Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика
Шрифт:
3. Кампания Visa в университетах Кении. В 2008 году Visa провела кампанию по финансовой грамотности в Кении в сотрудничестве с Коммерческим банком Кении (Kenya Commercial Bank, КСВ) и университетами в основных городах страны. Форумы проводились в Университете Найроби, Дейстаре и Стратморском университете.
Исследование кенийской молодежи, опубликованное Consumer Insight, показало, что они тратят 9 млрд шиллингов в год! Большую часть своих денег они расходуют на бутерброды, напитки, образовательные материалы и на телефонные разговоры. Основную часть этой суммы дают им родители. Далее в отчете говорится, что, хотя они контролируют все эти деньги, только 8 % молодых людей имеют счет в банке – большинство в кооперативных и акционерных банках. Важно отметить, что население Кении на 60 % составляет молодежь.
Цели проекта:
• обратить внимание на проблему низкой ФГ среди молодежи;
• научить пониманию разных аспектов планирования бюджета, сбережений и управления кредитами;
• уменьшить неуверенность в связи с использованием карт в повседневных операциях.
4. Проект финансовой грамотности Visa совместно с Советом
Данный проект заключался во внедрении концепции финансовой грамотности в среде педагогов и студентов путем сотрудничества с образовательными учреждениями и включения вопросов ФГ в учебные планы школ и колледжей.
Цели проекта:
• разработать первую программу ФГ в странах Персидского залива;
• обеспечить рост признания важности базовых навыков управления личными финансами;
• установить партнерские отношения с образовательными учреждениями, чтобы включить ФГ в их учебные планы.
До начала кампании Visa провела исследование в среде педагогов, чтобы понять отношение педагогов к возможности введения обучения навыкам управления финансами. В результате исследования были получены данные, позволившие разработать программы, соответствующие потребностям школ включить ФГ в учебные планы.
Запуск кампании финансовой грамотности сконцентрировался на следующих ключевых видах деятельности.
Работа со СМИ:
• определение подходящей местной платформы для запуска программы ФГ Такой платформой стала выставка «Образовательные резервы и решения в странах Персидского залива» (GESS). Будучи ведущей образовательной выставкой в регионе, организованной Министерством образования, она позволила привлечь свыше 6000 педагогов из стран Ближнего Востока и обеспечила выход на заинтересованных лиц на высоком уровне;
• Visa провела пресс-конференцию в GESS, чтобы осветить ключевые моменты инициативы – интернет-сайт по ФГ на Ближнем Востоке и образовательную видеоигру «Финансовый футбол»;
• Visa также организовала поездку ведущего журналиста на ежегодный Саммит по ФГ в Чикаго в апреле 2010 г., что привело к росту освещения этой инициативы.
Привлечение партнеров:
• в настоящее время кампания по финансовой грамотности поддерживается Ассоциацией банков Кувейта и двумя крупнейшими банками Кувейта;
• в ОАЭ Visa также стала партнером Департамента по науке и человеческому развитию (KHDA) по финансовой грамотности.
Привлечение школ:
• Visa сконцентрировала усилия на системе образования, рассматривая молодых людей в качестве «проводников изменений», установила рабочие отношения для осуществления пилотных проектов по финансовой грамотности в школах, включая такие учреждения, как Колледж Дубай;
• мероприятия поФГ были проведены в трех государственных школах, школе для мальчиков Аль-Махлаб, частной религиозной школе и школе Ахмед Бин-Рашед;
• игра «Финансовый футбол» также была реализована в ряде летних лагерей НЕС, которые состоялись по всей территории ОАЭ летом 2010 г.;
• был разработан уникальный комплекс учебных двуязычных пособий по ФГ для учителей. Он включает учебные материалы, рекомендованные вопросы для обсуждения и упражнения для учащихся.
Результаты проекта:
• с момента запуска программой было охвачено 76674 человека, включая учителей, учащихся, государственных чиновников и широкую общественность;
• программа ФГ была успешно интегрирована в учебные планы ряда школ и летних лагерей;
• интернет-сайт MyMoneySkiiis.com набрал свыше 70000 просмотров страницы;
• 6000 игр в финансовый футбол и брошюр были распространены среди учителей и школьников.Программа финансовой грамотности – Национальный эндаумент для финансового образования [58] (США). В данной программе приняли участие ведущие финансовые компании США, а для ее реализации создан Независимый целевой фонд. Цель фонда – содействовать формированию позитивного отношения и ответственного и эффективного поведения по отношению к деньгам в юном возрасте.
