновременно создать условия для функционирования и развития цивилизованного российского рынка потребительских кредитов в соответствии с лучшей мировой практикой.
По мнению автора данной статьи, особого внимания законодателя требуют следующие аспекты потребительского кредитования:
1) определение понятия «потребительский кредит», в том числе посредством установления критериев отнесения того или иного кредита к потребительскому кредиту, которыми могут являться верхний и нижний лимит кредитования, а также срок кредитования;
2) права заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора и во время действия. Информация должна быть доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Всем заинтересованным лицам должны быть гарантированы равные условия доступа. Соблюдение принципа «ответственного кредитования». Ответственность банка за неисполнение указанных требований. Ответственность заемщика за сообщение недостоверной или неполной информации о своей кредитоспособности;
3) требования к существенным условиям договора потребительского кредита, а также к процедуре заключения договора потребительского кредита, в том числе определение способа его заключения, позволяющих сделать деятельность банков в области потребительского кредитования наиболее прозрачной и понятной для заемщика;
4) права заемщика, обеспечивающие его защиту как слабой стороны договора: обязательное наличие у заемщика «периода на обдумывание» для принятия решения о заключении договора; право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита или его части без объяснений причин кредитору с уплатой процентов только за фактический срок кредитования и компенсацией расходов кредитора, связанных непосредственно с досрочным возвратом всей суммы кредита или его части;
5) последствия нарушения заемщиком договора потребительского кредита, права и обязанности заемщика по исполнению договора потребительского кредита, соответствующие права и обязанности кредитора;
6) обязательность соблюдения сторонами досудебных согласительных процедур разрешения спора, в том числе путем обращения к арбитру, например, при создании института омбудсмена с соблюдением принципа удобной и дешевой процедуры подачи жалобы;
7) ответственность за нарушение требований законодательства о потребительском кредитовании.
Кроме того, необходимо развивать национальные программы повышения финансовой грамотности населения, что позволит гражданам более уверенно чувствовать себя на финансовых рынках, в том числе рынке потребительских кредитов, и улучшить их защиту от чрезмерных расходов по обслуживанию кредитного долга.
7.3. Платежные карты
7.3.1. Основные виды карт
Платежные карты – очень многогранная тема и еще более многогранным может оказаться их классификация по разнообразным признакам. В специализированной литературе можно встретить классификацию карт по материалу изготовления (бумажные, пластиковые, металлические), по способу записи информации (кодирование магнитной полосы, чип, лазерная запись, штрих-кодирование), по территориальной принадлежность (международные, национальные, локальные), а также по многим и многим другим признакам. Платежные системы также используют свою классификацию карточным продуктов применительно к клиентским группам, разделяя виды карт по сфере применения и социальному статусу держателя. На сайте www.wfin.ru в разделе «Статьи и материалы» можно найти интересное описание различных видов карт международных платежных систем. Кратко остановимся на платежных системах, работающих на российском рынке, их можно разделить на международные и национальные.
Из международных систем в России активно работают MasterCard WorldWide, Visa International, Diners Club и American Express. При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагаю сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, какую же карту лучше выбрать – MasterCard или Visa, какие у них отличия и особенности, я обычно отвечаю, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше, чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola. Хотя конечно, представители этих систем будут со мной категорически не согласны. В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.
Из национальных платежных систем можно выделить «Золотую Корону», «Сберкарт» и «Юнион Кард» cNCC, как лидеров. Остальные системы «Аккорд», «Волга», MAXIMA, «Миркарт», «Новгородская монета», «Радуга» достаточно замкнуты на банки их создавшие. Карты всех этих систем имеют преимущественное «хождение» на территории России и практически не имеют точек приема за рубежом. При этом, они имеют свое конкурентное преимущество перед международными платежными системами в более низкой стоимости каждой операции, а также большей адаптированности к российским реалиям и большей функциональности на локальном рынке. Особняком стоит специализированная система «Таможенная карта», картами которой можно оплатить только таможенные платежи, но в своей нише эта система является лидером.
В рамках настоящей книги мы сократим классификацию карт и не будем настолько углубляться в территорию их хождения или материал изготовления и выделим только основные параметры карт, важные с точки зрения клиента. Нормативные документы Банка России, а точнее, Положение № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», также классифицируют платежные карты по системе проведения расчетов (расчетные карты, кредитные карты и предоплаченные карты), что отражено в п. 1.5: