Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика
Шрифт:
• Play Real – проигрывание жизненных ситуаций (возраст 8—10 лет);
• Make It Real – моделирование (в возрасте 10–12 лет и 14–16 лет);
• Get Real – применение навыков в реальной жизни (в возрасте 16–18 лет).
С программами финансовой грамотности связаны программы по развитию карьеры. В рамках проекта «Экономическая и финансовая грамотность» проводятся уроки в школах, игры с подростками, издаются руководства для родителей, тематические экскурсии по истории денег в «Музей денег».
Во Франции некоммерческая ассоциация «Финансы и педагогика» («Центр научных исследований ведения бюджета и финансов») [63] занимается финансовым образованием различных целевых групп по темам: ведение домашнего бюджета, управление личными финансами. Учебные программы содержат тематические обзоры: деньги и взаимоотношения в семье, организация совместного управления семейным бюджетом, личные финансы, личное страхование, потребительское кредитование, финансовый план приобретения недвижимости, пенсионное планирование, наследование и передача собственности. А также разделы, посвященные фондовому рынку и инвестированию.
Продолжительность каждого модуля
Ассоциация имеет партнерские отношения со многими образовательными учреждениями. Все программы проводятся бесплатно – с участием или под контролем самих преподавателей. В них исключена какая-либо реклама и информация о конкретных финансовых учреждениях. Программы реализуются на двух уровнях: обучение преподавателей и их методическое сопровождение и обучение непосредственно студентов и школьников.
Программа «Финансы и педагогика» может служить примером успешной интеграции знаний в области личных финансов в курс математики. В курсе математики, в зависимости от возраста учащегося, формируются базовые понятия и навыки, связанные с управлением личными финансами (табл. 2.1).
Таблица 2.1. Финансовые понятия и навыки в курсе математики (3—б класс)
В США финансовая грамотность преподается во многих штатах не первое десятилетие, однако единой государственной программы не существует. Крупнейшим банкам и финансовым компаниям было предложено разработать программы по повышению ФГ, но требования к конкретному курсу устанавливает администрация штата. Курс по ФГ вводится как отдельный предмет либо же как часть другого курса, например экономики или математики. Комиссия по финансовой грамотности и образованию координирует работу более 20 агентств.
VISA при поддержке Национальной футбольной лиги разработала компьютерную игру «Финансовый футбол». В ней участники получают очки за правильные ответы на финансовые вопросы. Учащиеся должны знать не столько академическое определение, сколько понимать суть финансового термина. Например, «инвестирование» объясняется как «то, что делают с деньгами, чтобы заработать еще больше денег». Citigroup также предлагает онлайновую игру: занятия ведет сова из мультфильма в мантии и профессорской шапочке.
Одни программы учат пользоваться банковскими услугами, выбирать схему медицинского страхования и считать налоги. В других программах стараются привить подросткам ответственность за личные финансовые решения при пользовании кредитами.
Как замечает H. Гудфри, финансист и автор сайта CFN (Children Financial Network) [64] , большинство американских детей финансово безграмотны. Он ссылается на исследование, в котором приняли участие 4000 студентов колледжей. Около 70 % из них провалились на элементарных вопросах о финансах. Если в крупных городах дети продемонстрировали удовлетворительный уровень знаний, то на периферии школьники с большим трудом смогли высказаться на самые простые темы, имеющие отношение к финансам. При этом в 2001 г. американские тинейджеры потратили 175 млрд дол.
К решению задач финансовой грамотности были также привлечены местные университеты. Например, Университет штата Индиана при содействии восьми местных банков разработал программу, которая была названа Money Bus. В ее рамках преподаватели ездят по штату и проводят уроки финансового ликбеза в школах и лекции в общественных центрах [65] .
С 1991 года газета Wall Street Journal выпускает специальное приложение-программу, которое снабжает детей и учителей новостями из мира бизнеса. Она каждую неделю поступает к 700 тыс. школьников. На эту программу также подписано более 5000 преподавателей. Цель программы – научить детей пользоваться экономическими новостями, чтобы распознавать тенденции в мире бизнеса. А с 1997 г. в США существует проект под названием Stock market game («Игра на бирже»), благодаря которому более 10 млн школьников обучаются созданию простейших инвестиционных портфелей. К данной программе могут подключиться дети в возрасте от 4 до 12 лет вне зависимости от места проживания.
Д. Годфри – одна из ведущих американских специалистов по работе с детьми в области финансового воспитания, активист движения за распространение среди молодежи азов ФГ – разработала программу финансовой подготовки к жизни [66] на основе возрастной периодизации психологического развития детей и подростков.
Министерством образования Чехии созданы стандарты финансовой грамотности – набор базовых понятий, в которых должен разбираться любой ученик начальной школы. Э. и М. Скоржеповы разработали пособия для средней и начальной школы.
На уроках по ФГ анализируется, сколько юный вкладчик может положить на счет и сколько потратить, чтобы не остаться с пустыми карманами. Дети решают, могут ли они позволить себе поехать в отпуск к морю или лучше провести лето на даче. Где выгоднее покупать продукты: рядом с домом, где все немного дороже, или в гипермаркете за 15 км. Как часто пополнять холодильник и что конкретно покупать, чтобы ничего не пропадало. Дети пишут свои нехитрые недельные бюджеты, решая, сколько записать в строку «Мороженое», а сколько – в мобильную связь. «Иногда мамы-папы просто недооценивают роль карманных расходов: даже скромные суммы помогают нашим детям научиться оперировать деньгами», – говорит автор учебника по финансовой грамотности Э. Скоржепова.
