Личные деньги: Антикризисная книга
Шрифт:
В целом зарплата, выплаченная сегодняшнему среднему 20-летнему москвичу, за 40 лет трудовой деятельности может составить около 1,5 миллиона долларов. Справедливости ради отметим, что в среднем по России зарплата раза в два меньше. Но тенденция ее роста есть везде, и разрыв с Москвой постепенно уменьшается. Это означает, что неплохие шансы заработать свой миллион за 40 лет трудовой деятельности имеет большинство молодых россиян. Разумеется, эти расчеты несколько схематичны, но они достаточно адекватно отражают ситуацию.
Можно добавить любые другие доходы, например приработки и инвестиционные поступления. (Отметим: предлагая людям услугу или иную ценность, естественно и оправданно требовать за это денег. Если где-то нужно за что-то заплатить, а у вас можно получить это бесплатно и даже без встречной услуги, значит, вы еще не научились себя ценить и уважать.) В итоге общая сумма денег, которой оперирует
Еж понял
Иногда считают: каждый инвестор мечтает стать рантье. Теоретически, возможно, это цель всех инвесторов. Однако на практике многим, в том числе инвесторам, нравится сам процесс работы. Как в известном анекдоте про человека с пятью детьми. «Вы очень любите детей?» – спросили его. «Не так детей, как сам процесс», – ответил он. «Работающие с удовольствием» – счастливые люди. Но зачастую ради удовольствия приходится пожертвовать доходами, и удается такое очень немногим, причем только при наличии дохода от инвестиций. Значит, необходимо находить источники дохода, не связанные с трудовой деятельностью.
Один из важнейших признаков обеспеченного человека – независимость от финансовых результатов трудовой деятельности, свобода при отсутствии проблем с финансированием своих потребностей. На вопрос о том, как стать финансово независимым, можно дать простой ответ: самый ясный и короткий путь к мечте – начать заниматься инвестированием. Кто действительно очень хочет, тот сможет.
Глава 4
Ваши личные расходы
Чтобы тратить деньги с умом, нужно сперва потратиться на ум.
С деньгами все могут, а ты попробуй без денег.
Потенциально любой человек может за жизнь накопить достаточно средств, которые обеспечат несколько поколений его потомков. Но на деле большинство людей тратят деньги каждый день, не придавая этому никакого значения. И чем более развитым является общество, тем больше людей склонны задумываться о рационализации своих расходов и руководствоваться вечной истиной: самый простой способ начать сберегать и инвестировать – тратить меньше, чем зарабатывать.
4.1. Как нас разводят: лишние расходы
Мы встретились с врагом лицом к лицу, и оказалось, что враг – это мы сами.
Стоимость жизни равна вашему заработку плюс 10 %.
Проблема рационализации расходов. Наша жизнь постепенно нормализуется. Большинство россиян, особенно жителей крупных городов, научились более или менее разумным образом зарабатывать деньги в условиях современной рыночной экономики. «Доходная часть» отечественной жизни постепенно становится похожей на таковую в других странах нашего уровня развития. Граждане и государство более или менее научились получать доходы. По логике расходы должны постепенно рационализироваться. Отчасти это так. [39] Однако, по результатам опросов, треть россиян вообще не планирует семейный бюджет, еще 37 % если и планируют, то на месяц и менее. То есть более двух третей населения вообще не занимается планированием личного бюджета! Лишь 20 % мыслят на пару-тройку месяцев вперед. Число же задумывающихся о личных деньгах в рамках полугода (8 %), года (4 %) и более года (3 %) близко к статистической погрешности. [40]
39
Конечно, бюджетные траты огромных денег, изымаемых у налогоплательщиков, малоэффективны. Так, расходы на содержание громадного и безответственного российского чиновничьего аппарата нерациональны: чиновников во много раз больше, чем на самом деле необходимо. Качество их работы общеизвестно. Но если посмотреть, например, с точки зрения продажи рабочей силы, то «общественно-государственная» расходная жизнь тоже рационализируется: если где-то платят деньги за неквалифицированную работу без всякой ответственности, то работать там вполне рационально. Не случайно опросы последнего десятилетия показывают повышение престижа чиновничьей службы.
40
Журнал «Имеешь право». 17–27 июля 2006. – № 27(80). – С.?9—13.
