Гид по финансовой грамотности
Шрифт:
Если спроецировать сформулированные нами критерии понятия «электронные деньги» на существующие продукты рынка розничных услуг, то из их многообразия можно исключить:
1) банковские и кредитные карты торгово-сервисных компаний, вне зависимости от их технической реализации и функциональных возможностей (карты с магнитной полосой, карты с микропроцессором и т. д.), поскольку обязательства по сделкам, совершенным с их использованием, исполняются, согласно условиям заключенных сторонами договоров, держателями данных продуктов, а не их эмитентами;
2) предоплаченные продукты, технология реализации которых в сфере розничных платежей исключает возможность с их использованием оплачивать товары (работы, услуги), реализуемые другими организациями.
Таким образом, несмотря на большое количество технологических решений и финансовых схем, использующихся в настоящее время на
В заключение по данному разделу, попробуем дать свое определение «электронных денег».
С юридической точки зрения «электронные деньги» – бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последнего по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег». Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.
С точки зрения их материальной формы «электронные деньги» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.
В экономическом смысле «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): с наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов, минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами – возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.
Давайте далее попробуем еще раз описать, что такое «электронные деньги» на бытовом уровне. Потребительская точка зрения – бытовое отношение к этому платежному продукту, исторически сложившееся у групп пользователей. Пользователи относят к «электронным деньгам» любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары и (или) услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своей сути «электронные деньги» практически идентичны своим прародителям – традиционным деньгам. «Электронные деньги» можно заработать, оплатить ими услуги или товары, передать и получить от других людей, причем, как и в случае традиционных денег, платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только вы произвели оплату, «электронные деньги» будут сразу оправлены получателю. Упрощенно суть работы системы «электронных денег» можно представить на примере фишек казино. Пока фишки используются только для игры, то это одноцелевой предоплаченный продукт, аналог карты проезда в метро. Предоплаченный, так как вы его уже оплатили, но еще не воспользовались услугой, т. е. «заплатили перед использованием». Как только игроки начинают использовать фишки не только для игры, но расплачиваться ими вместо денег между собой или в других предприятиях, например в близлежайших магазинах, ресторанах и т. д., то таким образом начинает работать альтернативная платежная система. При этом фишки не заменяют деньги, так как они принимаются к оплате не везде, их всегда можно обменять на реальные деньги в кассе казино. Примерно так же действуют и системы «электронных денег», но вместо фишек используется информация, зафиксированная на электронном носителе.
«Электронные деньги» обычно разделяют на два вида по носителю информации:
1) на базе карт (card – based);
2) на базе сетей (network – based).
Учитывая направленность данной книги не на специалистов, мы не станем продолжать классификацию по технологическому наполнению и функционирования этих систем, а также не станем углубляться в академические понятия. Специалисты разделяют, открыто и закрыто циркулирующие системы «электронных денег», двухслотовые и одно-слотовые «электронные кошельки» на базе карт, а также относят некоторые из описанных далее систем
Обозначение «на базе карт» условное, роль карты может исполнять любое устройство, на которое можно записать электронную информацию. Причем такие устройства могут быть выполнены в виде брелока, флеш-карты, сим-карты мобильного телефона и т. д., насколько хватает фантазии создателям системы. Даже традиционные платежные карты в последнее время приобретают все более причудливые формы. Не так давно ассоциация Visa International выпустила карту значительно меньшую по размеру, чем привычная карта. Этот продукт называется Visa Mini, она выпускается, в виде карты с магнитной полосой, а также бесконтактной карты со встроенным чипом и антенной и магнитной полосой для приема в традиционных магазинах. В связи с размерами ее нельзя использовать в банкоматах, ею возможно только оплачивать покупки в торговых и сервисных точках (рис. 7.28).
Рис. 7.28. Изображение Visa Mini и одной из «прародительниц» современных платежных карт, не правда ли похоже? Новое – это хорошо забытое старое
В свою очередь карты на базе карт и на базе сетей, подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, и неанонимные. Анонимные системы близки, по сути, к понятию наличных денег, недаром во многих кинофильмах герой, когда хочет скрыться от преследователей, платит за все наличными, игнорируя кредитные карты и чеки. Неанонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Данные системы очень похожи на системы безналичных расчетов через банк. Как на основании выписки по карте можно узнать, за что и где платил держатель счета, так же и на основании данных об использовании «электронного кошелька» можно отследить все траты его владельца. Большинство систем, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются анонимными. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, часто (но не всегда) ограничивают возможные операции анонимного пользователя, и только после предоставления документов, удостоверяющих личность пользователя, предоставляют ему полный функционал. И конечно, в этом случае, система становится уже неанонимной.
Как мы уже говорили, «электронные деньги» разделяются на два больших направления на базе карт (card – based) и на базе сетей (network – based), при этом, согласно теории Дарвина о выживании видов, интересно какое из этих направлений станет лидирующим? Если бы мне несколько лет назад задали такой вопрос, я стал бы оценивать плюсы и минусы каждой из систем, и, возможно, решил, что системы на базе карт более интересны для потенциальных пользователей. Но на самом деле, несмотря на то, что системы на базе карт поддерживали крупнейшие международные платежные системы, например Visa и MasterCard, «электронные деньги» на базе карт так и не смогли занять, сколько-либо значительную долю рынка. Visa разработала карту Visa Cash. В начале октября 1995 г. Visa начала испытания системы в своем головном офисе в Калифорнии, а также, в более ограниченных масштабах, в Атланте, штат Джорджия. По случаю проведения в Атланте в 1996 г. летних Олимпийских игр масштабы испытаний были расширены. Поставленная задача предусматривала участие 5 тыс. магазинов розничной торговли и продажу 2 млн карт. На тот момент это было крупнейшее из когда-либо проводимых в мире испытаний новых систем расчетов, в связи с чем оно привлекло к себе пристальное внимание. К окончанию Олимпиады карты принимались в 1500 отделениях 50 компаний розничной торговли, большинство из которых предприятия быстрого питания и автозаправочные станции. Количество выданных карт не было обнародовано.
MasterCard в свою очередь создала систему Mondex. Создание системы Mondex было инициировано сотрудниками National Westminster Bank в 1990 г. Целью ее создания был выпуск в обращение нового электронного платежного средства, реализованного посредством смарткарт, как для осуществления розничных платежей, так и для электронной коммерции, способного полностью имитировать обращение наличных денежных средств (рис. 7.29). Компания Mondex International была основана в июле 1996 г. В феврале 1997 г. 51 % акций компании Mondex International был приобретен ассоциацией MasterCard International.