Подготовка учителей ведется на специальных семинарах. «Некоторые педагоги, особенно в средней школе, вполне подготовлены. Но есть и такие, кто потихоньку подходил ко мне на переменах и спрашивал: «Не пойму, в чем разница между кредитом и долгом», – вспоминает автор учебника М. Скоржепов.2.4. Программы для низкодоходных групп взрослого населения
2.4.1. Проект «Финансовое образование для малоимущих»: от бедности – к процветанию
Инициаторы проекта «Финансовое образование для малоимущих» – организации «Микрофинансовые возможности» [67] и «Свобода от голода» [68] – начали с исследования рынка, чтобы определить приоритеты клиентов в области финансового образования.
И все-таки, почему финансовое образование?
«Семьи с различным уровнем доходов имеют схожие цели.
Им необходима пища на столе, образование для детей, свое жилье, кроме того, все они строят планы на будущее. Быть малоимущим – значит иметь недостаточно средств на достижение этих целей. Для того, чтобы отложить даже незначительную сумму, малоимущим приходится быть не только очень экономными, но и располагать информацией о том, как наиболее правильно распорядиться деньгами. Именно финансовое образование предлагает им инструменты и открывает возможности для этого.
Потребность в таких инструментах становится все более острой по мере развития индустрии, сопровождающегося быстрым ростом количества поставщика услуг и разнообразием ассортимента продуктов. Реагируя на потребности жизненных циклов и давление рынка, с которым сталкиваются семьи с низким доходом, микрофинансовые продукты в настоящее время включают в себя жилищные кредиты и кредиты на обучение, текущие и срочные сберегательные счета, денежные переводы и страхование. Однако клиенты зачастую не понимают этих новых возможностей и не используют их себе во благо. Чтобы сравнить различные варианты и выбрать наиболее подходящие продукты, клиенты должны понимать, чем они друг от друга отличаются, как рассчитать и сравнить их стоимость и как определить, что они могут себе позволить».
Microfinance Opportunites
(www.microfinance.opportunites.org)
Финансовое образование малоимущих направлено на обучение навыкам правильного обращения с деньгами в отношении заработков, затрат, сбережений и кредитования. Это позволяет грамотно разбираться в различных вариантах финансовых услуг, лучше распорядиться доступными ресурсами и повысить свое благосостояние. Организации «Микрофинансовые возможности» и «Свобода от голода» использовали результаты исследования рынка для разработки практического руководства, состоящего из пяти отдельных модулей. Затем был написан учебник по ФО, предназначенный для семей с низкими доходами в развивающихся странах. И в конечном итоге указанные организации провели пилотные программы в нескольких странах.
В процессе разработки учебника «Финансовое образование для малоимущих» в качестве партнеров были привлечены еще несколько организаций [69] .
Для каждого из пяти модулей в учебнике предлагаются:
• краткое содержание, в котором приводятся описание темы модуля;
• справочник инструктора с пошаговыми рекомендациями по проведению учебных сессий модуля;
• руководство по подготовке инструкторов (РПИ) по финансовому образованию. Инструкторы смогут использовать различные компоненты учебника для того, чтобы адаптировать эти материалы к потребностям своих клиентов.
Компоненты учебника представлены на рис. 2.3.
Рис. 2.3.
Компоненты учебника «Финансовое образование для малоимущих»
2.4.2. Финансовое образование для населения с низкими доходами в Польше [70]
В качестве одного из пилотных проектов компаний Microfinance Opportunities [71] и Freedom from Hunger при поддержке Citigroup Foundation в Польше при участии Микрофинансового центра Центральной и Восточной Европы был осуществлен образовательный проект «Планируй свое будущее». Проект продемонстрировал значительный потенциал в обучении малоимущих семей управлению финансами. По-еле пилотирования программы материалы были переведены на английский, русский и сербо-хорватский языки.
«Финансовое образование подразумевает:
Обучение знаниям, навыкам и отношению, необходимому для того, чтобы принять на вооружение качественные методы управления деньгами для зарабатывания, использования, сбережения, кредитования и инвестирования, не забывая об экономических целях.
Сочетание содержания экономического образования со стимулированием предпринимательского духа, что также подразумевает повышение осознания преимуществ финансового планирования.
Повышение финансовой стабильности малоимущего населения.
Доступ к передовым методам управления деньгами и банковским услугам для взрослого населения и подростов.
Макроэкономическую стабилизацию, которая достигается благодаря увеличению сумм сбережений населения».
(Д. Себстад и М. Коуэн (2003) Финансовое образование для малоимущих, Рабочий документ № 1, MicrofinanceOpportunities)
В Польше в настоящий момент насчитывается 9 млн экономически активных малоимущих представителей взрослого населения. Поданным исследования Международного финансового центра (МФЦ), большинство польских семей (домохозяйств) с низкими доходами управляют своими финансами в реактивной манере. Около 50 % из них имеет значительные кредиты, в то время как только у 20 % существуют хоть какие-то сбережения. Семинары по финансовому образованию являются хорошей основой, на которой можно строить развитие комплексных финансовых знаний и навыков. В обучении малоимущих акцент делался на определение стратегий, которые влияют на увеличение доходов, как наиболее действенный способ улучшения финансового благополучия. Большинство представителей этой целевой группы нуждается в регулярной поддержке и сопутствующих рекомендациях. Это, безусловно, подразумевает потребность в тесном сотрудничестве между неправительственными, общественными организациями и частными предпринимателями и особенно финансовыми организациями. Все эти организации, как оказалось, заинтересованы в продвижении финансового образования как составной части их миссии, рыночной стратегии или корпоративной социальной ответственности [72] .