• Были созданы программы «Твои затраты, твои сбережения, твое будущее: пособие для начинающих»: Your Spending, Your Savings, Your Future: A Beginner’s Guide to Financial Readiness;
• Программа «Твои затраты» помогает оценить текущую финансовую ситуацию;
• Программа «Твои сбережения» учит сберегать, инвестировать и планировать пенсионное будущее;
• Программа «Твое будущее» помогает поставить реалистичные финансовые цели, а также учит, как создавать свой бюджет, хорошую кредитную историю и избежать плохой, как открывать счета и балансировать свои дебит (кредит);
• при поддержке «Американ Экспресс» Национальным эндаументом создан банк данных [59] по финансовому образованию. Эти ресурсы представляют большую коллекцию образовательных материалов, которые направлены на помощь в организации и проведении программы ФГ для различных целевых групп. Данный информационный ресурс рассчитан на граждан, желающих получить информацию в области личных финансов.
Программа «Финансовая грамотность на протяжении всей жизни» Ассоциации австралийских банков. В борьбе за финансовую грамотность объединили усилия многие австралийские банки. Все они являются членами Ассоциации австралийских банков [60] , которая объявила ликвидацию финансовой безграмотности жителей Австралии своей приоритетной целью.
Commonwealth Bank of Australia борется с финансовой неграмотностью в самых разных слоях австралийского общества с помощью программ, объединенных единым лозунгом: «Финансовая грамотность на протяжении всей жизни». Так, программа Student Banking предназначена для школьников.
Цель программы – поощрять юное поколение делать сбережения. Банк установил одну из первых в мире систем по электронному банкингу, предназначенную специально для школьников. Благодаря этой системе учащийся может управлять свои депозитом непосредственно с компьютера, установленного в школе. Только в 2005 г. ученики начальных классов около 3 тысяч школ сделали сбережения на 12 млн австралийских дол. При этом школы получили свыше 800 тыс. дол. в виде комиссионных за поддержку программы. Сотрудники филиала банка регулярно посещают школы, помогая учащимся проводить банковские операции и рассказывая им, как лучше управлять своими деньгами.
ANZ Banking Group выпустил брошюру по «финансовому фитнесу» для всех желающих пройти курс финансового ликбеза. В брошюре банк предлагает своего рода упражнения на умение управлять личными финансами и призывает к упорным занятиям по улучшению финансовой формы: «Нарастите свои денежные мускулы с помощью реалистичного бюджета», «Регулярные финансовые упражнения с долгосрочной целью – создание плана по сбережению», «Нарастите свою финансовую силу – создайте финансовые активы с помощью инвестирования», «Упражнения по ликвидации задолженности – сокращаемый и управляемый долг».
Еще одна программа предназначена для обучения новым банковским технологиям пожилых австралийцев. С этой целью Commonwealth Bank of Australia создал вместе с Советом по делам престарелых штата Новый Южный Уэльс (The NSW Council on the Ageing – COTA) партнерство, на основе которого был открыт онлайновый обучающий центр для пожилых жителей штата. Начиная с 1996 г. банкиры провели в центре более 2 тыс. семинаров, главная задача которых – научить престарелых граждан пользоваться электронным банкингом.
Национальный банк Австралии (National Australia Bank) стал предоставлять своим сотрудникам, желающим поработать в качестве волонтеров в некоммерческой организации, двухдневный дополнительный оплачиваемый отпуск. В среднем за год на весь штатный персонал приходится 6700 волонтерских дней, отработанных на благо общества и оплаченных за счет банка, сотрудники используют их в том числе, чтобы заниматься просветительской работой в области управления личными финансами в местном сообществе. Еще одно направление деятельности National Australia Bank – предоставление микрокредитов малоимущим австралийцам с целью оказания им помощи и постепенного включения в банковский сектор. В апреле 2006 г. банк объявил о выделении 30 млн дол. на мелкие кредиты (в том числе беспроцентные) для малоимущих семей.
