Гид по финансовой грамотности
Шрифт:
Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных (prepaid) и подарочных карт (gift card). Gift card – подарочная карта; предоплаченная карта, дающая ее владельцу право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно используется вместо «вещевого» или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счета, и счет открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесения фамилии и имени на саму карту, т. е. безымянная карта. Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и ее может поставить на карту позже то лицо, которому карта передана.
Возможно, в скором времени российские банки выпустят предоплаченные карты, тем более, на наш взгляд, для этих карт есть свой сегмент рынка. Например, предоплаченные подарочные карты можно было бы распространять не только в отделениях банков, но и в торговых сетях, аналогично другим предоплаченным небанковским картам (карты мобильных операторов, интернет-провайдеров и др.). Такие карты должны иметь праздничный «подарочный» дизайн и подарочную упаковку (картонный конверт, небольшую коробку) (рис. 7.10). Карта может, имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, т. е. после использования карта выбрасывается. Такие карты можно было бы выпускать на основе Visa Electron или Cirrus Maestro. Вместо имени держателя на карте может быть указано Gift Card или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, т. е. карта может быть передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты в банке. Такие карты должны продаваться по цене выше номинала, для того чтобы торговое предприятие имело свою маржу.
Посмотрим, как обстоят дела с предоплаченными подарочными картами за рубежом. Подарочные карты пришли на смену подарочным сертификатам магазинов – бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствует фамилия и имя держателя, так что вы можете подарить ее любому человеку. Получив такой подарок, человек сам решит, что для него важно и полезно, и купит это там и тогда, где и когда ему будет удобно.
Рис. 7.10. Варианты оформления подарочных карт
По зарубежной практике, банковские предоплаченные карты принято разделять на два вида: 1) перезагружаемые; 2) неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется, пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту. Это важное отличие зарубежной практики от российской действительности, так как на основании одной из трактовок российского законодательства (положение № 266-П), перезагружаемые предоплаченные карты эмитировать российские банки не могут и вынуждены будут ограничиться эмиссией неперезагружаемых карт.
Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. Несколько лет он выпускал молодежные перезагружаемые карточки. Затем выяснилось, что клиенты хотели бы покупать недорогие карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City Corp. стал предлагать подарочные карточки Visa в отделениях и на своем сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 дол., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 дол. В зависимости от номинала. И тут оказалось, что за карточками в отделения банка стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами.
В настоящее время популярность банковских предоплаченных подарочных карточек растет, и ожидается, что вскоре они обойдут магазинные. По утверждению Джона Гулда (John Gould), директора TowerGroup: «Банковская карточка – это больше, чем просто подарочная карточка. Это финансовый инструмент». Пока еще магазинные карточки лидируют.
7.3.1.5. Как обезопасить себя от мошенничества с картами
Подобно пословице «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих», наиболее эффективным способом защиты от мошенничества является правильное использование карты клиентом. Применение клиентами нескольких простых правил при обращении с платежными картами поможет минимизировать
Таблица 7.4
Мошенничество с использованием банкоматов
Держателю карты желательно стараться избегать использования банкоматов, расположенных в пустынных или неохраняемых местах. Если держателю карты кажется, что банкомат «подготовлен» мошенниками любым из нижеприведенных способов целесообразнее снять деньги в другом устройстве.
Мошенничество в торговых точках
Держателю карты не следует ее использовать в подозрительных торговых точках, лавках и ларьках.
Мошенничество в сети Интернет
Мошенничество под видом работников банка
Утеря карты
Если карта утеряна или украдена – необходимо немедленно позвонить в службу клиентской поддержки банка-эмитента. Для того чтобы заблокировать карту, необходимо сообщить оператору службы номер и срок действия карты и, возможно, ответить на его вопросы. Кроме того, желательно уточнить фамилию, имя и отчество оператора, принявшего сообщение.
7.4. Денежные переводы
7.4.1. Банковские переводы
Банковский перевод денежных средств физического лица в пользу других юридических и физических лиц, а также на другой счет или счет в другом банке отправителя – это классическая банковская услуга, оказываемая почти всеми российскими банками уже очень долгое время.
Думаем, что почти все читатели пользовались или пользуются регулярно ею. Ежемесячная оплата коммунальных платежей, разговоров по мобильному телефону или услуг интернет-провайдеров является одним из примеров этой услуги. Монополистом приема платежей, основу которых составляют коммунальные платежи, является Сбербанк России. Как свидетельствуют социологические исследования, результаты которых оглашались во время дискуссий в Государственной Думе, доля коммерческих банков на этом сегменте рынка платежей не превышает 2 %. Основной же объем обрабатывается Сбербанком и почтой. Причем в городах более сильные позиции имеет Сбербанк (98 % коммунальных платежей в Москве принимается Сбербанком), а в сельской местности он частично вытесняется почтой (доля почты доходит до 30 %). В среднем же доля Сбербанка России составляет 78 %, доля почты – 15 %, а еще 5 % платежей совершается непосредственно на предприятиях, оказывающих услуги. По информации операторов сотовой связи, на рынке приема платежей за их услуги сложилась принципиально другая ситуация. На долю кредитных организаций, включая Сбербанк, а также все возможные каналы платежей банков (кассы, банкоматы, системы телефонного и интернет-банковского обслуживания) приходится не более 10 % платежей (табл. 7.5) [32] .
32
Насочевский В.В. Как достичь конкурентных преимуществ на рынке платежей // Банковский ритейл. 2006. № 3.
Таблица 7.5
Доля Сбербанка и других организаций в приеме коммунальных платежей по географическим сегментам, % ко всем опрошенным
Похожую картину показывает и опрос РБК [33] .
Каким образом вы оплачиваете услуги ЖКХ? (Возможно несколько вариантов ответа)
Всего: 9723 (8450 ответивших)
– в сберкассе – 6159 (73,0 %);
– в почтовом отделении – 1091 (12,9 %);
33
URL: http://www.rbc.ru/yourchoice/voteres/2007_20071004.shtml.