Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика
Шрифт:
«Знания о том, как составлять бюджет, осуществлять сбережения и разумно использовать кредит, – то же самое, что вождение автомобиля без превышения скорости, использования ремня безопасности и остановки на красный свет. И то, и другое резко повышает шансы на то, что вы спокойно доберетесь до цели своего путешествия».
Д. Мичелман, VISA Inc.
Согласно докладам Европейской комиссии (2008) [74] , проблема «финансового исключения» [75] в странах Европы довольно существенна:
• 20 % взрослого населения в странах ЕС – 15 и 47 % в странах – новых членах ЕС – не охвачены банковскими услугами (например, 56 %
• от 40 до 70 % жителей не имеют доступа к револьверным кредитам (кредитные карты и овердрафт не используют 60 % польского населения);
• от 30 до 54 % европейцев не планируют и не имеют сбережений.
2.7.1. Финансовое образование в Польше: обзор структуры, организации, каналов доставки информации
Яркий пример того, как государство в лице Центрального банка выступило инициатором национальной программы повышения финансовой грамотности, является Польша. Программа идет уже несколько лет и ежегодно на нее тратится в среднем 6—10 млн евро. В Национальном банке Польши (НБП) создан специальный отдел финансового образования, в котором работает 7 человек.
Польша изначально построила свою программу через партнерство с бизнесом и общественным сектором. Государство совместно с бизнесом координирует и финансирует этот проект. Бизнес также представляет экспертные знания и опыт, добровольцев для проведения обучения в рамках программы. Основными партнерами НБП стали Фонд Сити и образовательная неправительственная организация «Достижения молодых». Создана система сертификации для любых образовательных проектов коммерческих организаций в сфере личных финансов, которая позволяет четко отделить маркетинг от просвещения и закрывает возможность для коммерческих структур продавать свои услуги под видом программы повышения ФГ.
В программе также выделены основные целевые аудитории и соответственно им подбираются формы и каналы донесения информации.
Интересный факт: в программе участвуют даже священники, поскольку во многих сельских местностях это те люди, к кому в первую очередь обращаются за советом в критической ситуации. Поляки по своим привычкам в отношении личных финансов не сильно отличаются от россиян, всего лишь 7 % делают сбережения на регулярной основе, 35 % не планируют свои расходы заранее, более 40 % не задумываются о доходе на пенсии. Это говорит о недостаточном финансовом обеспечении части населения и о неудержимом потребительстве среди финансово обеспеченных граждан, о неумении управлять финансами и формировать сбережения.
Поэтому одна из первейших задач программы ФГ в Польше – стимулирование граждан делать сбережения.
Показатели финансовой грамотности населения в Польше:
7% регулярно откладывают средства;
11 % полагают, что лучше всего держать деньги дома;
12 % пользуются услугами интернет-банкинга;
35 % не планируют расходы;
43 % не задумываются об увеличении размера пенсионного дохода;
44 % никому не доверяют в вопросах инвестирования средств;
49 % не имеют счета в банке;
55 % не имеют сбережений;
73 % не понимают разницы между кредитной и дебетовой картами.
Attitudes to Saving in Poland – report of the Leopold Kronenberg Foundation and the Financial Supervision Authority, Pentor, October 2008
Ниже приведен обзор нескольких примеров распространения финансовых знаний в Польше.
«Золото для отважных: поляки и деньги» (Национальный Банк Польши (февраль 2006 г.)).
В основе программы формат, который использовался продюсерами на голландском телевидении для аналогичных
Для проведения шоу была оформлена большая ТВ-студия, где разместили 100 игроков, знаменитостей и организаторов шоу. В студии шло состязание: четыре команды боролись за ценный приз. Каждую из команд возглавляли по две знаменитости с канала TVN. Было выбрано несколько сфер экономики, среди которых деньги и денежная политика, личные финансы (сбережения и инвестиции). Вопросы формулировались таким образом, чтобы не только донести знания, но и заинтересовать зрителей, привлечь внимание аудитории к разным аспектам личных финансов. Конкурс проводился не только в студии, но и в Интернете. В качестве главного приза компания-спонсор выделила автомобиль.
«Всегда следует помнить о следующем: в любых программах люди, и потребители финансовых услуг в том числе, не любят присутствия «говорящих голов». Обычно они ждут чего-то очень практичного и полезного, либо развлечения».
М. Полак, Futuredu & Think! Institute Foundation, Варшава)
Шоу просмотрели около 8 млн зрителей. 102 тыс. посетителей Интернета выполняли задания теста одновременно с трансляцией шоу по каналу TVN. Было выпущено 10 образовательных статей в главной ежедневной газете Gazeta Wyborcza и одном из наиболее влиятельных еженедельников Wprost. Веб-сайт www.zloty.onet.pl посетили 250 тыс. человек.
Радиопрограммы, посвященные вопросам личных финансов, которые транслировались по третьей программе польского радио, в среднем слушали около 750 тыс. человек. В 2500 средних школ был разослан специальный комплект материалов. Он включал в себя игровой сценарий для урока, посвященного личным финансам. Учащимся во время урока предлагали решить задачу. Для поощрения соревновательности в каждом классе формировалось по четыре команды. Задание выполнили около 53 тыс. учащихся.
В ходе рекламной кампании на канале TVN 227 раз были показаны рекламные ролики, причем интенсивность их показа была в среднем на 50 % выше, чем в обычной рекламной кампании. Программа «Золото для отважных» в среднем привела к повышению уровня знаний на 5,62 % (после просмотра). Спустя 2 недели этот показатель был оценен с помощью еще одного теста – уровень знаний был выше в среднем на 2,96 %. Среди молодежи прирост знаний достигал 10,11 %.
Образовательно-просветительская кампания «Портрет польского кошелька» (2006–2007).
Образовательная кампания «Портрет польского кошелька» продолжительностью 3,5 недели была посвящена личным финансам. Она была начата в период Рождества и новогодних праздников, трансляция осуществлялась по четырем TB-каналам станции TVN.
Цель – сосредоточить внимание граждан на «непопулярной» в период Рождества теме: сбережениям и ответственному финансовому поведению, включая разумный подход к совершению расходов. Для привлечения зрительской аудитории были сняты ролики социально-образовательной рекламы: краткие интервью с популярными медийными персонажами, которые объясняли, почему (и как) они стараются сэкономить в этот период. Каждый сюжет продолжался до 90 сек, и зрители легко могли убедиться в том, что знаменитостям приходится решать те же проблемы, что и им самим.