Гид по финансовой грамотности
Шрифт:
– другое – 865 (10,2 %);
– я не оплачиваю услуги ЖКХ – 674 (8,0 %);
– путем списания денег со счета в банке – 559 (6,6 %);
– через банкомат – 375 (4,4 %).
Конечно, можно предположить, что потребности населения в платежных услугах не ограничиваются только коммунальными платежами, существует еще масса организаций, услуги которых мы регулярно оплачиваем: оплата переговоров по мобильным телефонам, погашение потребительских и ипотечных кредитов и т. п. Причем покупка предоплаченной скрэтч-карточки мобильного оператора или интернет-провайдера в офисе банка при более детальном рассмотрении также оказывается переводом средств физического лица в пользу компании, сопровождающиеся выдачей карточки. Многие переводили денежные средства родственникам, друзьям, когда возникала такая необходимость, как внутри России, так и за рубеж. Как видно из рисунков выше, основной объем платежей приходится на коммунальные услуги и оплату мобильной связи. Причем эти рынки мало освоены коммерческими банками. В первом случае основную долю занимает Сбербанк России, а на втором – сети терминалов и торговых предприятий. Данная ситуация возникла в связи с ростом потребительского кредитования, на которое сделали основной упор многие банки как на наиболее рентабельный сегмент рынка. В настоящее время кредитный рынок близок к насыщению и, вероятно, банки обратят внимание на возможность получения доходов от
На наш взгляд, можно предложить следующую классификацию банковских денежных переводов физических лиц:
– без открытия счета;
– с использованием счета.
В свою очередь эти переводы различаются по получателю платежа:
– в пользу юридических лиц;
– в пользу физических лиц.
Наконец, третье разделение:
– в рамках структуры банка;
– в другой банк.
В рамках первой ступени классификации различие следует из названия, т. е. клиент может перевести наличные средства (перевод без открытия счета) или выполнить перевод средств, размещенных на его счету (переводы с использованием счета). Также получатель может как получить перевод наличными, так и получить его на счет безналичным перечислением. По своей сути эти виды переводов для клиента иногда оказываются почти равнозначными, так как денежные средства могут быть внесены на счет перед переводом и для клиента это будет по сути перевод наличных средств. Но с точки зрения тарифов, бывает, что переводы со счета несколько дешевле переводов без открытия счета, что обусловлено интересом банков к открытию счетов клиентов. Клиент, открывающий счет сообщает больше данных о себе, которые вносятся в автоматизированную систему, в дальнейшем к такому клиенту можно обратиться с предложением других банковских услуг. Также при наличии счета такой клиент в случае необходимости скорее будет использовать его для получения перечисления откуда-нибудь, чем будет открывать новый счет в другом банке. Счет в таком случае выступает в роли определенной «привязки» клиента к банку. Также перечисления со счета интересны банку в рамках периодических платежей, когда клиент оставляет длительное поручение на перечисление средств определенного числа или при выполнении определенных условий (например, после пополнения счета). Такая услуга позволяет, во-первых, получить банку не разовую комиссионную услугу, в другой раз клиент может заплатить в другом банке, а гарантию постоянного сотрудничества. Во-вторых, с точки зрения оптимизации распределения нагрузки на операционное подразделение длительное поручение позволяет выполнять перечисление в наименее «загруженное» клиентскими операциями время. Не секрет, что посещение банковских офисов клиентами в течение дня не равномерное, и в определенное время в офисе выстраиваются очереди, хотя буквально несколько часов назад в офисе не было ни одного клиента. Длительно поручение позволяет выполнить его именно в «свободное» время, посвятив «час пик» обслуживанию остальных клиентов. Из этих факторов вытекают различия во времени оформления сотрудником банка перевода со счета и перевода без открытия счета. Во втором случае требуется, чтобы оформление перевода сотрудником банка выполнялось максимально быстро, так как он производится в присутствии клиента. Для оптимизации этой процедуры клиенты заполняют готовые формы для выполнения перевода или получают их от будущего получателя платежа (например, квитанции на оплату коммунальных услуг или оплату потребительского кредита).
