Справочник страхования

Скачкова Ольга Александровна

К сожалению, заемщики и даже некоторые кредиторы воспринимают затраты на страховые взносы только как дополнительные затраты, увеличивающие стоимость ипотечного кредитования. Если банки-кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь, то заемщики часто живут одним днем. Они не задумываются о том, что вынужденно купленные страховки под воздействием банков-кредиторов, служат им, заемщикам, во благо. Бытует понятие, что получить наследство – это получить деньги или недвижимость. Но почему-то никто не задумывается о том, что в наследство достаются в такой же мере и долги.

Другой пример ипотечного страхования, когда этот же Н. И. Петров купил в кредит квартиру за 1 млн рублей. Пока Н. И. Петров не расплатится за кредит, квартира находится в залоге у банка, в котором был выдан кредит. Банк не желает рисковать: он не выдавал кредит Петрову, пока тот не застраховал квартиру на сумму в 1 млн рублей. Петров застраховал квартиру на 1 млн рублей, потому что ему

очень хотелось жить в новой квартире. Петров назначил выгодоприобретателем банк (юридическое лицо). В случае уничтожения квартиры (самолет летел и упал, дом сгорел и т. д.) страховое возмещение получит банк. Банк не имеет права заставить страхователя назначить выгодоприобретателем банк, но страхователь сделал это добровольно, потому что понимает, что ему это выгодно, ведь при потере квартиры у него все равно останется обязанность расплатиться за кредит. Банк может также попросить Петрова, чтобы он застраховал свою жизнь на 1 млн рублей (на сумму, равной стоимости квартиры). Мало ли что может случиться с человеком за период выплаты кредита. Нет человека – некому выплачивать долг, если у него нет наследников. Почему-то «наследник» всеми понимается как человек, которому достались по наследству большие деньги, недвижимость и т. д. На самом деле наследникам законно достаются и долги. Если есть семья, есть кому расплачиваться за долги близких. Но Петров – заботливый семьянин. Он, кроме страховки самой квартиры, приобретает полис страхования своей жизни на 1 млн рублей. И опять выгодоприобретателем в добровольном порядке он назначает банк. В таких случаях в договоре страхования должна быть ссылка на то, что договор заключен в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по данному договору должно быть указано конкретное юридическое или физическое лицо. Поэтому договор страхования подтверждает наличие выгодоприобретателя (ст. 15 Закона Российской Федерации «О страховании»). В судебной практике бывают случаи, когда в нарушение ст. 15 Закона Российской Федерации «О страховании» не имеется ссылки на заключение договоров страхования в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по этим договорам не указано конкретное лицо. При этом у суда нет правовых оснований для взыскания в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения со страховщика, потому что полис не подтверждает довод истца о наличии договоров страхования, заключенных в пользу третьего лица в соответствии с требованиями ст. 107 Основ гражданского законодательства и Закона Российской Федерации «О страховании».

Глава 12. Пенсионное страхование

1. Социальное страхование

В нашей стране развиваются два вида социального страхования – государственное и негосударственное (обязательное и добровольное), направленные на обеспечение социальных гарантий по защите граждан от социальных и профессиональных рисков.

К государственному социальному страхованию относятся пенсионное обеспечение, обязательное медицинское страхование, выплата пособий по государственному социальному страхованию в случае безработицы, регулируемые соответствующими законами и нормативными правовыми актами. В настоящее время осуществляется реформирование государственного социального страхования, целью которого является создание финансово устойчивой системы, обеспечивающей гражданам установленные государственные гарантии по защите от социальных и профессиональных рисков, связанных с утратой заработка, работы, здоровья, а также более эффективное использование страховых средств. Реформирование структуры государственного социального страхования намечает осуществить эффективную защиту от социальных и профессиональных рисков в рамках отдельных видов социального страхования:

1) пенсионное страхование;

2) страхование в случае временной нетрудоспособности, включая санаторно-курортное обслуживание и оздоровление, а также в случае материнства;

3) страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

4) медицинское страхование;

5) страхование по безработице.

Однако на современном этапе развития общества для действующей системы государственного социального страхования характерны принципы социального обеспечения, но не страхования. Выплачивая различного рода пособия, компенсации и оплачивая другие нестраховые расходы, внебюджетные социальные фонды выполняют не свойственные страхованию функции. В целях достижения финансовой устойчивости страховых фондов предусматривается освободить внебюджетные социальные фонды от несвойственных им функций по выплате различных видов пособий и платежей нестрахового характера, перевести выплаты нестрахового характера на бюджетное финансирование, а также усилить государственный и общественный контроль за использованием страховых средств на всех уровнях их формирования и расходования.

