Банковское дело
Шрифт:
В регулировании безналичных расчетов и платежей Банку России отводится ключевая роль. Это связано с тем, что большая их часть осуществляется через банки и иные кредитные организации (РНКО – расчетные небанковские кредитные организации), деятельность которых регулирует и контролирует Банк России. Структура платежной системы Банка России представлена на рис. 3.
Рис. 3. Структура платежной системы Банка России
Расчеты с использованием авизо – это система межбанковских расчетов, при которой Банк России списывает деньги с одного банка и зачисляет их другому. Им направляются официальные уведомления о проведенных платежах (авизо). Данный вид расчетов используется крайне мало. Наибольшее количество платежей приходится на системы внутрирегиональных (ВЭР)
Помимо роли главного расчетного центра страны Банк России выполняет еще несколько крайне важных ролей в национальной платежной системе. Часть этих функций регламентирована Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который в настоящее время является основополагающим документом в области российской национальной платежной системы. Он определяет принципы и понятия, связанные с платежными системами. С его принятием были де-юре закреплены многие понятия, связанные с расчетами, которые на тот момент уже фактически присутствовали в российской системе безналичных расчетов и платежей. Так, в нем впервые в российском законодательстве были введены такие понятия, как «электронные денежные средства» и «электронное средство платежа». Электронные денежные средства – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые хранятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.
Электронное средство платежа – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.
В данном законе были определены основные участники национальной платежной системы России, каждый из которых выполняет свои важные функции. Первым, исходным участником платежной системы является ее оператор, т. е. организация, определяющая и устанавливающая правила платежной системы, заключающая договоры с иными участниками платежной системы и следящая за тем, чтобы они соблюдали эти правила.
Ни одна платежная система не может обходиться без операторов услуг платежной инфраструктуры, к числу которых относятся операционные, клиринговые и расчетные центры. Операционные центры – это организации, которые обеспечивают доступ участников платежной системы и их клиентов к услугам по переводу денежных средств, а также обмен связанными с ними электронными сообщениями. Платежный клиринговый центр обеспечивает прием к исполнению распоряжений участников платежной системы о переводе денежных средств. Расчетный центр обеспечивает исполнение распоряжений участников платежной системы о переводе денежных средств путем их списания и зачисления по банковским счетам участников платежной системы и направления им соответствующих подтверждений.
Операторы электронных денежных средств – это организации, осуществляющие перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета. Банковские платежные агенты и субагенты – это организации и индивидуальные предприниматели, привлекаемые кредитными организациями для осуществления отдельных банковских операций в рамках функционирования платежной системы.
Банк России сам является оператором платежных систем и сам предоставляет платежные услуги участникам систем безналичных расчетов и платежей. Банк России также является учредителем ОАО «НСПК» (НСПК – национальная система платежных карт), которая призвана обеспечить надежность, удобство и доступность национальных платежных карт и электронных средств платежа для всего населения России. Эта организация была зарегистрирована в июле 2014 г. в рамках создания и развития национальной платежной системы в связи со сложностями, возникшими в сфере расчетов по платежным картам, эмитированным рядом российских банков, с введением в отношении них зарубежных экономических санкций.
Банк России выполняет в национальной платежной системе важные административные функции. В рамках осуществления надзора он анализирует отчетность и иную информацию, предоставляемую указанными организациями касательно своей деятельности в рамках национальной платежной системы, а также информацию об организации и функционировании платежных систем в целом. Кроме того, Банк России может проводить инспекционные проверки этих организаций, которые могут быть как плановыми, так и внеплановыми. При выявлении нарушений в рамках осуществления надзорной функции Банк России дает предписания на их устранение. В случае неоднократных нарушений и невыполнения предписаний по их устранению Банк России штрафует оператора данной платежной системы, а также применяет к нему различные меры административного воздействия, вплоть до исключения его из реестра операторов платежных систем и тем самым ликвидации самой платежной системы. Наблюдение в национальной платежной системе включает в себя сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности участников национальной платежной системы и иных связанных с ними организаций и участников расчетов, а также оценку их деятельности. При осуществлении наблюдения Банк России может также использовать информацию, которую он получает в качестве пользователя платежных услуг, предоставляемых различными платежными системами.
В целях повышения эффективности надзора и наблюдения в национальной платежной системе Банк России должен активно взаимодействовать с различными федеральными органами власти, а также с центральными банками и иными органами наблюдения и надзора в национальных платежных системах иностранных государств. Сотрудничество с последними является крайне важным. Оно позволяет установить единые стандарты функционирования и регулирования платежных систем, активно обмениваться опытом в данном направлении и тем самым развивать национальную платежную систему России в соответствии с лучшими мировыми стандартами. Кроме того, такое сотрудничество будет способствовать скорейшей интеграции российской национальной платежной системы в мировую платежную систему и сделает данный процесс более качественным и менее затратным.
Используя данные, полученные в рамках выполнения функций надзора и наблюдения, Банк России выступает в роли инициатора и катализатора реформ, направленных на совершенствование деятельности платежных систем и их участников, а также на минимизацию рисков, связанных с функционированием платежных систем.
2.4. Организация рефинансирования коммерческих банков
Рассмотрим организацию рефинансирования отечественных коммерческих банков Банком России. Всем известно выражение, что центральный банк является банком для банков и кредитором последней инстанции. Это означает, что в случае нехватки у российских коммерческих банков средств для поддержания своей ликвидности они могут получить их за счет рефинансирования в Центральном банке РФ. Рефинансирование коммерческих банков является одним из инструментов денежно-кредитной политики Центрального банка РФ. Оно представляет собой кредитование банков, в том числе путем учета и переучета векселей.
13 сентября 2013 г. в качестве одного из основных индикаторов денежно-кредитной политики Банк России ввел ключевую ставку – процентную ставку по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора. Ее значение определяется Банком России в зависимости от ситуации на российском финансовом рынке. В настоящее время значение ставки рефинансирования соответствует ключевой ставке и самостоятельно Банком России не устанавливается. Она служит для учетных целей, так как к ней привязаны многие законодательные акты.
Для рефинансирования коммерческих банков Банк России может использовать несколько инструментов. В настоящее время это кредиты без обеспечения и кредиты, обеспеченные различными активами, операции РЕПО. Для того чтобы получать кредиты от Банка России, коммерческий банк должен заключить с ним соответствующее соглашение. Банк при этом должен соответствовать ряду требований:
– обладать определенным объемом собственного капитала;
– не иметь недостатков в своей деятельности или иметь отдельные недостатки;