Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика
Шрифт:
Для того, чтобы потребителям было легче сравнивать разные продукты, государство должно добиваться того, чтобы все кредиторы и заимодавцы в своих рекламных кампаниях и раскрываемой информации представляли уникальную, стандартизированную эффективную процентную ставку, включающую, помимо собственно процентных платежей, все сборы, связанные с конкретным кредитным продуктом или займом.
Для повышения степени информированности потребителей государству необходимо требовать, чтобы все кредиторы и заимодавцы в кредитных соглашениях для любых типов займов или кредитных продуктов предусматривали ясно читаемую врезку, в которой четко указывались бы важные условия предоставления такого займа или кредитного продукта.
В сотрудничестве с регуляторами рынка и надзорными органами государству
Необходимо разработать единообразные стандарты проведения «комплексной экспертизы» для оценки профиля потребителей; их использование всеми кредитными организациями должно стать обязательной частью процесса размещения кредита. Потребители должны получать объективные и адекватные объяснения и рекомендации, соответствующие их потребностям и уровню грамотности. Персонал или агенты, работающие с потребителями, должны иметь адекватные навыки и подготовку, и структура стимулов и оплаты их труда должна быть выстроена соответствующим образом. Такое положение должно присутствовать особенно в отношении более сложных кредитных продуктов, которые изначально связаны с высоким риском для потребителей (например, кредиты с переменной процентной ставкой, кредиты в иностранной валюте и т. п.), продуктов, предусматривающих долгосрочные обязательства или обязательства, составляющие значительную долю текущего и будущего дохода либо предусматривающие важные условия о санкциях в случае неуплаты или досрочного расторжения договора по инициативе потребителя.
Глава 3. Российская практика повышения финансовой грамотности населения
3.1. Обзор ситуации в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг в России
Финансовый сектор – один из самых динамично развивающихся в российской экономике. Однако столь быстрый рост финансовых продуктов и услуг, особенно потребительского кредитования, на фоне непонимания гражданами своих прав и обязанностей в отношении заемных средств несет в себе риски как для банков, так и для самих потребителей. Финансовая непросвещенность и недоверие граждан к финансовому сектору вызывает обеспокоенность и государства, и самого банковского сектора. Недостаточный уровень финансовой грамотности населения в России также выражается в неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы, делать эффективные сбережения и инвестировать средства, повышать качество своей жизни, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние и будущее. Финансовая безграмотность населения является сдерживающим фактором для развития финансового рынка и экономики в целом.
До начала 1990-х гг. для населения были доступны лишь несколько видов финансовых услуг, и все они предоставлялись государственными организациями. Граждане не были знакомы с принципами рыночной экономики, основами финансов и (или) основами взаимодействия с финансовыми учреждениями, их продуктами и услугами. Негативные тенденции и события на финансовом рынке в 1990-е и в начале 2000-х гг [80] , привели к формированию пассивного финансового поведения населения, характеризующегося также низким уровнем доверия к финансовым организациям (особенно негосударственным).
В 2000-х гг. в России в условиях экономического роста и повышения общего уровня доходов и сбережений населения финансовый сектор расширялся, развивались базовые финансовые услуги, включая банковские вклады и счета (дебетовые банковские карты) и переводы финансовых средств. В период между 2003 и 2008 гг. российский рынок кредитов населению рос на 84 % в год. Эти темпы роста одни из
Несмотря на рост, наблюдавшийся в последнее время, участие населения в официальном финансовом секторе России остается низким. Банковские вклады рассматриваются в качестве продуктов (или услуг), обеспечивающих доступ потребителей в финансовый сектор и позволяющих им получать выгоды от финансовых услуг. Однако, по разным оценкам, до 60 млн человек (или 42 %) по-прежнему не имеют доступа к финансовым услугам, не имея даже текущего банковского счета. Доступ к кредитованию также находится на низком уровне, хотя он и расширяется. Обследования, проведенные Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), свидетельствуют о том, что свыше 25 % взрослого населения России пользовалось банковскими кредитами. По оценкам Банка России, по состоянию на январь 2008 г. было выпущено 104 млн банковских карт, из которых 9 млн приходится на кредитные карты, а остальные являются дебетовыми картами. Однако следует иметь в виду, что эти данные являются неполными, и прежде чем сделать твердые выводы, необходимо располагать более точной информацией об участии домохозяйств в финансовой системе.
Вместе с тем в России также растет число инициатив в области финансового образования, многие из них осуществляются в самых разных регионах страны как государственными, так и частными и неправительственными организациями, охватывая различные слои населения.
В качестве примеров можно назвать введение тематики и модулей, связанных с ФО, в некоторые учебные программы по экономике для 10—11-х классов. В рамках таких учебных программ школьники часто изучают основы финансовых рынков. При этом воспитанию ответственных потребителей уделяется мало внимания, хотя эти темы рекомендуются в качестве одного из основных компонентов ФО большинством международных инициатив, направленных на повышение уровня финансовой грамотности.
В системе образования также проводятся неформальные внеклассные мероприятия, направленные на развитие ФО. К ним относятся конкурсы, факультативы, семинары и летние школы. Эти инициативы появились относительно недавно, и поэтому еще рано говорить об их эффективности. Кроме того, из-за нехватки финансирования, отсутствия координации и механизмов обеспечения качества в системе образования эти инициативы осуществляются лишь в некоторых городах. При том, что неформальное образование уже доказало свою эффективность как инструмент формирования моделей поведения у молодежи (например, в США и Австралии), его фактическое воздействие зависит от качества разработки программы, включая постановку четких образовательных целей, правильный выбор целевой аудитории, проведение оценки результатов и т. д. К сожалению, в российской системе неформального ФО большинство вышеперечисленных факторов успеха отсутствуют.
Рост доходов населения в докризисный период и увеличение числа и сложности предлагаемых гражданам финансовых продуктов и услуг дали толчок развитию различных частных инициатив. Частные учреждения вносят вклад в повышение уровня финансовой грамотности, однако их деятельность порой отличается узкой направленностью и незначительным охватом населения. Многие частные финансовые учреждения проводят обучение и предоставляют консультации гражданам. Большинство этих услуг являются платными и уделяют основное внимание инвестициям. Они, как правило, посвящены конкретным инвестиционным услугам и реже затрагивают проблемы прав инвесторов или разъясняют механизмы урегулирования конфликтов. Частные проекты в области повышения ФГ прежде всего адресованы более обеспеченным слоям населения. Их цель – сориентировать экономически активных клиентов в сфере индивидуальных инвестиций.