Справочник страхования

Скачкова Ольга Александровна

Что же является страховой премией по договору обязательного страхования? В современном страховом деле страховой взнос, т. е. те деньги, которые уплачивает страхователь за страховку, называют страховой премией. Название «страховая премия» принято в международной страховой терминологии, так принято и в российском страховании. Таким образом, страховая премия – это, по сути, страховой взнос, т. е. денежная сумма, которую владелец ТС уплачивает за полис ОСАГО. В сфере страхования употребляют термин «страховая премия» вместо термина «страховой взнос», а понятие страхового взноса употребляют тогда, когда страховая премия уплачивается в рассрочку. Однако в рассрочку уплатить страховую премию по Закону ОСАГО не разрешено. В рассрочку можно оплачивать другие, добровольные виды страхования по договоренности со страховой компании. В дальнейшем описании этой книги, для того чтобы не запутаться в терминах,

оставлено привычное название «страховой взнос» как денежная оплата за полис ОСАГО, так как «страховая премия» у большинства людей ассоциируется с тем, что премию дают ему самому, а не он кому-то ее уплачивает.

Страховая премия (страховой взнос) за полис ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифами , установленными Правительством Российской Федерации.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Страховая премия (взнос) может быть скорректирована в сторону ее уменьшения или увеличения, если после начала действия договора ОСАГО изменились сведения, сообщенные страхователем (п. 11 Правил ОСАГО).

Страховая премия (взнос) по договору ОСАГО уплачивается наличными деньгами или по безналичному расчету (п. 12 Правил ОСАГО).

Государство регулирует страховые тарифы по ОСАГО (ст. 8 ФЗ ОСАГО). Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страхового взноса по договору ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 2 ст. 8 ФЗ ОСАГО). Срок действия установленных Правительством РФ страховых тарифов не может быть менее 6 месяцев.

В случае, если договор ОСАГО уже заключен, а во время его срока действия Правительство РФ поменяло тарифы, то денежный взнос за договор ОСАГО, оплаченный страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, не меняется (п. 3 ст. 8 ФЗ ОСАГО).

Может ли страховая компания или владелец ТС по своему усмотрению уменьшить или увеличить тариф по ОСАГО? Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных Законом ОСАГО страховых тарифов (п. 6 ст. 9 ФЗ ОСАГО). Понятно, что и владелец ТС не может уменьшать или увеличивать страховые тарифы по своему усмотрению, поскольку государство устанавливает страховые тарифы.

Расчет страховой премии (взноса) страховщик производит согласно Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 («Страховые тарифы по ОСАГО, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии», смотри таблицы 1–9). Страховая премия (взнос) по договору обязательного страхования рассчитывается как произведение базовых ставок и коэффициентов (п. 1 ст. 9 ФЗ ОСАГО).

Страховщик рассчитывает страховую премию (взнос) в соответствии со сведениями, которые владелец ТС (страхователь) обязан предоставить в письменном заявлении о заключении договора ОСАГО. Какие обязательные сведения должен представить страхователь в письменном заявлении, читайте дальше: «Можно ли самостоятельно посчитать сумму страхового взноса по закону ОСАГО?» и «Покупка полиса и заключение договора ОСАГО».

Подсчет суммы страховой премии (страхового взноса) в страховой компании производят быстро – с помощью компьютерной программы, в которую введены значения базовой ставки и коэффициентов. Владелец ТС (страхователь) обычно не успевает, как говорится, глазом моргнуть, страховщик уже сообщает ему, сколько денег нужно заплатить за полис ОСАГО.

Можно ли получить от страховщика сведения о расчете страховой премии (взноса)? Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии (взноса), подлежащей уплате. Для этого страхователь должен подать страховщику письменное заявление о расчете страховой премии (взноса). Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя (Правила ОСАГО).

12. Как самостоятельно определить страховой взнос по ОСАГО?

Страховой тариф можно посчитать самостоятельно, т. е. определить количество денег для страхового взноса для ОСАГО. Сделать это можно по формулам, в которых перемножаются значения базовой ставки и коэффициентов . Значения базовой ставки и коэффициентов даны в Постановлении Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» (Смотри таблицы 1–9).

