Банковское дело
Шрифт:
Пенсионный фонд весьма напоминает страховую компанию, с той только разницей, что страховым случаем является достижение клиентом определенного возраста. Пенсионный фонд может управляться банками и страховыми компаниями.
Ломбард – некредитное финансовое учреждение, выдающие ссуды под залог движимого имущества, вещей, передаваемых учреждению на хранение. В зависимости от степени участия государства и частного капитала в деятельности ломбардов они могут быть государственными, частными и смешанного типа. Предоставляют краткосрочный кредит под залог движимого имущества в размере от 50 до 80 % стоимости закладываемого
Кредитные потребительские кооперативы – добровольные объединения физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Микрофинансовая организация (МФО) может быть создана в виде коммерческой и некоммерческой организаций. Основная сфера деятельности МФО – выдача микрозаймов. МФО может выдавать займы на сумму, не превышающую предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам малого бизнеса, а также привлекать денежные средства в виде добровольных взносов, пожертвований, кредитов; она не вправе быть поручителем по обязательствам своих учредителей; не вправе выдавать займы в иностранной валюте.
Особой разновидностью учреждений парабанковской системы являются почтово-сберегательные организации. Эти учреждения формируют почтово-сберегательную систему. Одним из старейших элементов данной системы являются почтово-сберегательные банки, исторически возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств. Почтово-сберегательная система основана на договорных отношениях предприятий почтовой связи, финансово-кредитных учреждений и иных организаций по оказанию различного рода услуг физическим и юридическим лицам.
К участникам банковской системы могут относиться также союзы и ассоциации кредитных организаций.
В ходе исторического развития банковской системы возникли сегментарные и универсальные банковские структуры. Сегментарная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов кредитных учреждений. При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитные организации могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг, не запрещенных законодательством данной страны.
От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависит не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными субъектами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем эволюция кредитной системы и банковского дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмами хозяйствования. Каждому этапу развития экономики страны соответствует свой тип организации кредитной системы, со своей структурой, которая отвечает соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики. Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций.
1.4. Классификация коммерческих банков
С позиций анализа банковской системы Российской Федерации большое значение имеет классификация коммерческих банков по различным признакам.
Также банки можно классифицировать по виду лицензии, выданной банку. Лицензия является разрешением на проведение банком определенных операций и видов деятельности. Она выдается при регистрации банка в следующих разновидностях: на осуществление банковских операций со средствами в российских рублях; на осуществление банковских операций с денежными средствами в рублях и в иностранной валюте и установление корреспондентских отношений с неограниченным числом иностранных банков; на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Однако перечисленные выше лицензии не дают банку права привлекать средства физических лиц.
С 1 января 2018 года коммерческим банкам выдаются универсальная и базовая лицензии. Универсальная лицензия выдается банкам с минимальным размером собственных средств в 1 млрд. руб., базовая лицензия выдается банкам с минимальным размером собственных средств – 300 млн руб.
Через два года успешной работы коммерческий банк может получить дополнительные лицензии для расширения поля деятельности: на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или в рублях и иностранной валюте (если до этого банк имел лицензию на осуществление операций с российскими рублями и иностранной валютой). Наиболее широкие полномочия предоставляются коммерческому банку генеральной лицензией, которая фактически аккумулирует в себе все ранее перечисленные лицензии. Следует отметить, что лицензия на операции с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии.
По принадлежности уставного капитала выделяются:
– банки с государственным участием, в уставном капитале которых представлены государственные организации. К ним относятся «Сбербанк России», «ВТБ», «Внешэкономбанк», имеющие разветвленную сеть и обслуживающие различные группы клиентов;
– банки с участием в капитале денежных средств и (или) имущества субъектов Российской Федерации или органов местного самоуправления. Типичным примером такого банка является ВТБ. Как правило, подобные банки занимают ведущие места на банковском рынке регионов и тесно связаны с территориальной экономикой, ее потребностями;
– банки, сформированные на основе частной собственности, т. е. денежных средств частных лиц и негосударственных организаций. Для частных банков распространенным является преимущественная ориентировка в деятельности на одно лицо (например, в процессе кредитования или расчетно-кассового обслуживания) или группу взаимосвязанных лиц;
– банки с иностранным участием, в уставном капитале которых представлены вложения нерезидентов. Среди них могут присутствовать банки со стопроцентным иностранным капиталом, а также банки, которые контролируются нерезидентами (доля иностранного капитала превышает 50 %).
В зависимости от направления деятельности и круга операций различают:
– банки сберегательного типа, преимущественно работающие с денежными средствами физических лиц. Особенно велика доля вкладов населения в пассиве их баланса;
– инвестиционные банки, в портфеле активов которых выделяются инвестиции на развитие производства и бизнеса;
– инновационные банки, специализирующиеся на финансировании инновационных проектов, вложениях в прогрессивные отрасли экономики;