Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика
Шрифт:
Лишь немногие из них освещают такие темы, как финансовое планирование, простое накопление сбережений, управление личным долгом или элементарная финансовая математика, которые рекомендованы ОЭСР как правильный путь к финансовому просвещению населения. Кроме того, опираясь на международный опыт и исследования ОЭСР, можно сказать, что людям необходимо финансовое образование в таких областях, как пенсионное обеспечение и страхование. Однако уже начинают появляться инициативы, которые помогают людям планировать семейные финансы и ориентироваться в финансовых вопросах.
Основываясь на международном опыте, необходимо признать, что задачи программ по повышению финансовой грамотности населения шире, чем просто информирование о тех или иных продуктах и услугах. Речь идет об образовании населения на протяжении всей жизни, обучении умениям принимать ответственные и эффективные решения по использованию и управлению личными финансами. Умение ориентироваться в усложняющихся ситуациях и услугах и принимать грамотные решения позволяет минимизировать риски как для отдельных граждан, так и для финансового сектора и государства в целом.
Эффективные программы финансового
• способствовать осознанию пользы быть финансово грамотными;
• мотивировать людей искать финансовую информацию и ресурсы и брать ответственность за собственное финансовое будущее;
• помочь приобрести знания, умения и желание принимать компетентные финансовые решения.
Таким образом, можно различать программы повышения уровня финансовой грамотности, которые дают общее финансовое образование, и программы, которые предоставляют адресную информацию потребителям. ФО общего характера развивает у них важные жизненные навыки, такие как понимание необходимости долгосрочного планирования личных финансов, а также соотношения рисков и доходов. Чтобы сформировать у потребителей базовые финансовые навыки, которые им необходимы для понимания условий и обязательств, связанных с приобретением финансовых продуктов и услуг, требуется более целенаправленный подход. В этом случае важнейшим фактором обеспечения надлежащего уровня функциональной финансовой грамотности российских потребителей является информирование потребителей и раскрытие информации – например, предоставление простой и понятной выписки с основными параметрами финансовой услуги и разъяснение того, как и куда подавать жалобы.
Частный сектор проявляет активность в распространении информации, направленной на повышение уровня ФГ через средства массовой информации. Вопросам личных финансов посвящены несколько журналов и интернет-сайтов, в том числе «Наши деньги», «Семейный бюджет», «D’», «Личные деньги», «Мопеу&Я», «Популярные финансы» и Credit.ru [81] . Однако эти программы, как правило, ориентированы на экономически активных взрослых людей и наиболее зажиточные слои населения [82] .
«Сити банк» активно поддерживает проекты по финансовой грамотности. В 2008 году при поддержке фонда Citi и Visa, активном участии сотрудников банка был разработан интернет-портал по финансовой грамотности – www.azbukafinansov.ru, предоставляющий немаркетинговую информацию о том, как планировать личный бюджет, зачем нужны пенсионные накопления и многое другое. Портал предназначен для различных социальных и возрастных групп: школьников, учителей, родителей, микропредпринимателей. Citi Россия совместно с Российским микрофинансовым центром (РМЦ) реализовал программу финансового образования населения с низким уровнем доходов в пяти российских регионах: Нижнем Новгороде, Самаре, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге и Санкт-Петербурге. В рамках программы свыше 2 тыс. жителей этих регионов посетили семинары-тренинги «Планируй свое будущее». Банк также поддерживает разработку и внедрение курсов по финансовой грамотности среди населения и студентов «нефинансовых» факультетов 5 региональных вузов. Можно назвать также пример сайта «Город финансов», созданного при поддержке корпорации «УРАЛСИБА» и ММВБ в партнерстве с Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), образовательных проектов Visa, таких как игра «Финансовый футбол» и образовательные брошюры о том, как грамотно использовать карты и не стать жертвой мошенничества.
Но подобные примеры пока, к сожалению, составляют скорее исключения, чем правило. Многие сайты, проекты, обозначающие себя как финансово просветительские, на самом деле являются маркетинговыми ходами – рекламой своих продуктов и услуг, что только снижает доверие граждан и регуляторов к подобным проектам.
Ряд неправительственных организаций и профессиональных ассоциаций также осуществляют инициативы в области финансового образования. Неправительственные организации разработали такие программы, как, например, «Финансовая культура и безопасность граждан России» (www.gorodfinansov.ru).
Образовательные программы и семинары разработаны и проводятся Центром финансового образования, Институтом финансового планирования, организацией «Достижения молодых» (Junior Achievement), Центром инвестиционного просвещения, Школой начального финансового образования «Финстарт», Центром финансовой грамотности «Поток», Ассоциацией российских банков и Ассоциацией региональных банков России и др. Однако эти программы все еще не очень широко известны и требуют развития.
Далее в этой главе приведены примеры некоторых реализованных в России проектов. Необходимо отметить, что представленный материал не претендует на полноту и охват всех программ ФГ в России, задачей авторов было скорее показать различные модели, а также примеры программ для разных целевых групп, реализуемые разными организациями.
3.2. Программы финансовой грамотности для детей и молодежи
Молодежь является одной из наиболее уязвимых социальных групп. Система общего образования не включает в себя обучение управлению личными финансами, а опыт родителей зачастую ограничен или отрицателен. Интересными с прикладной точки зрения являются результаты, полученные НАФИ в ходе опроса школьников 10 класса в Екатеринбурге и Нижнем Новгороде (май 2008 г.) (рис. 3.1).