Россияне не только не планируют будущие расходы – они даже не знают, куда делась прошлая зарплата! По результатам опросов, среднестатистический москвич понятия не имеет, на что израсходовал примерно 25 % своей зарплаты. То есть из 1000 долларов зарплаты 250 долларов уходит неизвестно куда. А семья москвичей
На Западе при изобилии товаров и услуг культура рационализации расходов складывалась многими десятилетиями. Даже японцы «внезапно» появившиеся деньги учились тратить пару десятилетий. В Японии в 1970-е годы открывались супердорогие рестораны, был огромный спрос на престижные машины и т. д. В памятках для путешествующих по Азии писали: «Если на рынке вы хотите сбить цену, скажите, что вы не японец». Постепенно все утихло. Сейчас мы наблюдаем похожие процессы у себя. Говорят, что тот, кто был нищим и разбогател, еще 30 лет чувствует себя нищим.
Новому российскому рыночному укладу уже около 20 лет. Вот россияне и начинают задумываться над проблемой рационализации расходов. Постепенно начинают укореняться различные способы анализа информации при совершении крупных расходов. Но исследования свидетельствуют, что у нас еще очень высок показатель спонтанности покупок. Покупатель, думавший над вопросом, надо ли покупать конфеты, незаметно для себя переформулировал вопрос: купить килограмм «Белочки» или «Мишек». Мы только начинаем задумываться о рационализации своих расходов. Каждые 5—10 лет спонтанность будет заметно снижаться. Это общемировая тенденция. Лет через 20 мы сравняемся с восточноевропейскими странами, а лет через 30 выйдем на современный среднеевропейский уровень. В принципе каждый сам может решить, как снизить личный уровень спонтанности. Очевидно, что в целом покупки, решение о которых принимается в последний момент, менее рациональны.
Покупка как форма поощрения самого себя. Людям не хватает радости и праздника. Они работают часами, месяцами и годами. По утрам они заставляют себя вставать с постели, и так день за днем. Они покорно плетутся на службу, изнывают в «пробках» или берут штурмом общественный транспорт. Они прилежно трудятся. Им во многом приходится себе отказывать. Но что они получают взамен всех усилий? К сожалению, обычно никто их не хвалит, и им приходится самим поощрять себя.
Как? Они делают покупки. Стремление наградить себя – один из важных аспектов психологии покупателей. Зачастую это главная причина покупки. В нас сидит потребность награждать себя. Люди не получают ни награды, ни удовольствия от того, чем вынуждены заниматься. Им самим приходится искать награду. Видимо, существует потребность время от времени поощрять себя. Сумма на подарок самому себе зависит не только от уровня доходов, но и от того, насколько сильна потребность в этом. Большинство людей идут на это неосознанно. Баловать себя, конечно, нужно, но от маленьких подарочков радость, как правило, не долгая. Если вы способны не свихнуться в ожидании большого счастья, то можете завести небольшой конверт с надписью «На радости». Каждый раз, когда тянет купить какую-нибудь ерунду, откладывайте деньги в эту копилку. Главное – не нужно крайностей. Если вы чувствуете себя несчастными, оттого что не можете доставить себе маленькую радость, порадуйте себя и будьте счастливы.
Стадное чувство. В результате исследований феномена «стадного чувства» сделан вывод: этот инстинкт является одним из факторов процветания крупных производителей. Психологи анализировали, как покупатели реагируют на низкое качество известного «брендового» продукта. «Продуктом» были еда, бытовые приборы и предметы одежды, а также шоу, фильмы и разные услуги. Оказалось: потребитель не склонен обвинять известного производителя. Прежде всего покупатель думает, что он сам в чем-то не прав. Очень редко люди обвиняли «бренд» в заведомо некачественном продукте. Если же проблема связана с продукцией компании второго-третьего эшелона, то тут же обвиняют производителя. Такая реакция связана со стадным чувством, особенно обостряющимся под воздействием рекламы.
В основе лежит механизм подражания. Он развивается с первых дней жизни ребенка и играет важнейшую роль в развитии. Однако чрезмерная склонность к подражанию в зрелом возрасте может привести к неспособности самостоятельно принимать решения и подверженности влиянию большинства. Потребитель неосознанно доверяет чужому мнению. Его как раз имитирует массированная реклама. Она призвана внушить: некая торговая марка является лучшей. Один из основных мотивов следования общественному мнению – подсознательное желание походить на окружающих, не отстать от других, быть не хуже. У людей есть потребность быть со всеми, «в стаде». Человек боится: если не обладать вещами, признанными атрибутами успешности и нормальности «в стаде», то можно стать чужим. На этом очень часто играют крупные компании, которые с помощью рекламы создают впечатление, что их продукция необходима каждому. Чем более человек эмоционально незрелый, не самодостаточный, тем больше он боится показаться не таким, как все.