Различия в форме получателя перевода в пользу юридических или физических лиц, имеют значение только для вида перевода. В рамках данной ранее классификации под юридическим лицом понимаются и предприниматели без образования юридического лица, т. е. все субъекты, ведущие коммерческую деятельность вне зависимости от юридической формы. В этом случае первый вид переводов обычно осуществляется в счет оплаты товаров или услуг, предоставляемых юридическим лицом или предпринимателем плательщику. К таким видам переводов относятся всевозможные оплаты услуг, оплата товаров по почте, услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, уже не раз упомянутых коммунальных услуг и многих другие. Фактически любую оплату можно осуществить не только наличными деньгами или платежной картой, но и переводом на счет продавца. С точки зрения тарификации такие переводы различаются следующим образом:
1) комиссия с плательщика;
2) комиссия с получателя;
3) перевод без комиссии.
Первый вид тарифов, как правило, взимается в случае разовых платежей в пользу определенной организации или в случае если организация не хочет нести дополнительные расходы на прием переводов. В этом случае плательщик – физическое лицо вносит сумму перевода и сумму комиссии согласно тарифам банка.
Второй случай тарификации, как правило, предполагает заинтересованность организации в получении переводов от физических лиц, оплату комиссий за прием наличных денег и их перечисление берет на себя организация. В этом случае обычно бывает большое количество небольших по сумме перечислений от большого количества физических лиц. Перевод без комиссии характерен для платежей в бюджет и внебюджетные фонды.
В свою очередь перевод в пользу физического лица характеризуется некоммерческим характером перевода. Физическое лицо, осуществляющее перевод, должно указать, что перевод не связан с осуществлением им предпринимательской деятельности, и сам характер перевода должен исключать его коммерческую направленность. Такие переводы могут быть бесплатными для плательщика только в случае осуществления перевода со счета на счет в одном учреждении банке.
Таким образом, мы подошли к последней степени установленной нами классификации переводов, переводы в рамках структуры банка и переводы в другой банк. С точки зрения клиента, эти различия проявляются в сроках выполнения платежа и стоимости перевода. В случае если плательщик вносит деньги или списывает со счета в том же банке, где получатель имеет счет или собирается получить перевод, срок поступления такого перевода значительно меньше, чем при осуществлении перевода в другой банк и может быть произведен практически в реальном времени. Перевод в другой банк при прочих равных условиях выполняется дольше и может зависеть от времени очередного «рейса» для осуществления расчетов между банками через систему Банка России, если между банками нет корреспондентских отношений или внутренних регламентов получения информации по переводам при наличии между банком-отправителем и банком-получателем корреспондентских отношений. Конечно, сейчас мы не берем во внимание специализированные системы переводов, которые также могут предоставить клиентам сервис почти мгновенного получения перевода.
Кроме приема переводов банками от физических лиц через отделения банков, некоторые из этих операций могут осуществляться с использованием терминалов (по банковской терминологии их называют программно-технические комплексы). Сложно найти человека среди читателей, который не видел или не пользовался услугами аппаратов, аналогичных или похожих на те, что представлены на рис. 7.11.
Рис. 7.11. Банковские терминалы
Такие аппараты уже установлены практически по всей России, точной статистики их количества нет, как нет и четкой нормативной базы по их применению и регулирующего их деятельность государственного органа. Платежные терминалы устанавливаются в основном не банковскими организациями, а отдельными предпринимателями или небольшими ООО. При этом есть и исключения, крупные сети терминалов принадлежат также и некоторым банкам.
Большое количество не контролируемых никем участников этого рынка, находящегося на стыке с банковским, имеет свои проблемы. Например, потребителю сложно защитить свои права, так как непонятно, к кому обращаться в случае проблем, на чеках просто может не быть данных владельца терминала или указан только номер мобильного телефона. Кроме того, рынок терминалов становится источником неучтенных наличных денежных средств, продаваемых владельцами терминалов фирмам-однодневкам. Владельцы тем самым увеличивают свой доход от эксплуатации терминала и вытесняют законопослушных владельцев, так как имеют возможность платить большую арендную плату за «проходные» места для установки платежных терминалов. Данная ситуация сейчас меняется в связи с вступлением в силу нормативных актов, регламентирующих их деятельность.
