Гид по финансовой грамотности
Шрифт:
А 12 июня 2008 г. вступил в силу Федеральный закон от 8 апреля
2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”» (далее – Закон № 46-ФЗ), которым, в частности, установлена обязанность банков предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (далее – ПСК), информацию о ПСК, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет ПСК в числе платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, включаются платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает
Следует отметить, что математическая формула расчета ПСК была перенята из опыта Германии, где правила расчета эффективного годового процента (PAngV) были разработаны еще 1985 г. в постановлении о регулировании ценовой информации (Preisangabenverordnung (PAngV)).
В связи с принятием Закона № 46-ФЗ требования и рекомендации Банка России относительно раскрытия эффективной процентной ставки, изданные в период с 2006 по 2008 г., прекратили свое действие.
В целях реализации положений Закона № 46-ФЗ 13 мая 2008 г. было издано Указание Банка России № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (далее – Указание Банка России № 2008-У), которое вступило в силу 12 июня 2008 г.
Указанием Банка России № 2008-У установлен порядок расчета и доведения банком-кредитором до заемщика – физического лица ПСК, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ.
Требования Указания Банка России № 2008-У распространяются на все кредиты, предоставленные банками физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления его в силу, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу Указания Банка России № 2008-У изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет ПСК.
Кроме законодательных актов и нормативных актов Банка России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях организации процесса кредитования, в том числе принятия решения об открытии кредита. Локальные документы разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области защиты прав потребителей, а также антимонопольного законодательства и с учетом их рекомендаций.
В настоящее время в целях комплексного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования разработаны два альтернативных законопроекта «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании», а также проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве) и некоторые другие нормативные акты”» в части установления процедур банкротства физических лиц, в котором определяются меры по предупреждению банкротства заемщика – физического лица и порядок их применения, рассрочки для уплаты долга, порядок признания заемщика банкротом и последствия такого признания.
Пакет законопроектов, представленный проектами Федеральных законов «О потребительском кредите» и «О внесении изменений в статьи 810 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредите”», разработан в Минфине России. После получения положительного заключения Минюста России в апреле 2008 г. данные законопроекты были представлены в Правительство РФ.
Законопроекты направлены на регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (банками) при заключении договора потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита. Законопроектами вводятся требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяются особенности заключения договора потребительского кредита. В качестве меры, направленной на снижение кредитных рисков в процессе предоставления потребительского кредита, проект Закона о потребительском кредите устанавливает право кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита.
В декабре 2008 г. группой депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации внесены в Государственную Думу альтернативные проекты Федеральных законов «О потребительском кредитовании» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”». Законопроекты были рассмотрены на Совете Государственной Думы 15 января 2009 г. и направлены Президенту Российской Федерации, в комитеты, комиссию Государственной Думы, фракции в Государственной Думе, Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации для подготовки отзывов, предложений и замечаний, а также на заключение в Правовое управление Аппарата Государственной Думы.
Дополнительно в отношении регулирования в сфере потребительского кредитования целесообразно отметить следующее. Интенсивное развитие рынка потребительского кредитования в России привело к появлению разнообразных вспомогательных элементов системы, позволяющих банкам избавиться от необходимости осуществления неосновной или несвойственной их деятельности функций (например, распространение кредитных продуктов, страхование ответственности должника, возврат задолженности), и в то же время столь необходимых для ведения эффективного бизнеса.
Совокупность взаимосвязанных элементов и функций системы кредитования, предназначением которой является обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительские нужды представляет, по мнению исследователей рынка, «инфраструктуру потребительского кредитования» [24] . По мнению И.О. Лаврушина, «это совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков» [25] .
24
Гарипова З.Л., Белова АЛ. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2007. № 42 (282). С. 10.
25
Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / ред. О.И. Лаврушин. 7-е изд., стре-реотип. М.: КНОРУС, 2008. С. 381.
Ключевыми субъектами инфраструктуры потребительского кредитования, участвующими в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования, в настоящее время являются: кредитный брокер, партнеры кредитной организации, консалтинговые компании, бюро кредитных историй, аналитические службы, скоринговые агентства, страховые компании, IT-компании, коллекторские агентства.
При этом список представленных субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, безусловно, будет расширяться, пополняться новыми элементами, призванными удовлетворять новые потребности в обеспечении процесса кредитования (например, передача на аутсорсинг отдельных технических операций по обслуживанию кредитов [26] ).
26
Аутсорсинг (от англ. outsourcing, внешний источник) – передача организацией определенных бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области. Вопрос о возможности аутсорсинга в банковской деятельности является предметом дискуссий между специалистами банковского дела и представителями юридической общественности.