Личные деньги: Антикризисная книга
Шрифт:
Не забывайте, нигде «у них» не было 70 лет советской власти, когда левые демонстрировали практику своего учения, уничтожая физически и морально самое интеллектуально-работящее население. Там, где живет «золотой миллиард людей», в ХХ веке дурака не валяли, социалистических экспериментов не ставили и связанных с ним всевозможных потерь не несли. Поэтому и качество рабочей силы там существенно выше. Для страны нашего уровня развития расслоение у нас нормальное. Как и большинство наших реалий, это аналогично процессу в других странах, находящихся на 50—70-м месте по уровню развития. Поэтому нужно не мешать развиваться бизнесу, помогать работящим людям работать. Тогда и только тогда есть шанс двигаться к ситуации, характерной для более развитых стран. Сейчас для каждого лично и для общества в целом крайне важно это осознать. Тогда будет ускоряться продвижение национальной психологии
Еж понял
Чтобы стать миллионером, нужно научиться думать как миллионер. Россия и россияне развиваются в общем русле социально-экономической эволюции человечества. Отечественное расслоение доходов является нормальным и примерно соответствует показателям стран нашего уровня развития. К сожалению, примерно соответствуем мы им и по качеству управления личными деньгами. Это означает, что в умении управлять личными сбережениями и инвестировать россияне существенно отстают от уровня в развитых странах. Но процесс освоения этого пласта общечеловеческой культуры идет, хотя и не так стремительно, как нам бы хотелось.
Хочется верить, что скоро лозунги: «Грабь буржуями награбленное», «Все отнять и поделить», и их современный эквивалент «Повышай налоги – отбирай деньги у тружеников бизнеса – повышай зарплату бюджетникам и увеличивай их число» – станут пользоваться меньшей популярностью в нашей стране. И наоборот, общество дозреет до упорной борьбы за снижение запредельного налогообложения бизнеса. Возрастет и престиж умно направленного труда, разумного сбережения/инвестирования. А там, глядишь, и настоящие правые силы сформируются… «Правая мечта»: как заработать миллион. «Левая мечта»: как потратить миллион (особенно приятно тратить у кого-то отобранный миллион). «Мы не всегда достаточно сильны, чтобы перенести чужое счастье» (А. Дюма-сын).
Глава 3
Ваши личные доходы
Ума не приложу, зачем женщинам столько денег? Едят они мало, пьют мало, в карты не режутся, курят умеренно, к тому же у них нет подружек, которых приходится содержать.
Абсолютное большинство людей получают доходы. Важнейшая задача личного финансового планирования – понять, откуда взялись деньги. Для этого прежде всего необходимо научиться структурировать эту информацию. Нельзя контролировать деньги, если не знаешь, сколько их, откуда они приходят и куда уходят.
3.1. Денежные источники: виды доходов
Никто не может сказать, что я не добился успеха в жизни. На протяжении шестидесяти с лишним лет мне удавалось добывать себе достаточно пищи и не быть съеденным.
У большинства людей доходы обычно меньше, чем им хотелось бы. Но для того чтобы размышления об их увеличении были эффективными, полезно попытаться структурировать возможные источники этих доходов. Все мыслимые источники получения доходов и их получателей можно разделить на четыре группы:
1) работающие по найму – те, кто получает заработную плату за свой труд;
2) предприниматели-бизнесмены (владельцы бизнеса) – те, кто получает доход от управления собственным бизнесом;
3) инвесторы – те, кто получает доход от управления вложениями своих денег;
4) рантье – те, кто получает прибыль от ранее вложенных денег.
Разумеется, каждый может получать доходы из всех источников и одновременно принадлежать к каждой из четырех групп. Однако в большинстве случаев доминирующий доход можно определить по основной доле доходов. Например, если зарплата составляет 90 % доходов, то человек, безусловно, относится к первой группе. Наоборот, активный бизнесмен, преподающий в бизнес-школе, получающий также 1 % дохода в виде рентно-дивидендных выплат, безусловно, относится ко второй группе. Разумеется, в ряде случаев граница между группами может быть достаточно тонкой. Вместе с тем важнейшие различия, определяющие каждую из них, существуют.