7.4.2. Денежные переводы без открытия счета
Переводы без открытия банковского счета не являются новым для клиентов продуктом. Длительное время основным поставщиком этой услуги была Почта России и в некоторой степени Сбербанк России. Ситуация изменилась с началом трудовой миграции населения из стран ближнего зарубежья в Россию. Этот процесс создал серьезный спрос на услуги перевода мигрантами из стран ближнего зарубежья заработанных денег своим семьям, оставшимся дома. Свою лепту также внесло развитие зарубежного туризма, когда, расслабленные отпускными настроениями, туристы за рубежом тратят на покупки большую сумму, чем было запланировано и остаются в чужой стране без денег. В условиях еще недостаточного распространения международных платежных карт единственным выходом остается телефонный звонок родственникам для того, чтобы они срочно выслали деньги. Как только появился спрос, возникло и предложение. На рынке появились и активно работают крупные международные системы переводов Western Union, MoneyGram.
Работа с этими системами позволяет выполнить перевод практически в любую точку мира за считанные минуты. Услуги международных систем недешевы, но в случае срочной необходимости клиенты готовы идти на такие траты. Тем более данные траты носят разовые характер и не становятся дополнительной постоянной статьей расходов в семейном бюджете. В этом случае более важным фактором выступает время выполнения перевода и максимально удобное расположение точки системы, где можно получить перевод. В случае же постоянных периодических переводов, характерных для ежемесячного перевода заработанных средств из России в страны ближнего зарубежья, на первый план выходит стоимость переводов, наличие точек выплат в местах проживания семей и простота оформления и получения переводов. Именно на этом сегменте рынка начали развиваться «локальные» системы денежных переводов: Anelik, BLIZKO, Contact, InterExpress, Migom, PrivatMoney, UNIStream, «АЛЛЮР», «Быстрая Почта», «Золотая Корона», «ЛИДЕР» и др. Локальными мы называем эти системы условно, большинство из них постепенно догоняет зарубежные аналоги по географии обслуживания и имеют сейчас точки отправки и выплаты переводов во многих странах ближнего зарубежья и некоторых странах дальнего зарубежья. Конечно, по зоне охвата в странах дальнего зарубежья им трудно пока соперничать с международными системами Western Union и Money Gram, но в странах ближнего зарубежья их сети пунктов выплаты и приема переводов практически сравнялись. Поэтому название «локальное» используется только для разделения систем, но не отражает географию их работы. Многие из этих систем используют диаспоральный признак, т. е. география переводов намеренно развивается с учетом обязательного охвата стран, где сосредоточены большие группы наших бывших соотечественников или охватывает те страны, из которых происходит наибольшая миграция населения в Россию. Развитие «локальных» систем переводов значительно снизило стоимость переводов по наиболее популярным направлениям, составив реальную конкуренцию международным системам переводов, использовать которые на постсоветском пространстве стало просто невыгодно. Сейчас почти на всех направлениях ближнего зарубежья лидируют «локальные» системы переводов. Развитие систем денежных переводов, которые в России работают через банки или небанковские кредитные организации, несут громадный положительный эффект для экономики России. Денежные переводы позволяют вывести большую часть диаспоральные переводов из тени, составляя реальную конкуренцию «хавале». «Хавала» – традиционный мусульманский метод денежных переводов, который широко распространен на Ближнем Востоке и в Северной Африке, однако действует в Европе и Америке. В основе «хавалы» – доверительные расчеты наличными. Желающий перевести деньги приносит необходимую сумму посреднику, который связывается с «коллегой» географически наиболее близким к адресату. Второй посредник выдает деньги получателю. При этом реальных перемещений денег, в том числе через границы, не происходит, никакой официальной документации не ведется, с некоторой периодичностью посредники проводят взаимозачеты. Контролировать такую систему органами власти практически невозможно.
Официальные денежные переводы самим фактом своего существования, отчетностью перед контролирующими органами, и конкурентоспособными тарифами подрывают экономические устои нелегальных систем, внося свой вклад в борьбу с финансированием терроризма. «Локальные» системы переводов не стоят на месте и постоянно расширяют географию присутствия, уже сейчас многие системы выходят на рынки дальнего зарубежья, где также составляют конкуренцию международным системам переводов, сами становясь международными. В России системы денежных переводов работают только через кредитные организации, что установлено законодательно. Данные услуги позволяют банкам предложить своим клиентам пользующийся спросом сервис и получить дополнительные комиссионные доходы. В настоящее время практически каждый банк наряду с традиционными банковскими переводами предлагает клиентам услуги по денежным переводам без открытия счета через ту или иную систему. При этом во многих других странах переводы не являются банковскими операциями и выполняются всевозможными небольшими компаниями как вспомогательный бизнес, ниже представлены фотографии таких пунктов, осуществляющих переводы Western Union в Испании (рис. 7.12, 7.13).