Банковское дело
Шрифт:
Банковские кризисы могут начинаться с возникновения некоторых своевременно не решенных проблем в отдельных банках, что оказывается началом цепной реакции. Кризисная ситуация в банке рассматривается как наличие признаков, свидетельствующих о фактическом ухудшении его финансового состояния, которое может привести к остановке его нормальной деятельности и последующему банкротству. Более того, банкротство банков – это естественный процесс очищения рынка от неконкурентоспособных, нежизненных структур, а явными признаками кризиса в банке выступают: уменьшение капитала, нарушение ряда экономических нормативов, проблемы с ликвидностью, задержка платежей.
Кризисы могут
Кризисная ситуация на финансовом рынке является одним из факторов качественного изменения характера развития банковского сектора. Это переход от фазы бурного роста, когда банки стремятся выходить на новые рынки, удовлетворяя спрос населения и компаний на продукты фондового рынка, к стагнации и кризису в банковской системе. Нестабильность международных финансовых рынков ведет к новому витку укрупнения и консолидации в банковской системе. Это естественный способ выжить в условиях высокой конкуренции и непредсказуемых финансовых рынков.
Банковский кризис нередко связывают с денежно-кредитным кризисом, валютным кризисом, финансовым кризисом. Банковский кризис воздействует на огромный круг банковских кредитных организаций. Денежно-кредитный кризис порождает негативные явления во всем кредитном секторе национальной экономики. Такое утверждение подчеркивает значимый статус банков как кредитных институтов национальных экономик. Банковским кризисам предшествует значительное повышение курса национальной валюты, недоверие населения к ней, а в состоянии банковского кризиса давление на валюту неизбежно возрастает. Рост реального курса национальной валюты не обязательно связан с банковским кризисом, например, в преддверии выборов президента (парламента) в России наблюдается ситуация повышенного спроса на иностранную валюту.
Финансовый кризис состоит из следующих компонентов: валютного, банковского, долгового и биржевого – поэтому банковский кризис является основным элементом финансового кризиса. При этом банковский кризис рассматривается как банкротство одного или нескольких банков, которое приводит к платежному кризису в стране, и на этом фоне неплатежей в экономике начинается эпидемия банкротства банков.
Банковский кризис, несомненно, связан с валютным кризисом через усугубление проблем ложного выбора и недобросовестного поведения. Валютный кризис оказывается следствием банковского кризиса. Вкладчики и кредиторы банков, почувствовав неуверенность в способности коммерческих банков и центрального банка страны обеспечить бесперебойное обслуживание вкладов, могут изъять средства из банков.
Анализ банковского сектора в условиях кризисов показывает, что практически во всех странах мира центральные банки поддерживают свой банковский сектор, оказывая ему финансовую помощь. В период кризиса 2008–2009 гг. Федеральная резервная система (ФРС) США проводила изменения процентной политики, снижая ставку по федеральным фондам с 5,25 % практически до нуля (0–0,25 %). ФРС США спасала некоторые крупнейшие банки от банкротства,
Для уменьшения финансовых потерь ФРС США заключила договора о валютных свопах на сумму 180 млрд долл. США с центральными банками Японии, Англии, Канады и открыла своп-линии для центральных банков Дании, Швеции, Австралии и Норвегии. ФРС США выдала кредиты инвестиционным банкам Goldman Sachs и Morgan Stanley. Одновременно ФРС США одобрила сделку об увеличении доли японского банка Mitsubishi UFJ Financial Group до 24,9 % в капитале Morgan Stanley. Крупнейшему банку Исландии Kaupthing был выделен кредит в объеме 500 млн евро. Банк России также провел ряд мероприятий по поддержке российского банковского сектора в кризисный период.
Критерием наличия кризиса в банковской системе является как минимум одно из нижеперечисленных условий: доля неработающих активов в совокупных активах превышает 10 %; стоимость операций по спасению банка больше 2 % ВВП; проблемы банковского сектора приводят к крупной национализации банков; паника вкладчиков. Банковский кризис может быть охарактеризован комплексом совокупных кризисных проявлений: падением ликвидности, сокращением ресурсной базы банковской системы, кризисом внешней задолженности, потерей собственного капитала в банковском секторе.
На международном рынке банковский кризис проявляется в резком сжатии банковской ликвидности, банкротстве инвестиционных банков, снижении ведущих фондовых индексов, росте волатильности, ухудшении качества банковских активов.
Банковский кризис можно понимать как быстрое и масштабное ухудшение качества деятельности множества банков под воздействием неблагоприятных факторов, проявляющееся в неспособности значительного числа кредитных организаций, а нередко и банковской системы в целом, выполнять свои функции в экономике, проводить базовые и иные банковские операции и обеспечивать собственное поступательное движение.
Анализ банковских кризисов показывает, что они возникают периодически и проявляются по целому ряду направлений: в дефиците банковской ликвидности и проблемах с платежами, в ухудшении показателей банковской деятельности, в недооценке банковских рисков, в неразвитости системы банковского менеджмента, в негативных последствиях деятельности банков на фондовом рынке и т. д. В разные периоды экономического развития банковский кризис проявлялся по-разному, но исследователи отмечают его системный характер. Системный банковский кризис, охватывающий всю банковскую систему, выражается в резком ухудшении качества активов банка, оттоке денежных средств, массовом банкротстве банков и негативно влияет не только на банковский бизнес в связи с кредитной рестрикцией, недоверием со стороны вкладчиков, но и на всю денежно-кредитную и финансовую систему. Начало системного кризиса может быть связано с возникновением острых проблем с платежеспособностью в одном или нескольких банках, имеющих ключевое значение для сектора в целом.