Денежные фонды государственного социального страхования формируются за счет средств государства, отчислений работодателями, и в меньшей мере – работниками.

Федеральный закон об основах государственного социального

страхования в Российской Федерации является основным законом, на базе которого подготавливаются и принимаются федеральные законы по отдельным видам страхования (см. статью «Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем» в главе «Информация для страхователей» данного справочника). Государство сохраняет функции управления системой социального страхования. В отдельных видах государственного социального страхования (за исключением страхования от безработицы) будет расширяться участие и повышаться роль страховых организаций, имеющих соответствующие лицензии и удовлетворяющих специальным требованиям к уставному капиталу, резервированию средств, которые обеспечивают гарантии выполнения страховых обязательств.

2. Государственное пенсионное страхование

Главное внимание в системе государственного социального страхования уделяется укреплению и развитию государственной пенсионной системы.

Средства обязательного государственного пенсионного страхования используются исключительно на пенсионное обеспечение застрахованных по правилам и нормам, установленным законом. В настоящее время государственная пенсионная система Российской Федерации предусматривает базовую пенсию, трудовую (страховую) пенсию, а также государственное пенсионное обеспечение в случае утраты трудоспособности вследствие старости, инвалидности, при потере кормильца и в иных случаях, установленных законом. Иными случаями является пенсия по государственному пенсионному обеспечению, предоставляемая гражданам в целях компенсации им заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением государственной службы при достижении установленной законом выслуги при выходе на трудовую пенсию по старости (инвалидности); либо в целях компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в результате радиационных или техногенных катастроф, либо нетрудоспособным гражданам в целях предоставления им средств к существованию. Назначаются следующие виды пенсий по государственному пенсионному обеспечению:

1) пенсия за выслугу лет: федеральным государственным служащим и военнослужащим;

2) пенсия по старости: гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;

3) пенсия по инвалидности; военнослужащим и гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;

4) социальная пенсия: нетрудоспособным гражданам (Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» (с изменениями от 25 июля 2002 г., 30 июня, 11 ноября 2003 г., 8 мая, 22 августа 2004 г.).

Трудовые (страховые) пенсии предоставляются всем лицам, работающим по найму, и другим категориям населения, охваченным обязательным государственным пенсионным страхованием. Базовая пенсия является минимальным размером трудовой пенсии. Пенсии по инвалидности и по случаю потери кормильца базируются на тех же принципах, что и пенсии по старости. Пенсии в связи с несчастными случаями на производстве и профессиональными заболеваниями предоставляются в рамках системы страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве за счет работодателей.

3. Негосударственное пенсионное страхование

Наряду с государственным социальным страхованием в России получила широкое развитие система дополнительного пенсионного обеспечения из негосударственных пенсионных фондов, формируемых за счет средств работодателей и граждан. Негосударственное пенсионное обеспечение в пенсионной системе является дополнительным по отношению к государственному и может осуществляться как в форме дополнительных профессиональных пенсионных систем отдельных организаций, отраслей экономики либо территорий, так и в форме личного пенсионного страхования граждан, производящих накопление средств на свое дополнительное пенсионное обеспечение в страховых компаниях или пенсионных фондах. Обе эти формы в настоящее время развиваются. Идет становление и развитие дополнительных профессиональных пенсионных систем.

Каждый гражданин нашей страны вправе копить дополнительную пенсию в негосударственных пенсионных фондах. Тогда он будет чувствовать себя увереннее, так как при наступлении пенсионного возраста он будет получать не только государственную трудовую пенсию, но и дополнительную, которую он постарался накопить, пока был трудоспособен. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) заключают договоры обязательного пенсионного страхования на основании ст. 8 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (с изм. и доп. от 12 февраля 2001 г., 21 марта 2002 г., 10 января 2003 г., 2 декабря 2004 г., 9 мая 2005 г.). Филиалы НПФ тоже могут заключать договоры обязательного пенсионного страхования. Это правомерно, так как в соответствии со ст. 55 Гражданского кодекса Российской Федерации филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне его местонахождения и осуществляющее все его функции или их часть.