Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика

Зеленцова Анна Владимировна

2.8. Рекомендации ОЭСР по повышению уровня ФГ

Изучение международного опыта позволяет сделать выводы о том, что для создания программы повышения финансовой грамотности крайне важна координация усилий между различными организациями и секторами, так как каждый из них может внести вклад в сфере своей компетенции. Во-вторых, необходимо задействовать все имеющиеся коммуникационные средства – Интернет, телевидение, печатные СМИ, социальные сети, почту, поскольку разные аудитории предпочитают различные каналы информации.

Опыт реализации программ в области повышения ФГ также показывает, что информационный посыл эффективен, если будет повторен

многократно и по разным каналам. В-третьих, предоставляемая информация должна быть максимально практической и полезной, например, информирование о том, как сберегать более эффективно, т. е. должна быть возможность применения полученных знаний. Программа финансовой грамотности должна готовить человека к жизненным событиям, таким как создание семьи, рождение детей, образование, выход на пенсию, помогать сравнивать альтернативы, их риски и доходность и, конечно, понимать, как вести себя в сложных или непредвиденных ситуациях.

...

«В ответ на растущую озабоченность правительств стран-членов ОЭСР в связи с негативными последствиями низкого уровня финансовой грамотности, в 2003 г. в ОЭСР на высоком уровне был инициирован комплексный проект по вопросам финансового образования. Настоящий проект, разработанный под эгидой двух комитетов ОЭСР (Комитета по финансовым рынкам и Комитета страхования и частных пенсий), охватывает широкий спектр связанных с этой проблемой вопросов.

В июне 2006 г. Министры финансов Группы 8 (G8) заявили о своем признании работы и деятельности ОЭСР в области финансового образования. В частности, они «признали важность улучшения финансового образования и уровня финансовой грамотности людей в целях расширения возможностей использования финансовых услуг и принятия эффективных решений в вопросах, связанных с их нынешним и будущим благосостоянием. [Они] приветствовали текущую работу ОЭСР в рамках Проекта по вопросам финансового образования и призвали к дальнейшей разработке рекомендации по вопросам финансовой грамотности на основе передовой практики».

В связи с последствиями финансового кризиса вопросы финансовой грамотности и образования получили новый импульс. В настоящее время политические деятели во всем мире все больше признают важность финансового образования не только как значимого жизненного навыка, но и как ключевого компонента финансовой и экономической стабильности и развития. В связи с этим ОЭСР расширил свой проект за счет создания в 2008 г. Международной сети финансового образования и Международного узла по финансовому образованию, первой международной информационной службы по финансовому образованию».

А. Лабуль, Начальник отдела по финансовым вопросам, Руководитель международной сети финансового образования, Директорат по финансовым вопросам и вопросам предпринимательства ОЭСР [79]

ОЭСР разработал ряд рекомендаций по повышению эффективности программ финансового образования, включая следующие:

• программы ФО должны быть сосредоточены на наиболее актуальных аспектах, таких как кредит, долги, пенсии и т. д.;

• ФО должно учитываться в нормативной и административной базе и рассматриваться в качестве инструмента, способствующего экономическому росту, повышению стабильности, а также в процессе регулирования деятельности финансовых учреждений и защиты прав потребителей;

• национальные образовательные кампании должны быть направлены на то, чтобы повышать степень информированности населения;

• ФО должно начинаться в школе;

• роль финансовых учреждений в ФО следует поощрять; она должна стать элементом их эффективного

управления в отношении их финансовых клиентов. Следует поощрять подотчетность и ответственность финансовых учреждений не только применительно к информации и консультациям по финансовым вопросам, но также в связи с повышением уровня финансовых знаний их клиентов, особенно в отношении долгосрочных обязательств и обязательств, представляющих существенную часть текущего и будущего дохода;

• необходимо поощрять разработку методологий оценки существующих программ ФО и рассмотреть возможность официального признания программ ФО, которые отвечают соответствующим критериям;

• для того, чтобы учесть разнообразные характеристики инвесторов (потребителей), следует поддерживать финансовое образование, в рамках которого создаются разные программы, предназначенные для конкретных категорий граждан (например, молодежи, лиц с низким уровнем образования, малоимущих);

• учитывая потребности юрисдикции, процессы оценки должны, помимо прочего, предусматривать: более систематичный подход к оценке рисков, оценку уровня грамотности населения, а также потребностей в образовании;

• акцентировать моменты, стимулирующие обучение, которые имеют место на разных этапах жизненного цикла человека (начало трудовой деятельности, приобретение дома, вступление в брак, рождение детей и т. п.).

Финансовое образование применительно к кредитованию призвано помочь гражданам:

• сформировать знания, понимание, навыки и уверенность, необходимые для адекватной оценки и осознания своих прав и обязанностей в качестве заемщиков, а также в отношении разнообразных вариантов кредитования, им доступных;

• представлять, где при необходимости можно найти информацию, объективные консультации ИЛИ ПОМОЩЬ;

• принимать информированные решения о том, как защитить себя и своих родственников, вести себя в отношении собственного кредита инициативно и ответственно;

• сформировать базовые способности в области финансового планирования применительно к своему кредиту с учетом возможного дохода в будущем и изменений в жизненном цикле;

• понимать последствия неверных решений, поведения или выбора применительно к кредиту.

Государству следует повышать степень информированности потребителей и конкуренцию на рынке, предоставляя гражданам соответствующие инструменты, которые позволяли бы им определять свои характеристики и потребности, сопоставлять стоимость и характеристики разных вариантов кредитования, а также подыскивать оптимальные для себя кредитные продукты.

Помогая потребителям лучше ориентироваться в сфере кредита, государство должно разъяснять потребителям опасность недостаточных знаний в этой области, подчеркивая риски и возможные последствия неверного кредитного поведения и неадекватных решений. Кроме того, государству следует подсказывать, куда можно обращаться за более подробной информацией и консультациями о том, как смягчать такой риск, подавать претензии и требовать компенсаций и судебной защиты.

Государству необходимо обеспечивать максимально широкое информирование общественности. Кроме того, необходимы адресные программы для наиболее социально уязвимых категорий населения (мигранты, лица с самым низким доходом и уровнем сбережений). Такие кампании должны проводиться не реже чем ежегодно.

Посредством мер регулирования и надзора государству следует добиваться того, чтобы участники кредитного рынка, выполняя свои обязанности по раскрытию информации и информированию потребителей, предоставляли качественную информацию, которую можно было бы отличать от информации рекламно-пропагандистского характера.