Банковское дело
Шрифт:
– иметь рейтинг кредитоспособности, присвоенный международными и национальными рейтинговыми агентствами, не ниже определенного уровня;
– не иметь задолженности по взносам в обязательные резервы, неуплаченных штрафов, просрочки предоставления расчета размера обязательных резервов;
– не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России.
Предоставление кредитов без обеспечения является для центрального банка более рискованным по сравнению с обеспеченными кредитами. Поэтому оно осуществляется, как правило, по более высоким ставкам и на более короткие сроки. Кроме того, кредиты без обеспечения предоставляются небольшому кругу наиболее надежных банков-заемщиков.
Кредиты, обеспеченные залогом ценных бумаг, выдаются на основании «Положения о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» (утв.
– внутридневные кредиты – для обеспечения ликвидности банка по платежам в течение операционного дня, денежные средства предоставляются в течение операционного дня;
– овернайт – для погашения оставшейся непогашенной к концу операционного дня задолженности по внутридневному кредиту, денежные средства предоставляются в конце операционного дня;
– ломбардные кредиты – для предоставления кредитным организациям возможности эффективно управлять собственной ликвидностью при использовании механизма усреднения обязательных резервов, денежные средства предоставляются в день обращения кредитной организации.
Обеспечением по указанным кредитам служит залог ценных бумаг, включенных Банком России в Ломбардный список и допущенных к торгам на Московской бирже. Для включения в Ломбардный список ценные бумаги и их эмитент должны соответствовать определенным требованиям Банка России, в частности иметь рейтинги, присвоенные рейтинговыми агентствами Standard&Poor's, или Fitch Ratings, или Moody's Investors Service, на уровне не ниже установленного Банком России. Перечень ценных бумаг, включенных в Ломбардный список, размещается на сайте Банка России. Для получения кредита, обеспеченного залогом ценных бумаг, коммерческий банк должен перевести их в уполномоченный депозитарий. При получении кредита ценные бумаги блокируются в пользу Банка России. При погашении ранее полученного кредита блокировка снимается, и ценные бумаги возвращаются предоставлявшему их коммерческому банку.
Коммерческий банк может взять в Банке России и кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами. Ими могут быть рассмотренные выше внутридневные кредиты или кредиты овернайт, а также иные кредиты на срок от одного дня до полутора лет на различных условиях.
В качестве обеспечения по данным кредитам могут быть использованы следующие виды нерыночных активов: облигации, не включенные в Ломбардный список, но имеющие рыночную стоимость, позволяющую определить их залоговую стоимость; векселя и права требования по кредитным договорам. Отбор организаций, чьи векселя или кредиты которым принимаются в качестве обеспечения, осуществляется на основе анализа их кредитоспособности по методике Банка России.
Для использования указанных нерыночных активов в качестве обеспечения банк должен заранее предоставить их в Банк России. Банк России осуществляет их проверку, в том числе с возможностью выхода в потенциальный банк-заемщик. При соответствии представленных векселей и кредитных договоров, а также организации – должника по ним требованиям Банка России он включает их в состав активов, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России, о чем направляет коммерческому банку соответствующее уведомление. Коммерческий банк может в любой момент обратиться в Банк России с просьбой о возврате предоставленных активов. В этом случае возврат активов должен осуществляться таким образом, чтобы не была нарушена обеспеченность выданных Банком России кредитов. Для того чтобы кредит считался обеспеченным, стоимость активов, принятых Банком России в его обеспечение, с учетом поправочных коэффициентов должна быть больше либо равна сумме подлежащего предоставлению кредита Банка России и процентов по нему за предполагаемый срок пользования кредитом Банка России. Под стоимостью векселя при этом понимается стоимость его покупки кредитной организацией, но не выше вексельной суммы, а под стоимостью кредитного требования – минимальная непогашенная величина суммы основного долга по соответствующему кредиту в течение срока кредита Банка России, увеличенного на 60 календарных дней.