Исследование НАФИ выявляет зависимость между ведением в семье учета расходов и доходов (бюджета) и уровнем финансовой грамотности старшеклассников. А так как бюджет в России составляют и ведут единицы семей, то и общий уровень молодежной финансовой культуры крайне низкий. Молодежная культура направлена в первую очередь на потребление, а не сбережение. Как следствие, молодые люди подвержены влиянию рекламы, совершают импульсивные траты и склонны к принятию эмоциональных и часто ошибочных финансовых решений, таких, например, как накапливание долговых обязательств.
Особенно в сложной ситуации оказываются выпускники детских домов и интернатов, которые никогда не держали денег в руках,
Рис. 3.1
Результаты НАФИ исследования «Уровень финансовой грамотности россиян» [83]
Тем не менее в России был реализован ряд проектов, в которых основной целевой аудиторией стали молодые люди в возрасте от 7 до 21 года.
3.2.1. Программа по финансовой грамотности МОО «Достижения молодых»
Программа общественной организации «Достижения молодых» стартовала в России в 1991 г. по инициативе академика Е.П. Велихова и при финансовой поддержке частных компаний. Проект ориентирован на изучение в общеобразовательных школах, учреждениях среднего и высшего профессионального образования основ экономики, предпринимательства, деловой этики и финансовой грамотности. Целью программы является воспитание экономически грамотных, подготовленных к успешной деятельности в различных сферах и отраслях хозяйства, инициативных, предприимчивых, уверенных в себе и своем будущем молодых россиян.
Реализация и распространение программ обучения школьников и учащейся молодежи основам экономики и предпринимательства опирались на партнерство между бизнесом и образованием в соответствии с принципами и стандартами международного образовательного движения «Достижения молодых» – Junior Achievement (JA) [84] .
Примером образовательной модели «Достижения молодых» в сфере формирования финансовой грамотности школьников может служить программа «JA – Больше чем деньги». Программа направлена на развитие полезных навыков обращения с деньгами в следующих основных направлениях: поступления, расходы, сбережения, пожертвования. Она устанавливает связь между деньгами и источниками доходов, дает возможность сформировать представление о возможностях профессионального выбора, включая предпринимательскую деятельность. Критериями успешности является формирование у школьников полезных финансовых умений и навыков, повышение уровня осведомленности в области финансовых инструментов, которые могут быть использованы для управления личными финансами. Целевой аудиторией являются школьники 7—13 лет. Участвуя в программе «JA – Больше чем деньги», учащиеся осваивают базовые навыки обращения с деньгами, которые помогут им избежать многих трудностей и ошибок в будущем.
Проект носит прикладной характер, имеет учебно-методическое обеспечение, включающее материалы для учителей и консультантов, наглядные пособия, которые могут изучаться в классе и в семейном кругу. Программа содержит ориентированные на возрастные особенности курсы: «Наши семьи», «Наш микрорайон», «Наш город», «Личная экономика», «Экономика успеха», «Управление личными финансами и компьютерной программой «Банки в действии». Электронная версия программы «Управление личными финансами» рассчитана на обучение основам ФГ с применением модели дистанционного обучения. Программа устанавливает связь между деньгами и работой – основным источником дохода большинства людей, учит принимать взвешенные решения о тратах и сбережениях, знакомит с учетом поступлений и расходов, помогает понять важность планирования и личной ответственности за безопасность и благополучие в финансовой сфере.
В 2009 году банк HSBC и движение MOO «Достижения молодых» представили программу «JA – Больше чем деньги» московским школьникам. Доступ к ней получили 3172 учащихся. В 2010 году программа стартовала в Санкт-Петербурге. Опытные педагоги, сотрудничающие с волонтерами HSBC, преподавали в школах Москвы и Санкт-Петербурга. Количество финансово грамотных школьников увеличилось на 4500 человек. Сотрудники HSBC выступают в роли добровольных консультантов-наставников, помогающих научиться обращению с деньгами учащимся школ Москвы. Данная инициатива – часть масштабного сотрудничества двух организаций, нацеленного на развитие ФГ населения в странах по всему миру.
Общение с профессионалами позволяет молодым людям приобрести полезные качества и навыки и на положительных примерах научиться отношению к делу, которое поможет им добиться успеха. Программа позволяет детям и подросткам изучить правила финансового поведения и больше узнать о том, как зарабатываются, тратятся и сберегаются деньги и как разумное отношение к деньгам помогает реализовать планы и обеспечить финансовую безопасность и благополучие. Ее комплексная оценка, осуществленная независимыми экспертами, подтвердила положительную динамику в знаниях и навыках обращения с деньгами среди школьников.
Проведенная оценка эффективности программы «JA– Больше чем деньги» свидетельствует о том, что ее участники демонстрируют большее и более устойчивое во временном отношении понимание финансовой информации, чем их сверстники, не принимавшие участия в программе. Учителя приобрели новые знания и опыт в процессе сотрудничества с экспертами-профессионалами, которые привносят в процесс обучения опыт практической работы в бизнесе. Консультанты и деловые партнеры, представляющие бизнес-сообщество, получили личное и профессиональное признание, вкладывая в человеческий капитал, передавая знания и опыт молодым людям.«Программы финансовой грамотности для школьников должны соответствовать их возрасту и способностям, наша программа «JA – Больше чем деньги» полностью отвечает этому условию.
Простым языком и на понятных примерах она объясняет детям, как важно научиться управлять деньгами и приобрести полезные финансовые привычки, чтобы в будущем они смогли осуществить свои мечты и планы»
Исполнительный директор Межрегиональной общественной организации «Достижения молодых» Н. Кузнецова