Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие
Шрифт:
Эти цифры не дают исчерпывающей картины и не позволяют однозначно судить об интенсивности использования в платежах наличных денег, так как при этом не учитывается скорость обращения денежных единиц, а также то, какая часть выпущенных денег реально используется в платежном обороте конкретных стран. Тем не менее они дают известное представление о платежных предпочтения хозяйствующих субъектов.
В безналичном сегменте розничного оборота проявляется тенденция к использованию широкого ассортимента платежных инструментов для осуществления расчетов, особенно при увеличении суммы операций. Для розничных расчетов могут быть использованы банковские платежные карты, предоплаченные
Однако на скорость распространения розничных платежей с использованием новых технологий негативное влияние оказывает инертность торговых и сервисных предприятий, их недостаточная склонность к инновациям. Для инвестирования в системы, основанные на использовании новых платежных инструментов, необходим достаточный спрос на эти инструменты со стороны клиентов (покупателей). Государство может содействовать внедрению новых более надежных и эффективных средств платежа, скажем вводить «зарплатные» проекты на предприятиях, находящихся в государственной собственности, или развивать системы электронных платежей национального масштаба.
Розничные платежные системы, как и валовые системы, подвержены воздействию системных рисков, когда невыполнение обязательств одним из участников сделки в розничной системе может привести к негативным последствиям для других ее участников. Например, в системах, где осуществляется взаимозачет встречных платежей, урегулирование позиций производится в конце платежного периода. Если один из должников не может провести окончательный платеж, т.е. не может оплатить возникшую в конце дня задолженность по предшествующим операциям, правила многих ПС такого рода предусматривают изъятие операций этого участника и пересмотр всей цепочки платежей за день, что может вызвать трудности у других участников.
Стоит отметить, что в связи с интенсивно протекающим процессом экономической интеграции европейских стран все большее значение приобретает совместимость розничных систем, которые функционируют на территории стран Евросоюза и которые первоначально были ориентированы на национальные рынки. Важной задачей является также снижение стоимости расчетов и повышение их безопасности. В июне 2002 г. европейские коммерческие банки организовали Европейский платежный совет, который призван способствовать созданию единого платежного пространства для расчетов в евро (SEPA – Single Euro Payments Area). Проект SEPA покрывает все наиболее важные платежные инструменты, за исключением платежей наличными средствами, т.е. кредитовые переводы, платежные карты и прямое дебетование. Наряду с созданием автоматической, эффективной системы обработки платежей, которая согласуется с панъевропейскими стандартами, SEPA нацелена на сокращение чекового оборота в Европе (так как при международных расчетах чеки дороги в обработке). Ежегодно Европейский центральный банк проводит оценку реализации проекта SEPA.
В настоящее время для европейских стран можно выделить следующие шесть основных особенностей развития розничных платежных систем:
– платежи наличными
– электронные формы платежей заменяют платежи, основанные на бумажных носителях;
– население оплачивает счета без посещения офиса банка, используя доступ к интернет-банкингу;
– оплата карточками в терминалах в торговых точках замещает оплату товаров и услуг с использование банковских автоматов;
– в обращении преобладают дебетовые карты, нежели кредитные;
– сокращается рыночная доля прямого дебетования по сравнению с другими платежными инструментами [Leinonen, 2007].
Таким образом, в сфере массовых трансакций на относительно небольшие суммы в последние полвека произошли серьезные сдвиги. Эти изменения отражают общие тенденции трансформации технологии расчетов и их форм, где можно выделить три периода перестройки ПС:
1. Доэлектронный период (условно до начала 1960-х годов), для которого характерно повсеместное использование традиционных платежных инструментов на бумажных носителях и высокая доля ручного труда при обработке информации о платежах.
2. Период активной автоматизации платежно-расчетных операций на базе компьютерных технологий (условно – 1960–1990-х годов). Переход на электронные способы обработки, хранения и передачи платежной информации был связан с быстрым ростом хозяйственного и, следовательно, платежного оборота и неэффективностью (малой производительностью и высокой стоимостью) старых методов расчетов.
3. Наконец, третий период – это осуществление расчетов с использованием сети Интернет (с конца 1990-х годов) [Банковские информационные системы, 2006].
В сфере розничных платежей эти процессы шли по трем направлениям внедрения безналичных средств:
1) создание разветвленных расчетных сетей на основе платежных карт;
2) создание в различных странах систем электронного клиринга (в виде автоматизированных расчетных палат);
3) развитие системы удаленного банковского обслуживания с использованием Интернета и мобильных телефонов.
4.2. Банковские платежные карты. Банкоматы и терминалы в торговых точках
4.2.1. Виды банковских платежных карт
Банковская платежная карта – это инструмент безналичных расчетов, представляющее собой пластиковое идентификационное средство, с помощью которого держатель карты получает возможность оплатить товары и услуги, а также получить наличные деньги в банкоматах. Некоторые виды банковских карт могут выступать в качестве средства получения кредита.
Платежная карта выполняет три функции:
1 . Средство идентификации держателя карты в момент совершения операции (с помощью информации, содержащейся на карте – ПИН и т.д.).
2 . Средство доступа к специальному карточному счету , открытому держателю карты банком-эмитентом.
3 . Основа для оформления расчетно-денежных документов , необходимых для проведения расчетов по карточной операции.
С точки зрения функциональных характеристик Банк международных расчетов подразделяет банковские карты на пять основных категорий: карты по выдаче наличных средств, дебетовые карты, карты с кредитной функцией, карты с отложенным дебетом и карты с функцией электронных денег [см.: BIS, 2009]. Однако к основным видам банковских карт следует отнести дебетовые и кредитные карты. Остальные разновидности банковских карт являются их модификациями [см.: Усоскин, 1995].