Первая группа– работающие по найму. Самая многочисленная – не менее 80–85 % трудоспособного населения. Ее представители работают на чужих предприятиях, получают заработную плату. Независимых и богатых в этой группе почти нет. [37] Высокооплачиваемые
37
В России к ним может быть отнесено очень небольшое число людей, имеющих иные источники доходов и работающих по найму исключительно ради удовольствия.
Вторая группа – владельцы бизнеса. В самых экономически развитых странах (например, в США) с высокоразвитым малым и индивидуальным бизнесом работать на себя получается не более чем у 15–20 % трудоспособного населения; в других странах – еще меньше. Владельцы бизнеса получают предпринимательское вознаграждение, включающее в себя часть прибыли предприятия. В результате они имеют доходы, существенно превосходящие зарплату работающих на них людей, поэтому среди бизнесменов процент независимых и богатых гораздо выше, чем среди работников по найму. Однако не так высок, как кажется на первый взгляд. По экспертным оценкам, этот показатель составляет менее 30 % от всей группы. Причина: зарабатывая больше, бизнесмены и тратят больше. Часто они обладают значительным числом видимых атрибутов богатства (дома, машины, одежда, предметы роскоши и др.), но по-настоящему независимо-богатых людей не так много и среди бизнесменов. Они тоже должны вставать рано утром и идти на работу. Хотя если занятие любимое, то это может быть очень приятно, особенно если бизнес собственный.
Третья группа – инвесторы. Она весьма малочисленна. Даже в странах «золотого миллиарда» инвесторами являются лишь несколько процентов населения. Они уже почти достигли богато-независимого состояния. Как правило, деньги для них просто инструмент в ежедневной работе. Умножают они их, вкладывая в разные виды имущества, которое, будучи реализовано по истечении некоторого времени, приносит доход. Это может быть недвижимость или какие-то ресурсы. Часто такое имущество составляют доли в предприятиях, принадлежащих бизнесменам. Процент независимых и богатых людей среди инвесторов весьма велик, поскольку и их стратегия, и их психология принципиально отличаются от стратегии и психологии представителей первых двух групп. Однако инвестор еще должен уделять определенное время управлению своими деньгами.
Четвертая группа – рантье. [38] Это люди, которые могут себе позволить жить на доходы, которые им приносят работающие деньги. Многие склонны считать, что большинство инвесторов мечтают стать рантье, т. е. получать доход, практически не прилагая никаких усилий. Но для многих из них сам процесс получения дохода является удовольствием. Рантье обычно получаются либо из инвесторов, либо из богатых наследников.
38
Рантье (фр.) – лицо, живущее на проценты с отдаваемого в ссуду своего капитала, на доходы от ценных бумаг, недвижимости и т. д. Иными словами, рантье – получатель ренты, тот, кто живет на нетрудовой доход.
3.2. Основные статьи и планирование доходов
Тот, кто работает целый день, не имеет времени, чтобы зарабатывать деньги.
Давайте попробуем подсчитать, хотя бы приблизительно, сколько может заработать средний человек за свою жизнь. В настоящее время средняя зарплата москвича приближается к сумме 1500 долларов в месяц. Что это означает для человека, который сегодня в 20 лет начинает трудовую деятельность? Предположим, средний заработок этого москвича составит: с 20 до 30 лет – 1000 долларов; с 30 до 40 лет – 2000 долларов; с 40 до 50 лет – 3000 долларов; с 50 до 55 лет – 3500 долларов; с 55 до 60 лет – 3000 долларов. Значит, его зарплата за 40 лет составит более 1 миллиона 100 тысяч долларов. Можно также предположить, что доходы российского населения будут расти. Допустим, в среднем их ежегодный рост на протяжении 20 лет равен около 1–2 % в год. Это, например, означает, что, когда сегодняшнему 20-летнему москвичу будет 40, он получит неплохие шансы на зарплату в районе 3–4 тысяч долларов.