Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план

Покудов Алексей Валентинович

4.2. Финансовый план на длительный срок, или «А в пятилетке все же что-то было…»

На длительный срок планировать трудно. В нашей стране – тем более. У нас очень сильна зависимость показателей развития экономики от внешних условий —

цен на нефть, курсов валют, общей конъюнктуры мирового рынка. Кроме того, такие факторы, как неразвитость целых групп отраслей экономики, ориентированность на экспорт сырья, то есть полная зависимость от активности потребителей этого сырья, делают процесс планирования экономических показателей на уровне государства очень трудным.

На уровне отдельно взятого человека или на уровне семьи это сделать проще. Попробуем набросать примерный план и воспользуемся для этого основами такой науки, как бизнес-планирование. Основными особенностями бизнес-плана являются следующие.

• План на 5—10 лет не может быть абсолютно точным, детализированным до мелочей, рассчитанным до копейки. Из этого постулата сразу получаем первую особенность плана на длительный срок. Финансовый план на длительный срок – документ достаточно грубый, подготовленный с точностью около 10 %. Его задача – показать крупные цели, дать ориентиры, оценить свои возможности при достижении желаемых результатов.

• Невозможно спланировать на долгий срок массу мелких параметров. Детализация грубого плана – дело неблагодарное. Представьте себе, что вы подготовили план с точностью по основным параметрам 10 %, а теперь при детализации разбиваете эти основные параметры на десять составляющих. Какова будет ошибка при планировании одной составляющей – 100 %? Или 200 %? И зачем такой план нужен?

• В плане на длительный срок нужно уделить внимание минимуму параметров, в идеале – вообще одному.

Согласившись с этими доводами, можно предположить, какой долгосрочный финансовый план нас устроит. С одной стороны, в нем не должно быть статей «Покупка посуды» или «Ремонт автомобиля». Очевидно, что эти расходы на пять лет вперед спрогнозировать просто невозможно. С другой стороны, единственное, что нас, по большому счету, должно волновать в долгосрочном плане, – это скорость роста нашего богатства, или объем активов в реестре имущества. Вот этот единственный критерий хорошо бы и спланировать. Первый набросок долгосрочного плана прироста богатства у нас уже есть – это та самая таблица, с помощью которой мы в первых главах показали возможность стать богатым для любого человека. Таблица эта, конечно, очень грубый план. Однако, используя заложенные в нее идеи, каждый может создать подобный план для себя. Давайте попробуем составить план прироста богатства, например, на первые пять лет собственной системы накопления. Расчеты вновь проведем в долларах.

В первый год, как и рекомендовано, откладываем 10 % получаемых доходов. При доходной части бюджета в 15 000 рублей ежемесячно это означает 1500 рублей, или 50$ в месяц. В конце первого года будет накоплено 600$. Это сумма, которую уже можно инвестировать (в дальнейших главах мы обсудим, куда можно пойти с такой небольшой, в общем-то, суммой). В конце первого года также можно ожидать прибавки зарплаты на работе процентов на 20, так что со второго года можно будет откладывать по 60$ в месяц. Как говорилось ранее, инвестируем всю накопленную за год сумму плюс сумму полученного дохода плюс все старые накопления. В первый год инвестирования хотим получить не менее 20 % дохода, в последующие – 24 % годовых.

Сведем все вышеизложенные рассуждения в таблицу. Отметим только, что данные в ней представлены на конец каждого года. При необходимости (и это, скорее всего, понадобится) результаты работы очень важно детализировать по кварталам и месяцам (табл. 11).

Таблица 11

Финансовый план на пять лет вперед

Вот и готов грубый, посвященный одному, но главнейшему критерию финансовый план на пять ближайших лет.

По итогам реализации этого плана готовится план на следующие пять лет в соответствии с реалиями тех рыночных отношений, которые сложатся через пять лет после начала накопления.

Несмотря на свою простоту, план этот, особенно детализированный помесячно, очень полезная штука. Хорошо бы повесить его над письменным столом, чтобы иметь возможность постоянно видеть цифры, к которым стремишься. А еще лучше каждую строку сдублировать, написать на одной «План», на другой – «Факт» и, кроме плановых, проставлять в документ еще и фактические цифры. Вот вам и рабочий документ, который будет шаг за шагом иллюстрировать ваш путь к цели в жизни – достижению финансовой независимости.

