Банковское дело

Коллектив авторов

Договор микрозайма может предусматривать возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля целевого использования микрозайма и возложения на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

Вопросы для самоконтроля

1. Какое

место занимает центральный банк в иерархии государственных органов и в структуре национальной банковской системы?

2. Чем определяется сущность центрального банка и в чем она состоит?

3. Что обуславливает функции центрального банка? Какие функции характерны для ЦБ в современных условиях?

4. Какие инструменты денежно-валютной и кредитно-заемной политики использует центральный банк в своей регулирующей деятельности в условиях современного устройства банковской системы?

5. Почему наличные денежные средства будут всегда использоваться в рыночном обороте, несмотря на постоянное сокращение удельного веса наличного денежного обращения? Что представляют из себя наличные денежные средства?

6. Какие обозначения на денежных знаках свидетельствуют об их национальной принадлежности? Какой период времени обычно обращаются металлические и бумажные денежные знаки? На каких условиях происходит замена ветхих дензнаков на новые?

7. На каких принципах организуется наличное денежное обращение в стране?

8. Как территориальные расчетно-кассовые центры организуют обращение наличных денежных средств в нашей стране? Каковы функции оборотных касс и резервных фондов ТРКЦ?

9. Какой вариант введения в обращение наличных денежных средств, произведенных ЦБ, является теоретически обоснованным и практически отвечающим национальным интересам?

Глава 3. Роль центрального банка России в реализации стратегии преодоления банковских кризисов

3.1. Институциональный подход к преодолению банковских кризисов

Термин «кризис» (от лат. crisis – решение по какому-либо вопросу или в сомнительной ситуации, поворотный пункт, исход) в экономических словарях означает перелом, переворот, решительную пору переходного состояния. Под кризисом в экономической теории понимается внутренний механизм насильственного приспособления размеров общественного производства к объему платежеспособного спроса хозяйствующих субъектов. Это всеобщее перепроизводство, глубокое потрясение всей хозяйственной системы сверху донизу.

Кризис – это одна из фаз экономического цикла, когда рынок оказывается переполненным, а товары продолжают поступать. Спрос падает и прекращается совсем. Цены снижаются, субъекты хозяйствования терпят банкротство. Центр хозяйственной активности смещается на денежный рынок, поскольку растет спрос на денежные ресурсы для погашения задолженностей. Увеличение спроса на денежный капитал провоцирует повышение процентных ставок на денежном рынке, что ведет к падению курса ценных бумаг, в первую очередь акций. Обвал курса ценных бумаг приводит к краху на фондовом рынке, что неминуемо отражается на состоянии банковской системы и способствует ее кризисному состоянию. Наступает банковский кризис.

В финансовом словаре под банковским кризисом понимается кризис, когда в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, бюджетным дефицитом, развитие банков дестабилизируется; размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению доходности традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники

дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности [1] . Здесь понятие банковского кризиса связано непосредственно с банками и ухудшением показателей их функционирования.

1

См.: Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А. Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002.

Иногда банковские кризисы рассматривают как форму имущественных конфликтов, возникающих в финансовой сфере, которые оказывают шоковые воздействия на другие области народного хозяйства. Это определение банковского кризиса в большей степени подходит к периоду переходной экономики. Сущность банковского кризиса такого вида определяется как специфическая форма имущественных конфликтов, возникающая в результате отказа банков от выполнения взятых на себя финансовых и иных обязательств, предусмотренных законом, институциональными, юридическими, договорными и неформальными нормами. Банковский кризис нередко отождествляется с кризисом платежеспособности банков, который связан с отказом кредитных организаций выполнять принятые на себя обязательства, иногда банковский кризис является отрицательным выражением изменений банковской ликвидности, перерастание кризиса которой в кризис платежеспособности невозможно скрыть. Банковский кризис в переходный период является институциональным и не подлежит прогнозированию, такие кризисы могут разразиться даже при абсолютно благополучных базовых макроэкономических показателях.

Анализ банковских кризисов в переходный период показывает их связь с формой имущественных конфликтов, однако в целом такое определение банковских кризисов будет неполным, поскольку причинами банковских кризисов могут быть не только имущественные конфликты.

Углубление процессов глобализации, трансформация банковских систем способствуют развитию банковских кризисов вследствие иных причин. Кроме того, отождествлять кризис ликвидности с кризисом платежеспособности банка неправомерно. Несомненно, эти понятия связаны. С одной стороны, кризис ликвидности напрямую проецируется на наличие высоколиквидных активов в банках, с другой стороны, ликвидность структуры баланса банка как посредника на финансовом рынке ближе к понятию устойчивости, поскольку подразумевает соответствие привлеченных и размещенных средств. Платежеспособность банков связана с ответственностью по своим обязательствам не только высоколиквидными активами, имеющимися непосредственно в банках, но и другими видами активов, находящихся не в денежной форме. Более того, если такая форма кредиторов устраивает, то ее необязательно переводить в деньги для погашения обязательств перед кредиторами и поддержания тем самым своей платежеспособности.

Прогнозирование кризисов не только возможно, но и необходимо, поскольку кризисы вызываются угрозами, реализация которых приводит к колоссальным потерям и ущербу. В зависимости от вида, силы, направлений и объектов воздействия угроз кризисы будут различными. Институциональный кризис потому и не подлежит прогнозированию, что выражает структуру банковской системы, а не воздействие угроз. Угрозы в этом случае будут, вероятно, в том, что структура банковской системы не удовлетворяет или слабо удовлетворяет требованиям переходной экономики. Однако ученые считают, что банковский кризис можно прогнозировать: он не возникает внезапно, его наступление практически всегда можно просчитать и предсказать задолго до того, как он реально разразится.