Возьмите чистый лист бумаги, выберите нужную формулу из таблицы 1 в зависимости от того, какой тип транспорта Вы имеете в собственном владении. Запишите ее.

Затем определите цифровые значения базовой ставки ТБ из таблицы 2, а также всех коэффициентов страховых тарифов из таблиц 3–9 (КТ, КБМ, КВС, КО, КМ, КС, КП, КН). Найдите произведение этих цифр согласно выбранной Вами формуле, которое будет являться страховым взносом по ОСАГО в рублях.

Внимание! Прицепы

к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам считаются самостоятельными объектами, для которых страховые взносы рассчитываются отдельно как для самостоятельного транспортного средства (смотри таблица 1).

Формулы, по которым рассчитывается страховой взнос, представлены в таблице 1, где: Т – страховой взнос, ТБ – базовая ставка (смотри таблица 2), К – коэффициенты страховых тарифов (смотри таблица 1–9).

Таблица 1.

Таблица 2.

Коэффициенты КТ (в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (таблица 3). Территория преимущественного использования ТС определяется по месту регистрации (по старому – прописка) владельца ТС, а не транспортного средства . Например, в небольших населенных пунктах, где прописан (зарегистрирован) по месту проживания владелец ТС, само транспортное средство может быть зарегистрировано в районном центре, т. е. в другом населенном пункте, но еще раз напоминаем, что коэффициент КТ определяют по месту регистрации (прописки) владельца ТС.

Таблица 3.

Коэффициенты КБМ (таблица 4). Они зависят от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца ТС) в период действия предыдущих договоров ОСАГО.

При определении коэффициента КБМ сначала нужно определить класс, который присваивается страхователю (владельцу ТС) во время заключения договора ОСАГО.

Если владелец ТС заключает договор страхования ОСАГО впервые, то ему сразу присваивается класс 3 (коэффициент КБМ равен 2) , так как предыдущих договоров страхования по ОСАГО у него еще не было. Так установлено Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 («Страховые тарифы по ОСАГО, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии»).

На второй год обязательного страхования владельцу ТС дается класс 4 (при этом коэффициент КБМ равен 0,95), но это при условии, что за предыдущий год страхования страхователю не было ни одной страховой выплаты. Если была одна страховая выплата, смотрим столбец 1 «страховая выплата», если было две, три и более выплат, смотрим соответственно следующие столбы в таблице. Тогда коэффициент КБМ становится выше.

Таким образом, класс зависит от частоты страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца ТС) в период действия договора ОСАГО, за которые выплачивала возмещение страховая компания (таблица 4). Другими словами, если страховая компания выплачивала страхователю (владельцу ТС) страховое возмещение (один или несколько раз) во время действия предыдущего договора, при последующем заключении договора ОСАГО этот владелец должен заплатить сумму большую, чем в прошлый раз, т. е. страхователю присваивается более низкий класс (вплоть до самого низкого – М) с повышающим коэффициентом. Причем, чем больше страховых случаев произошло в период действия предыдущего договора ОСАГО, за которые расплачивалась страховая компания, тем больше коэффициент КБМ

Если владелец ТС проездил без аварий во время действия предыдущего договора, ему присваивается более высокий класс с понижающим коэффициентом. Итак, присваиваем класс страхователю (владельцу ТС) (таблица 4).

Например, во время действия предыдущего договора страхования владелец ТС совершил по своей вине три аварии, за которые страховая компания сделала три выплаты. Смотрим таблицу 4: за три страховые выплаты владельцу ТС присваивается класс М. Теперь смотрим таблицу 5: колонку «Класс на начало страхования». Класс соответствует коэффициенту КБМ = 2,45.

Как видно из таблицы 4, владельцам ТС выгодно не совершать ДТП и не нести гражданскую ответственность за нанесение ущерба третьим лицам, и, соответственно, чтобы страховая компания не делала страховые выплаты, иначе за следующий договор ОСАГО он заплатит гораздо больше, чем в предыдущий раз.