Банковский кредит. Проблемы теории и практики
Шрифт:
Для обоснования изложенной точки зрения достаточно обратиться к общим положениям Гражданского кодекса РФ, а именно ст. 140 «Деньги (валюта)». Положения этой статьи определяют, что «рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации». Рубль не может иметь другую стоимость, кроме нарицательной. Рубль является мерой стоимости валюты (денег, денежных средств). Поскольку кредит для цели ст. 819 ГК РФ и есть денежные средства (деньги), то и стоимость его выражается нарицательной стоимостью рублей, определяющих размер такового. Стоимость кредита, если вести речь о таковой, не может измениться в силу соглашения сторон, как не может быть изменена стоимость рубля, выступающая мерой кредита. Вопросы изменения стоимости рубля выходят далеко за сферу частного права, что, естественно, сводит на нет использование выражений «стоимость кредита», «полная стоимость кредита» для определения размера
Стоимость кредита соответствует размеру кредита, предоставляемого банком заемщику, который подлежит возврату в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Как не может измениться стоимость рубля (денег), так и не может измениться стоимость кредита.
Таким образом, нововведения законодателя относительно использования термина «стоимость кредита», предусмотренные ч. 7—12 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, не должны подлежать применению как противоречащие ст. 140 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Указанным термином подменяется понятие «процентная ставка по кредитам», условие о размере которой подлежит закреплению в кредитном договоре как существенного условия договора. Учитывая же, что ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности предусматривает установление в договоре условия о процентной ставке за кредит (ч. 2), положения ч. 7—12 этой статьи не должны подлежать применению, поскольку позволяют установить двойную плату за кредит: 1) в форме процентов за кредит; 2) в форме твердых денежных сумм как платы за действия банка по предоставлению и возврату кредита, которые уже учтены при расчете эффективной процентной ставки.
Возвращаясь к содержанию нововведений, обращает на себя внимание некорректность положений ч. 10 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которым кредитный договор может предполагать различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от его решения, что, в свою очередь, не может позволить банку рассчитать полную стоимость кредита, тем самым обязывает банк предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования. Абсурдность приведенных положений касается не только использования термина «стоимость кредита», но и того, что этот термин используется наряду с терминами «максимально возможная сумма кредита», «максимально возможный срок кредитования». Вопрос о том, как они соотносятся, видимо, лежит далеко за пределами теории обязательственного права. Предоставление кредита в соответствующем размере выступает существенным условием кредитного договора, также как и срок кредитования. В тех случаях, когда заемщик вносит большую сумму платежа, чем это предусмотрено договором, речь идет о реализации права заемщика на досрочный возврат кредита, что, естественно, влечет последующий перерасчет размера основного долга, а также графика платежа, если внесенной суммы не хватает для погашения долга.
§2. Особенности исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов должны быть исполнены в надлежащий срок (ст. 314 ГК РФ). Различают обязательства с определенным сроком исполнения и обязательства, в которых срок не определен или определен моментом востребования. Обязательства, возникающие из кредитного договора и связанные с возвратом кредита, являются примером обязательств с определенным сроком исполнения. В отношении указанных обязательств, в частности, не подлежит применению абз. 7 п. 3.1 Положения БР № 54-П, устанавливающий: «В случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом-заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком… в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором». Приведенное правило о возврате (погашении) предоставленных (размещенных) клиенту-заемщику денежных средств и уплате процентов касается возврата долга по обязательствам, в которых срок возврата не установлен, а равно определен моментом востребования, а, значит, могут быть применены к любой другой договорной конструкции, опосредующей размещение денежных средств, но не к кредитному договору. В качестве отличных от кредитного договора конструкций Банк России предлагает рассматривать депозитный договор, договор займа, договор банковского счета {10} .
Срок кредитного договора совпадает со сроком возврата кредита и является существенным условием такого договора, что следует из положений параграфа 2 главы 42 ГК РФ, соответствует ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности и вытекает из существа кредитного договора, а, следовательно, в случае отсутствия условия о сроке кредитный договор считается незаключенным.