Также в качестве обеспечения по кредитам могут быть использованы поручительства других коммерческих банков. Для этого банк-поручитель должен отвечать требованиям Банка России по своему финансовому состоянию и уровню кредитного рейтинга. Кроме того, суммарная величина его обязательств перед Банком России по полученным у него кредитам и выданным за другие банки поручительствам не должна превышать установленного для него со стороны Банка России лимита.
Кроме того, в качестве обеспечения по кредитам Банка России может выступать золото. Банк России может выдавать под залог золота следующие кредиты: внутридневные кредиты и кредиты овернайт; кредиты по фиксированной процентной ставке и кредиты, предоставляемые по результатам проведения кредитного
При предоставлении Банком России кредита, обеспеченного золотом, он передает коммерческому банку извещение о выданном кредите, в котором указываются его условия, в том числе перечень слитков золота, отобранных по данному кредиту в качестве залога. Коммерческий банк имеет право в любой рабочий день обратиться в Банк России с ходатайством о возвращении ему золота, не используемого в качестве залога по предоставленным кредитам.
По кредитам Банка России, обеспеченным золотом, а также нерыночными активами или поручительствами, предоставленным на срок от двух дней до полутора лет, для банков предусмотрена возможность их досрочного погашения.
Еще одним инструментом, используемым Банком России для рефинансирования коммерческих банков, являются сделки прямого РЕПО. Они представляют собой сделку, состоящую из двух частей. По первой части сделки Банк России выкупает у банка-заемщика ценные бумаги, выступающие в качестве обеспечения. Тем самым он фактически предоставляет банку ликвидность, т. е. кредитует его. По второй части сделки Банк России продает их банку обратно по более высокой цене. Разница между ценой покупки и ценой продажи ценных бумаг представляет собой плату за пользование предоставленными ресурсами, определяемую исходя из установленных Банком России ставок.
Операции РЕПО с Банком России проводятся на организованных торгах на Московской бирже и Санкт-Петербургской валютной бирже, а также не на организованных торгах с использованием информационной системы Московской биржи и информационной системы Bloomberg. Сделки РЕПО проводятся с ценными бумагами, включенными в Ломбардный список Банка России.
Механизмом управления Банком России рисками по операциям РЕПО является установление дисконтов: начального, верхнего предельного и нижнего предельного. Дисконты устанавливаются Банком России индивидуально для каждой ценной бумаги, принимаемой в обеспечение, и для каждого диапазона срочности операций РЕПО. При установлении дисконтов по ценной бумаге во внимание принимается ее кредитное качество и уровень ликвидности. Начальный дисконт используется для расчета суммы денежных средств, предоставляемых Банком России кредитным организациям по первой части сделки РЕПО. В случае если начальный дисконт по ценной бумаге равен нулю, такая ценная бумага не принимается в обеспечение по операциям РЕПО с Банком России. Верхний предельный и нижний предельный дисконты, устанавливаемые Банком России, используются для переоценки обеспеченности обязательства кредитной организации по второй части сделки РЕПО по операциям РЕПО на срок свыше овернайт. Переоценка обеспеченности осуществляется в течение всего срока РЕПО. По сделкам РЕПО, заключенным на организованных торгах, при превышении текущим дисконтом установленного Банком России верхнего предельного дисконта у Банка России возникает обязательство по внесению компенсационного взноса облигациями. В случае если текущий дисконт становится меньше установленного Банком России нижнего предельного дисконта, у контрагента Банка России возникает обязательство по внесению компенсационного взноса в денежной форме. По сделкам РЕПО все компенсационные взносы уплачиваются в первую очередь ценными бумагами, а денежные средства используются для уплаты компенсационных взносов только при отсутствии достаточного количества ценных бумаг, доступных для урегулирования обязательств. Существуют также сделки обратного РЕПО, по которым Банк России сначала продает банкам ценные бумаги, а затем выкупает их обратно.
2.5. Контроль за функционированием микрофинансовых организаций, осуществляемый Банком России
В соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» под микрофинансовой деятельностью понимается деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Микрофинансовая организация представляет собой юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Микрофинансирование предполагает выдачу микрозаймов на основе специального договора микрозайма. Под микрозаймом понимается заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу. По законодательству договор микрозайма – это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу.