Гид по финансовой грамотности

Коллектив авторов

Примером целевого потребительского кредита является кредит, выдаваемый в рамках специального совместного проекта торговой сети и банка («магазинный кредит»), предполагающего покупку определенной вещи (согласно спецификации) за счет перечисленных кредитором в адрес продавца денежных средств, которые потом покупатель вещи будет обязан вернуть кредитору на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита.

К наиболее распространенным целевым потребительским кредитам можно отнести автокредит, туристический, на ремонт, на лечение.

Логичным будет предположить, что с развитием системы безналичных расчетов потребительские кредиты всех видов (как «магазинные», так и «на неотложные нужды») будут

постепенно вытесняться кредитными картами, которые имеют сходные процедуры оформления по составу документов и времени принятия решения, но при этом имеют ряд неоспоримых преимуществ:

– клиент, один раз заполнив пакет документов, может в любое время воспользоваться возобновляемой кредитной линией, т. е. при погашении части и всей суммы кредита заемщик имеет возможность автоматически снова получить кредит;

– клиент имеет возможность воспользоваться льготным периодом кредитования (Grace period) [22] ; данное условие кредитного договора (договора банковского счета с возможностью овердрафта) вслед за зарубежными банками все чаще предлагают отечественные банки.

Кредитные карты – продукт относительно молодой на российском рынке банковских услуг, и его стоимость выше рыночных ставок по потребительскому кредиту. По мере развития продукта и конкурентной борьбы за клиента можно ожидать снижения его стоимости и, как следствие, изменения соотношения кредитных карт и кредитования по договору потребительского кредита в сторону увеличения доли первых в общем объеме кредитных продуктов.

22

Льготный период кредитования (англ. grace period) – это период бесплатного пользования кредитом или под проценты, величина которых существенно ниже базовой ставки, при условии полного погашения к моменту его окончания. Часто grace period устанавливается для владельцев возобновляемых кредитных карт, а также карт с овердрафтом для оплаты товаров и услуг.

В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче, потребительские кредиты можно разделить на «экспресс-кредиты» и классические кредиты.

Экспресс-кредиты предоставляются при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, и при соответствии клиента одному или нескольким дополнительным требованиям, например, достижения им определенного возраста, наличия у него гражданства Российской Федерации, постоянной прописки (регистрации) на территории по месту оформления кредита, постоянного места работы, предъявления им дополнительного документа, подтверждающего личность (загранпаспорт, водительские права, страховой полис, военный билет, пенсионная карта и т. п.) [23] .

23

В качестве примерных условий кредитования по программе «экспресс-кредита» рассмотрены условия кредитования нескольких российских кредитных организаций.

Кроме того, потребительские кредиты можно подразделять по следующим характеристикам:

1) по порядку предоставления:

– безналичная форма – путем перечисления на счет заемщика либо, что имеет место при «магазинном кредите», непосредственно на счет продавца, либо путем овердрафта счета;

– наличная форма – путем выдачи денежной суммы через кассу банка или через банкомат (при пользовании банковской картой);

2) по способу предоставления кредита:

– единовременно вся сумма, предусмотренного договором кредита;

– возобновляемый кредит, в течение срока которого допускается его частичное или единовременное использование и частичный или полный возврат, т. е. по мере необходимости в любой сумме в пределах установленного договором лимита кредитования (овердрафта).

Существование на сегодняшний день активно функционирующей и развивающейся системы потребительского кредитования, прогрессирующее разнообразие кредитных продуктов, предназначенных для удовлетворения личных нужд населения, свидетельствует о формировании отдельной сферы экономических отношений, требующих комплексного регулирования со стороны государства, позволяющего цивилизованно строить эти отношения, и в то же время обеспеченного силою государственного принуждения там, где рыночный механизм дает сбой.

Несовершенство российского законодательства в данной сфере привело за несколько лет к огромному количеству судебных разбирательств по спорам граждан и банков, а также банков и контрольных органов в области защиты прав потребителей и антимонопольного регулирования. Без решения проблемы регулирования вряд ли можно вести речь о цивилизованном банковском праве и о повышении конкурентоспособности российской банковской системы. Регулирование в сфере потребительского кредитования стало одним из актуальных направлений законодательной деятельности в России и с конца 2007 г. начало поэтапно формироваться в отдельный комплекс правовых норм, в том числе специальных.

Рынок потребительского кредитования в России находится на пути к цивилизованному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию, и в первую очередь это недостаточность нормативного регулирования. Фактически законодательная и нормативная базы оказались не готовы к активному росту объемов потребительского кредитования и популярности этой услуги банков среди населения.

Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стало гражданское законодательство, а именно, глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.

В сущности, к отношениям по договору потребительского кредита применяются все положения, относящиеся к кредитному договору, и правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредит может быть выдан только банком или иной кредитной организацией (кредитор) исключительно в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных соответствующим договором (кредитным договором). Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом в случае с потребительским кредитом требуется уточнение относительно правового статуса заемщика – им может быть только физическое лицо.

ГК РФ определена форма заключения кредитного договора, условия отказа от предоставления и получения кредита, основные права и обязанности заемщика и кредитора, особенности целевого кредитования, кредитования с обеспечением, последствия нарушения договора, правила новации в договоре и т. д.

Выдавать кредиты вправе только кредитная организация, т. е. юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках). При этом вид кредитной организации (банк или небанковская кредитная организация) в данном случае не имеет особого значения, поскольку право на осуществление операций кредитования присуще в соответствии с законодательством кредитной организации любого вида.