Для обязательств по возврату кредита и уплате процентов принципиальным выступает вопрос о пределах реализации права банка на требование о досрочном возврате кредита и о праве заемщика на досрочное исполнение обязательств по возврату полученных в качестве кредита денежных средств и уплате на них процентов.
В рамках рекомендаций Банка России по вопросам предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (письмо БР № 273-Т) определено, в частности, что «в качестве одного из условий кредитного договора следует предусматривать право банка расторгнуть кредитный договор досрочно в случае нарушения клиентом-заемщиком предусмотренных кредитным договором обязательств». Насколько широко банк-кредитор может сформулировать в кредитном договоре перечень оснований для досрочного возврата кредита?
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ «условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422)». Учитывая приведенное положение ст. 421 ГК РФ, раскрывающее содержание принципа свободы договора, банки активно включают в кредитный договор условие о праве банка на досрочный возврат кредита и уплату процентов, например, в случае неуплаты процентов за два месяца, наличия у заемщика неудовлетворительного баланса, наличия задолженности по иным кредитным договорам, заключенным в других банках, снижения ежемесячного оборота товаров, реализуемых клиентом-заемщиком. Подобное навязывание со стороны банков условий досрочного возврата кредита встречает у юристов определенные возражения.
Так, по одному из дел арбитражный суд отказал в удовлетворении требования банка о досрочном взыскании с ООО суммы кредита и уплаты процентов [255] . Банк основывал свои требования на том, что ООО не уплатило проценты за пользование кредитом за два месяца, имело неудовлетворительный баланс и задолженность по иным кредитным договорам, заключенным с другими банками. Суд, отказав в удовлетворении требования о досрочном возврате, тем не менее, взыскал проценты в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ. В качестве мотива отказа во взыскании основного долга выступало противоречие условия договора о досрочном возврате кредита нормам ст. 811 ГК РФ. В параграфе 1 главы 42 ГК РФ, имеется единственный случай, указанный в п. 2 ст. 811 ГК РФ, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами. Условием такого возврата является нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и в том случае, если договором займа предусмотрено возвращение его по частям.
По данной ситуации Л. Дружинина отмечает: «Получая кредит, заемщик в обычных условиях старается рассчитать возможность его погашения и уплаты процентов в предусмотренные договором сроки. Нарушение же сроков уплаты процентов и возврата кредита влечет за собой ответственность в виде начисления банком пеней, зачастую с применением удвоенной ставки банковского процента. Применение такой меры ответственности, как досрочное истребование всей суммы кредита и уплаты процентов, по смыслу ст. 811 ГК РФ необоснованно» [256] . По этой же причине она выражает сомнения и в правомерности условия кредитного договора, устанавливающего право на досрочное истребование суммы кредита в зависимости от наличия задолженности по иным кредитным договорам и снижения ежемесячного оборота товаров до определенного показателя. В конечном счете Л. Дружинина приходит к выводу, что «требование банка о досрочном возврате кредита… является по существу расторжением кредитного договора и прекращением правоотношений сторон как следствие существенного нарушения договора одной из сторон, которое влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора» [257] .
Применение тех или иных положений параграфа 1 главы 42 ГК РФ к кредитному договору обусловлено п. 2 ст. 819 ГК РФ. При этом правила о займе по отношению к банковскому кредиту носят субсидиарный характер, а их применение не должно затрагивать не только правила параграфа 2 гл. 42 ГК РФ, но и существо кредитного договора.
Статья 811 ГК РФ предусматривает последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы займа (п. 1) и срока, установленного для возврата очередной части суммы займа, когда таковая согласно договору подлежит возврату по частям (п. 2). Для случая, предусмотренного п. 1 исследуемой статьи, закон предусматривает возможность применения процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором. В отношении случая п. 2 этой же статьи предусмотрена возможность предъявления требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом закон не устанавливает каких-либо ограничений права заимодавца требовать досрочного возврата займа. В этой связи возникает вопрос: насколько положения ст. 811 ГК РФ применимы к отношениям, возникающим из кредитного договора.