Гид по финансовой грамотности
Шрифт:
Системы на базе сетей развиваются опережающими темпами на просторах Интернета. За точку отсчета развития систем «электронных денег» на базе сетей можно взять 1994 г., когда ученым-криптографом
Дэвидом Чаумом (David Chaum) была организована первая система электронных денег Digicash , революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей.
Рис. 7.29. Изображение
Хотя надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чаум вынужден был продать свои патенты за цифровую наличность. В дальнейшем во многих странах системы электронных карт на базе Интернета продолжали развиваться и многие из них стали лидерами на своих рынках. На наш взгляд, наиболее полный список систем интернет-платежей как российских, так и зарубежных, и их описания можно найти на сайте www.wfin.ru. Мы же акцентируем внимание на страницах этой книги на описании нескольких наиболее известных и распространенных российских и зарубежных систем, доступных жителям России: WebMoney, Yandex.Деньги, PayCash, PayPal и MoneyBookers. Практически полное описание разнообразных систем электронных платежей будет представлено в одной из следующих наших книг – «Электронные деньги. Полная энциклопедия». В этом издании мы расскажем о российских и зарубежных работающих и уже не работающих системах, а также о системах, которые только называются «электронными деньгами», но по сути представляют один из платежных сервисов.
7.11. Популярные электронные и платежные системы
«Яндекс. Деньги» – очень популярный в России проект интернет-платежей. Система «Яндекс. Деньги» создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. Ежедневно в системе открывается более 2000 новых Яндекс. Кошельков, проводится более 10 000 платежей за различные товары и услуги – от хостинга и сотовой связи до книг и одежды. 30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100 %-ным владельцем проекта «Яндекс. Деньги». Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица – вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.
В настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька «Яндекс. Кошелек» (доступ с помощью web-интерфейса) и «Интернет. Кошелек» (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы и, возможно, разную основу функционирования. В основе «Интернет. Кошелька» компания Paycash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную Дэвидом Чаумом, ученым-криптографом из Нидерландов, создавшим в 1994 г. компанию Digicash и платежную систему eCash. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет Paycash использует свою разработку – «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature) [59] .
59
Схема «слепой» подписи; такая схема позволяет организовать подписание некоторой стороной сообщения, не разглашая этой стороне никакой содержащейся в сообщении информации (или предоставляя минимум информации).
Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» – электронные монеты сделаны одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше, если – да, то отказывает
Регистрация в системе «Яндекс. Деньги». Пользователь может воспользоваться web-интерфейсом системы «Яндекс. Кошелек» или скачать с сайта системы бесплатное программное обеспечение «Интернет. Кошелек».
Регистрация «Яндекс. Кошелька»:
1) необходимо зайти на сайт системы по адресу:после чего нажать ссылку «Активировать кошелек» (рис. 7.30);
Рис. 7.30. Активирование «кошелька»
2) вы попадаете в меню авторизации доступа к персональной части Яндекса, где необходимо нажать ссылку «Зарегистрируйтесь» (рис. 7.31);
Рис. 7.31. Доступ к персональной части Яндекса
3) далее пользователь приступает к процедуре регистрации в системе, где необходимо выбрать логин для дальнейшего входа в системы и указать фамилию и имя. Логин в дальнейшем используется как адрес электронной почты на сервере Яндекса, вида логин@уапс1ех. ги. Внеся данные, необходимо нажать кнопку «Далее» (рис. 7.32);
Рис. 7.32. Регистрация: шаг 1 из 2
4) на этом шаге требуется придумать и ввести пароль, выбрать контрольный вопрос и ответ (они будут нужны при потере пароля). Также при желании можно ввести номер мобильного телефона и адрес электронной почты, они также нужны для того, чтобы при утере пароля на них система могла выслать вам новый пароль. Последним этапом ввести код защиты от автоматических регистраций с картинки внизу формы и нажать кнопку «Ок» (рис. 7.33);
Рис. 7.33. Регистрация: шаг 2 из 2
5) на этом регистрация в системе завершена, но надо еще завести платежные пароли для использования системы, для чего перейдем по ссылке «Начать пользоваться сервисом» (рис. 7.34);
6) для заведения платежного пароля придется придумать и ввести сам пароль (Пароль должен содержать не менее 6 символов из списка: A-z, 0–9,! @ # $ % ^ & * _ – + и не может совпадать с логином). Подтвердить адрес электронной почты, заведенный вами на сервере Яндекса, ввести кодовое число (число, которое легко запомнить, например, номер ICQ, паспорта, ИНН, почтовый индекс и т. п. Цифры без пробелов, не менее 5 символов), номер телефона и дату рождения. Также можно ввести паспортные данные, которые могут понадобиться при восстановлении утерянного платежного пароля, и необходимы при выводе денежных средств из системы. Последним шагом необходимо прочитать пользовательское соглашение и согласиться с ним, нажав кнопку «Сохранить». Можно не соглашаться, но в этом случае воспользоваться услугами системы «Яндекс. Деньги» вы не сможете (рис. 7.35);
Рис. 7.34. Переход по ссылке «Начать пользоваться сервисом»
7) на этом регистрация «Яндекс. Кошелька» завершена, пользователю присвоен номер счета (на рис. 7.36 он 41001185202171). Пользователь попадает в свою персональную часть на сервере Яндекса и может пользоваться услугами системы. На переднем плане указаны одни из основных операций: положить в кошелек, вывести из кошелька, перевести.
Регистрация «Интернет. Кошелька»: