Справочник страхования
Шрифт:
Причин для признания сделки недействительной множество. Перечень решений суда довольно длинный. Это могут быть решения суда, принятые вследствие:
1) признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства, иными словами, когда гражданин не может понимать значений своих действий и руководить ими;
2) признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним, не достигшим возраста 14 лет, или несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет без согласия родителей, усыновителей или попечителя;
3) признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами;
4) признания
5) признания сделки недействительной, совершенной под влиянием заблуждения;
6) признания сделки недействительной, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы;
7) признания сделки недействительной, если иск предъявил один из собственников, имеющий долю в общей собственности, но эта собственность продана без его согласия;
8) признания сделки недействительной в случае совершения ее неуполномоченным лицом либо лицом с повышением имеющихся у него полномочий;
9) истребования у страхователя (добросовестного приобретателя) возмездно приобретенного им имущества собственником этого имущества, если оно выбыло из владения последнего или лица, которому оно предано собственником во владение помимо их воли (утеряно, похищено и т. д.).
При наступлении страхового случая страховщик возмещает убытки в соответствии со ст. 15 ГК РФ.
Кто является страхователем при титульном страховании? Страхователями могут быть собственники имущества, как юридические, так и физические лица. В собственности граждан и юридических лиц может находиться любое имущество. Исключением являются отдельные виды имущества, которое в соответствии с законом не может принадлежать гражданам или юридическим лицам. Основаниями для приобретения права собственности являются юридические документы: договоры купли-продажи, мены, дарения или иные сделки вследствие выбытия имущества из владения страхователя помимо его воли. Что касается такого имущества, как недвижимость, право собственности на нее возникает с момента государственной регистрации.
Заключение договора титульного страхования. Страховые компании заключают договор титульного страхования только при наличии у страхователя документов, подтверждающих право собственности на имущество, и реального существования этого имущества. Это уже упомянутые договоры купли-продажи, мены, дарения, а также другие правоустанавливающие документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (баланс, балансовые ведомости и т. д.).
Следует отметить, что страховщик имеет право произвести осмотр имущества или назначить правовую экспертизу документов, подтверждающих права страхователя на собственность, риск утраты которой он желает застраховать.
Итак, при заключении договора титульного страхования, точно так же, как и при заключении договоров других видов страхования, страховщик и его клиент, т. е. страхователь, должны достичь согласия по существенным условиям договора.
Назначение выгодоприобретателя при титульном страховании . Страхователь имеет право назначать выгодоприобретателя. Он имеет право заменить выгодоприобретателя другим лицом. При этом он обязан письменно уведомить об этом страховщика. Однако, если выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения, он не может быть заменен другим лицом.
Размер ущерба определяется страховщиком на основании вступившего в законную силу решения суда.
Например, Вы купили квартиру, которая первый раз была продана 10 лет назад. С той поры она была продана и куплена несколько раз (например, 7 раз). Тот самый первый раз нерадивый родитель продал квартиру с прописанным там несовершеннолетним ребенком.
Деньги пропил, ребенок остался на улице, каким-то образом выжил, дорос до совершеннолетия, получил
Глава 11. Ипотечное страхование
1. Страховки для защиты ипотечного кредитования
Обеспечение граждан доступным жильем является одной из самых актуальных задач государства, так как сегодня лишь незначительная часть семей имеет возможность приобретать жилье на свои собственные деньги. Самым приемлемым способом для приобретения жилья является заимствование денег в банке или иной кредитной организации. В последнее время широкое распространение получает жилищное ипотечное кредитование – одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики Российского государства. Все большее количество банков включают в перечень своих услуг ипотеку. Суть ипотечного кредитования состоит в том, что физическое или юридическое лицо берет долгосрочный кредит в банке, покупает себе помещение (жилье, офис и т. д.), становится его собственником, но отдает купленную недвижимость в залог банку-кредитору до той поры, пока окончательно не расплатится с кредитом.
Рынок ипотечного кредитования России по сравнению с зарубежными рынками находится в начальной стадии развития. Выдавая ипотеку, банки стремятся прежде всего защитить свои интересы. Так как договор ипотеки заключается на многие годы, в течение которых могут произойти непредвиденные события, банки стараются оградить себя от финансовых потерь различными способами. Один из способов – закладка более высоких процентов в размер ставок по ипотечным кредитам.
Другой способ – тесное сотрудничество с надежными страховщиками. Финансовая стабильность ипотечного бизнеса зависит от многих причин, из-за которых банки налаживают партнерские отношения со страховщиками. Так, например, ипотечный бизнес напрямую зависит от здоровья заемщика, который в течение ряда лет будет выплачивать деньги, взятые в кредит. Не дай Бог, с ним случится несчастный случай и он потеряет работоспособность, или, хуже всего, летальный исход. А если заемщик потеряет работу и станет неплатежеспособным? Кто в таких случаях будет выплачивать долг по кредиту? В крайних случаях банк вынужден будет реализовать предмет залога, а именно недвижимость, купленную на ипотечные кредитные деньги, с торгов. Он понесет дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, продажей имущества с торгов, другие издержки в связи с дефолтом заемщика (просроченные и недополученные проценты по кредиту) и т. д. Потери банка могут быть и от непредвиденной потери недвижимости, являющейся предметом залога, так как могут случиться пожар и другие стихийные бедствия, в результате которых недвижимость может быть полностью уничтожена. Бывает так, что квартира заемщика, купленная на вторичном рынке (и даже на первичном рынке жилья!) и взятая банком по ипотеке в залог, оказывается на самом деле проданной за счет махинаций несколько раз, и последний владелец – заемщик ипотеки – может неожиданно лишиться на нее прав (смотри статью «Титульное страхование»). В таких случаях у банка-кредитора автоматически исчезает предмет залога.
Мы рассмотрели ряд причин, из-за которых банки-кредиторы заставляют заемщиков посещать страховщиков. Без наличия страховок сотрудники банков не оформляют договоры ипотечного кредитования. Поэтому одновременно (и очень активно) развивается страхование при ипотеке. Страховые компании предлагают широкий перечень страховых услуг, которые способствуют повышению надежности ипотечной сделки. Они разрабатывают новые и новые страховые продукты, призванные способствовать развитию ипотечного кредитования. Одним из таких новых продуктов является страхование ипотечных кредитных рисков (или ипотечное страхование), оно включает в себя несколько видов страховок, которые рассматриваются ниже. Возможность появления такого вида страхования реализовано в поправках к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 4 ст. 31).