4.3. Стратегические правила совершения расходов, или «Копейка доллар бережет»

Покупайте дешево – это стартовая половина первейшей заповеди бизнесмена: «Покупайте дешево – продавайте дорого!» Можно попробовать перефразировать известную американскую поговорку «Что хорошо для General Motors, хорошо и для Америки» – «то, что хорошо для бизнеса, хорошо и для семьи». Поэтому призыв покупать дешево в равной мере будет полезен и для семейных расходов. Однако призыв покупать дешево вовсе не означает, что надо покупать некачественные или плохие вещи.

Ну кто обвинит Жана-Поля Гетти в том, что он купил за 5,5 млн фунтов стерлингов замок, который, по мнению специалистов, стоил никак не меньше 20 млн на момент покупки? Все, наоборот, восторгаются его умением вести дела. А если бы он раз за разом покупал за 20 то, что стоит 5, наверное, империи Гетти никогда бы и не существовало на свете.

Основные правила совершения расходов мы обсудили в предыдущей части книги. Сейчас хотелось бы сделать лишь несколько дополнительных замечаний.

Англичане говорят: «Мы не так богаты, чтобы покупать дешевые вещи». Абсолютное большинство наших соотечественников (и людей во всем мире) просто неправильно трактуют эту поговорку. В устах большинства она звучит так: «Хоть мы и не богаты, но покупаем дорогое». А должна бы звучать иначе: «Мы не так богаты, чтобы покупать некачественное». Англичане следуют этой поговорке неукоснительно. Но, знаете, они очень любят покупать качественное на распродажах. Это тоже железное правило – покупаем качественное (то есть дорогое), но ищем, где бы купить его подешевле. Например, когда качественная вещь вышла из моды или когда она уже чуть-чуть кем-то использована. Например, Porsche 911 после года эксплуатации. Он наверняка ст'oит хотя бы на 20 % дешевле, чем такой же новенький в салоне, хотя бегает ничуть не хуже.

Не хочется повторяться: возьмите хорошие учебники по управлению личными финансами, изданные в последние годы в США. Там будет приведено огромное множество примеров, как купить недвижимость, арестованную банком, как приобрести имущество, выставленное на торги, и т. д. Основная идея здесь одна – ищите качественное, но старайтесь купить его подешевле.

Идее экономии, или поиску возможности получения дополнительных доходов, посвящена б'oльшая часть жизни богатых людей.

Известна следующая история, связанная с тем же Ж.-П. Гетти. Чтобы посетители его замка не слишком много разговаривали по телефону, во всех помещениях, куда был разрешен доступ экскурсантам, были установлены платные телефоны-автоматы. Описывая этот факт, журналисты соревнуются в остроумии – мол, и из ума уже выжил старик, и, мол, такого шутника еще поискать, и, мол, наглядный урок бизнеса и т. д.А на мой взгляд, все проще простого: человеку такого склада, каким был Гетти, одинаково неприемлема неразумная трата что миллиона, что двух пенсов, и установил он эти автоматы совершенно серьезно исходя из режима экономии. Ему было абсолютно наплевать на общественное мнение по поводу этого факта. Бездумно тратить деньги такой человек физически не может. Не умеет. Не обучен.

Когда вся жизнь посвящена идее экономии денег, идее нахождения возможности дополнительных доходов – это скучно. Именно поэтому так скучны и неинтересны американцы и так искрометен и остроумен Михаил Задорнов, без устали обличающий их недалекость, скаредность, приземленность, отсутствие творческого мышления в широких массах т. д. С ним, конечно, можно согласиться, но с одной оговоркой. Да, они скучные, ограниченные и не интересующиеся практически ничем за пределами территории своего земельного участка, но зато они лучше всех в мире зарабатывают деньги. Это умение, по-моему, доведено у них до совершенства – это уже искусство. И этому искусству лучше всего учиться именно у них.