Гид по финансовой грамотности
Шрифт:
«Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств».
Давайте переведем сухой язык нормативного акта в более живое описание и постараемся разобраться, что представляет из себя тот или иной вид карты на бытовом уровне.
Расчетная карта – это может быть дебетовая карта или карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может использовать только средства, которые он внес на карту и после того, как он их израсходует, он уже не сможет использовать карту; более подробно дебетовые карты будут описаны далее. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет как пользоваться средствами клиента, которые он внес на счет, так и получать кредит по карте, когда средства клиента заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть как положительный, так и отрицательный остаток. В следующих разделах мы подробно опишем карты с разрешенным овердрафтом.
По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть «положительного» остатка, т. е. или держатель карты должен банку или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте.
Предоплаченная карта – карта, остаток по которой возникает в момент ее покупки в банке, на сумму, которую внес клиент. Предоплаченная карта обычно безымянная, для ее использования клиенту не открывается банковский счет, и она не может быть в дальнейшем пополнена. Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевозможные скрэтч-карты сотовых операторов, интернет-провайдеров или даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит деньги в счет будущей оплаты товаров или услуг.
Предлагаемая Центральным Банком России классификация возможно наиболее близка нам, но все же мы хотели бы несколько расширить ее. Еще раз, обращаясь к литературе, хочется выделить следующую классификацию банковских платежных карт, по маркетинговым целям бизнеса:
– для работы с клиентами банка – физическими лицами;
– для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;
– для корпоративных клиентов в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).
Похожую классификацию дает Положение № 266-П, в п. 1.6.: «Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц».
Приведенную выше классификацию можно использовать как начальную, но в рамках рассмотрения розничного бизнеса нас особенно интересуют карты для работы с физическими лицами или, как мы их назовем, «розничные карты». Данные карты можно подразделять с точки зрения особенностей их функционирования при формировании клиентских предложений, т. е. основным методом классификации мы выберем отличия в использовании банковских платежных карт их держателями. Это не значит, что данный метод классификации может быть использован только для розничных карт, в неполном объеме, с некоторыми уточнениями и ограничениями его можно перенести и на остальные направления. В общем можно выделить четыре основных клиентских направлений функционирования карточных продуктов (рис. 7.4).
Рис. 7.4. Классификация основных видов банковских платежных карт для физических лиц
Внутри приведенной классификации можно и далее выделять разнообразные категории в зависимости от условий обслуживания кредита или счета. Например, кредитные карты можно разделить на револьверные кредитные карты и чардж-карты, а дебетовые на депозитные и обычные карты. Но мы остановимся на приведенном уровне классификации, считая, что отличия в обслуживании приведенных продуктов могут устанавливаться банками, которые могут достаточно широко модифицировать свои карточные продукты, создавая, достаточно экзотические конструкции. Все остальные модификации платежных карт:
– микропроцессорные и магнитные;
– именные и не именные;
– международные и локальные.
Указанные признаки с той или иной степенью допущения можно подвести под приведенную нами классификацию, и они станут просто особенностью функционирования карточного продукта со своими плюсами или минусами.
7.3.1.1. Дебетовые карты
Не существует однозначного определения дебетовой карты (их также называют «дебетными»), мы приведем несколько определений от достаточно авторитетных источников и далее детализируем, что мы будем понимать под дебетовой картой в рамках выбранной нами классификации карточных продуктов банков и данной книги.
На основании информационно-справочного издания «Новые платежные технологии» (термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт (англо-русский толковый словарь)) понятие «дебетовая карта» подразумевает: «Debit card – дебетовая карточка; платежная карточка, все операции по которой дебетуются со счета держателя карточки; данная карточка не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различаются дебетовые карточки с прямым (непосредственным) дебетованием счета (см. direct debit card) и с отсроченным платежом (см. deferred debit card).
Сайт MasterCard Russia однозначно причисляет к дебетовым картам только карты Cirrus и Maestro, в разделе дебетовые карты описаны только они: «Карточки MasterCard Cirrus® и MasterCard Maestro® – это удобный и безопасный доступ к вашему банковскому счету. Это возможность снимать деньги в банкомате и делать покупки одной и той же карточкой. Это ваша безопасность – вам не приходится носить с собой много наличных денег. Это ежемесячный детализированный отчет по расходам. Это свыше 900 тыс. банкоматов во всем мире. Достаточно лишь иметь логотип Cirrus или Maestro на вашей карточке».