Проценты и иные платежи по кредитному договору
Шрифт:
На первый взгляд увеличение процентной ставки по соглашению сторон не содержит для кредитора правовых рисков.
Однако после увеличения процентной ставки по соглашению сторон со стороны заемщика могут возникнуть возражения (претензии), поскольку на стадии заключения кредитного договора:
– заемщик не всегда оценивает последствия включения в кредитный договор условия о возможном повышении процентов, т. к. рассчитывает на то, что основания для повышения процентной ставки не наступят;
– кредитор и заемщик имеют неравные договорные возможности, поскольку от решения кредитора зависит предоставить заемщику денежные средства или нет, тогда как заемщик часто готов подписать кредитный договор на предложенных кредитором условиях для получения необходимой суммы кредита
– кредитные организации, как правило, используют заранее утвержденные типовые формы кредитных договоров, в связи с чем заемщик может быть лишен возможности изменения его условий, в т. ч. в части условия о порядке изменения процентной ставки, что приводит к возникновению переговорной диспропорции. Потенциальный заемщик не всегда может влиять на условия кредитного договора. В случае подачи заемщиком заявления об исключении из кредитного договора или изменении такого условия, кредитные организации могут отказать в кредитовании, ссылаясь на сложность процедуры внесения изменений, которая требует, например, для кредитной организации, имеющей большую сеть филиалов, согласование таких изменений с уполномоченным органом головного офиса. Так, рассматривая конкретный спор, суд указал, что предпринимателю было отказано во внесении изменений в кредитный договор со ссылкой на внутренние правила, утвержденные председателем правления банка, не допускающие внесение в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт. Поэтому договор был заключен на условиях банка [55] . При этом еще раз отметим, что развивающаяся конкуренция в последние годы все больше способствует тому, что заемщики активно обсуждают условия о размере процентной ставки, ее изменении уже на стадии согласования кредитного договора и заключают такие договоры с учетом своих интересов;
55
Информационное письмо № 147 (п. 2). Данный судебный пример касался ситуации, когда заемщик просил исключить из кредитного договора отдельные пункты, но независимо от характера требуемых клиентом изменений в кредитный договор, банки, не редко отказывают клиентам во внесении изменений, ссылаясь на свои утвержденные формы.
– кредитор является профессиональным участником, осуществляющим банковские операции и сделки, тогда как заемщики не всегда обладают необходимыми познаниями о финансовых услугах, что в большей мере касается заемщиков-потребителей.
Условие о новом размере процентной ставки, согласованном сторонами, может быть оспорено заемщиком, если будет доказано, что вновь установленный размер процентной ставки значительно превышает рыночное значение, по основаниям, аналогичным тем, которые были рассмотрены в работе относительно согласования размера процентной ставки на стадии заключения кредитного договора, в т. ч. в связи со злоупотреблением правом со стороны кредитора. При оспаривании условия об измененной процентной ставки в случаях, предусмотренных ст. 428 ГК, имеет значение, направлял ли заемщик кредитору соответствующий протокол разногласий относительно указанного условия. В свете внесенных в ГК изменений по основанию, предусмотренному ст. 428 ГК, кредитный договор могут оспаривать как граждане так и субъекты предпринимательской деятельности.
2. Изменение размера процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке
Изменение размера процентной ставки по соглашению сторон следует отличать от изменения процентной ставки в одностороннем порядке, в последнем случае изменение процентной ставки осуществляется по волеизъявлению стороны.
Общие требования к порядку одностороннего изменения обязательств, основания для такого изменения, в зависимости от
Для обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, одностороннее изменение условий обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Для обязательства, которое связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Таким образом, по общему правилу, в случаях, когда речь идет о кредите, предоставляемом гражданину, право на одностороннее изменение договора предоставлено той стороне договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность.
Однако, исходя из природы кредитного договора, право на изменение процентной ставки с заемщиками – субъектами предпринимательской деятельности всегда предоставлено только кредитной организации. Так, в ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что право на одностороннее изменение процентной ставки предоставлено только кредитной организации.
Согласно ст. 29 указанного закона:
– для заемщиков – субъектов предпринимательской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. (Не допускается, как по общим правилам, установленным в ст. 310 ГК РФ, изменение договора на основании нормативного акта).
– для заемщиков-граждан кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Таким образом, мы можем выделить следующие особенности инициирования изменения процентной ставки по кредитному договору.
– ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено специальное правило о субъекте, который может в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору, такой стороной может быть только кредитор (кредитная организация).
– действующим законодательством предусмотрен запрет на установление кредитным договоров случаев увеличения процентной ставки заемщикам – физическим лицам.
Наиболее спорными в банковской практике являются случаи, когда процентная ставка по кредитному договору увеличивается. Как уже было указано, увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке по основаниям, предусмотренным договором, в силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» возможно только с заемщиками – субъектами предпринимательской деятельности.
Согласно п. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку.
Таким образом, кредитор по договорам потребительского кредита (займа) не может увеличивать процентную ставку. Исключением является увеличение процентной ставки при отказе от страхования, однако, как уже было отмечено, такое увеличение допускается законом и предусматривается сторонами в кредитном договоре.
Правовая природа повышенных по кредитному договору процентов по-разному определяется судами в зависимости от характера допущенного заемщиком нарушения и (или) обстоятельств, с которыми стороны связывают возможность повышения процентной ставки. В одних случаях суды признают повышенные проценты новым размером платы за пользование кредитом, а в других – мерой ответственности.