Ассоциация австралийских банков и Ассоциация производителей зерна (The Grain Growers Association) выпустили совместную книгу «Финансирование фермы – практическое руководство для финансового роста» [61] . Книга предназначена для обучения фермеров азам финансового менеджмента.
При поддержке бизнес-структур создано большое количество сайтов и порталов для молодежи, которые в том числе включают советы, успешные истории в области управления личными финансами, используют современные онлайн-технологии [1].
Участие бизнеса в обучении населения ФГ и формировании культуры ответственного и разумного финансового поведения является частью политики корпоративной социальной ответственности. Это может привести к значительным выгодам как для самих финансовых институтов, так и всего общества в целом. Для бизнеса финансово грамотный человек – это снижение рисков невозврата кредитов, приток новых потребителей, повышение активности текущих клиентов, развитие человеческих ресурсов.2.3. Примеры программ финансовой грамотности для школьников
Особенностью зарубежных подходов к вопросам образования в сфере личных финансов и финансовой грамотности является то, что многие программы направлены на детей школьного возраста. Необходимость и важность рационального финансового поведения разъясняются с самых юных лет, а начало самостоятельной жизни ассоциируется не с началом трудовой деятельности, а с началом участия в различных сберегательных программах и пенсионных планах.
«Подъемы и спады на рынке, война и мир, здоровье и болезнь, браки и разводы – вот лишь некоторые взлеты и падения, через которые проходит в жизни каждый из нас. Заветная мечта каждой матери и отца – чтобы их дитя никогда не узнало, что значит изворачиваться, добывая очередной обед или ужин, или мучиться на ненавистной работе «ради денег». Инстинкт, предписывающий оберегать детей от экономических тягот жизни, порой мешает дать им необходимое финансовое образование. А ведь финансовая грамотность – оружие экономической самообороны».
Д. Годфри. «Как научить ребенка обращаться с деньгами»
Проблема интеграции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины, объясняющие необходимость такой интеграции:
1) возможность охватить обучением в юном возрасте все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения;
2) стремительно растет доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и т. д.);
3) именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.
Механизмы, позволяющие гармонично включить необходимые финансовые знания в программы обучения и образовательные стандарты, только формируются. При этом принципиально важным является актуальность, простота и доходчивость подаваемой информации, связь ее с реальной жизнью и возрастными интересами обучаемых.
Для формирования необходимых знаний у учащихся требуется эффективная система подготовки квалифицированных кадров и мотивационные механизмы вовлечения в процесс обучения ФГ как учащихся, так и преподавателей.
Большой интерес имеет практика комплексного подхода к финансовому образованию по схеме «дети-родители-педагоги», предусматривающая одновременную работу на всех трех направлениях при формировании программ, мероприятий и информационно-образовательных продуктов. Указанная схема реализовывалась в Великобритании, Канаде, США, Австралии, Сингапуре, Бразилии.
Представим подходы к повышению финансовой грамотности и финансовому образованию в школах в различных странах.
Великобритания – одна из наиболее продвинутых стран в области финансовой грамотности. В стране действуют около 500 программ национального или местного масштаба.
В Великобритании занятия, посвященные финансовому менеджменту домохозяйств, были факультативными. В настоящее время предмет «Личные деньги» планируется сделать обязательным в государственных школах. С 7 до 11 лет ученики будут осваивать личные счета. С 11 до 14 лет в учебном плане – освоение информации о кредитных и дебетовых картах, займах, кредитах, основах экономики домашнего хозяйства. Помимо государственной поддержки многие банки ведут свои программы самостоятельно и намерены инвестировать в развитие образовательных проектов по ФГ.
В Австралии финансовое образование в школе не имело до последнего времени государственной поддержки. Сейчас формируются национальные стандарты по ФО для детей, начиная с дошкольных учреждений. Здесь главный упор делается на права и обязанности потребителя – учеников учат отстаивать свои права во всех учреждениях, где они платят деньги. В Австралии любят повторять: «Понимать деньги выгодно».
В рамках программы Understanding Money [62] («Как разбираться в финансах») проводится серия игр: