Трансформация банковской бизнес-модели. Актуальные бизнес-модели, лучшие практики
Шрифт:
Большое беспокойство среди традиционных игроков вызывает то, что ФинТех-компании обращаются непосредственно к индивидуальным конечным пользователям, минуя банки. Они предлагают привлекательные решения в тех клиентских секторах, которыми часто пренебрегают традиционные банки.
На основе наблюдений, а часто и непосредственного опыта получения – или неполучения – банковских услуг новые игроки нацеливаются на определенные сегменты, в которых выше всего потребность в концентрации внимания на клиентах. Создавая решения с узкой направленностью, но высокой эффективностью, они в состоянии занять и захватить те сегменты, которые традиционные банки обходят вниманием, когда предлагают свои продукты. Действительно, почти 80 %
Решения для клиентов с низким кредитным рейтингом или без рейтинга, которым не выдают кредиты. Статус-кво привел к тому, что компании ФинТех-сегмента разработали инновационные подходы к кредитованию на основе альтернативных методов принятия кредитных решений, использования нетрадиционных источников данных и мощной аналитики данных для определения цены рисков, быстрых кредитных процессов, ориентированных на клиентов, и более низких операционных затрат.
Рынки кредитования P2P для клиентов, у которых нет обеспечения, необходимого для получения кредита у традиционного источника. Кредитование P2P последние пять лет переживает беспрецедентный рост, и это происходит в то время, когда большинство банков ужесточили стандарты кредитоспособности, а их репутация была подпорчена в результате финансового кризиса. Даже несмотря на то, что 2016 год трудно назвать успешным и рынок P2P сократился в связи с замедлением роста глобальной экономики и «спекулятивных рынков». Даже несмотря на замедление темпов роста. Компания консалтинга и аудита PricewaterhouseCoopers (PwC), подтверждает свой прогноз, согласно которому стоимость рынка взаимного кредитования к 2025 году составит 150 млрд долларов США.
Банковское обслуживание физических лиц, по-видимому, претерпит наибольшую трансформацию в связи с наступлением ФинТех-компаний.
Банковское обслуживание физических лиц, когда-то считавшееся оплотом стабильности в отрасли финансовых услуг, сейчас выделяется как один из секторов, который в ближайшие пять лет более других секторов будет подвержен революционным изменениям, связанным с ФинТех-сегментом. Именно простота, лежащая в основе банковских продуктов и процессов, предназначенных для формирования накоплений, кредитования и оказания коммерческих услуг, делает этот сектор очевидной мишенью для революционных изменений. Большинство руководителей организаций финансового сектора (73 %) полагают, что от революционных изменений, причиной которых станет ФинТех-сегмент, больше всего пострадает сфера обслуживания физических лиц.
Часть клиентов по-прежнему предпочитают общаться с людьми на определенных этапах процесса обслуживания. Однако эффективное использование цифровых технологий сейчас стало обязательным условием в работе банков, стремящихся сохранять конкурентоспособность по всем клиентским сегментам.
Традиционные игроки пока находятся на ранних этапах разработки решений, ориентированных на клиентов – во всяком случае по сравнению с решениями ФинТех-компаний в этой сфере. Только чуть больше половины респондентов из банковской отрасли (53 %) считают себя ориентированными на клиентов, а среди ФинТех-компаний такого же мнения придерживаются более 80 % опрошенных. В первую очередь ФинТех-компании обеспечивают круглосуточный доступ к услугам, которые можно получить по нетрадиционным каналам, например через социальные сети, что серьезно расширяет спектр возможностей клиентов.
Кроме того, ФинТех-компании отличаются от своих традиционных собратьев тем, что их услуги можно получать в любом месте и через многочисленные каналы.
Новые игроки понимают, что продукты нужно проектировать не по шаблонам, а исходя из необходимости удовлетворения многообразных потребностей клиентов в разные моменты взаимодействия с ними.
Более 90 % банков ожидают роста использования мобильных приложений – этот процент гораздо выше, чем в каком-либо другом секторе финансовых услуг. Многие эксперты полагает, что в следующие пять лет более 60 % их клиентов будут как минимум один раз в месяц пользоваться мобильными приложениями для получения финансовых услуг.
Новые игроки видят возможности в разрозненности составляющих традиционного банковского обслуживания и предлагают отдельные решения с повышенным качеством услуг как розничным, так и корпоративным клиентам. В то же время угрозы, исходящие от ФинТех-компаний, могут оказывать разрушительное воздействие на четыре категории традиционного бизнеса: на долю рынка, прибыль, информационную безопасность/конфиденциальность и отток клиентов, причем более высокими темпами, чем это происходит в других финансовых секторах.
Маркетплейс – от английского Marketplace – “рыночная площадь, место торговли”. В интернет-коммерции и онлайн-бизнесе маркетплейс – это место, где могут встречаться, договариваться, заключать контракты, сотрудничать все заинтересованные участники рынка.
Система гибкого управления, которая позволяет не только сократить время принятия решения, но и научиться быстро реагировать на рынки и избегать множество ошибок, которые проявлялись только на стадии «когда уже было поздно» и кстати не только это, но и многое другое по вопросам как личного управления, так и управления большими корпорациями.
API – это программный интерфейс из набора готовых функций или структур, которые предоставляются приложением или сервисом. Или операционной системой, если нужно использовать классы или константы для внешних программных продуктов.
Открытый интерфейс программирования приложений или Open API – это общедоступный набор программных инструментов, который позволяет наладить взаимодействие между приложениями.
Искусственная нейронная сеть – математическая модель, а также ее программное или аппаратное воплощение, построенная по принципу организации и функционирования биологических нейронных сетей – сетей нервных клеток живого организма.
Распознавание Паттернов – процесс, посредством которого сенсорные данные распознаются как значащие сущности, он отыскивает сходства и закономерности, определяя соответствие между стимулами и информацией, хранящейся в памяти. Обработка сенсорной информации и ее сравнение с представлениями, хранящимися в семантической памяти, позволяет воспринимающему субъекту распознавать стимулы различные значимые отклонения.
«Бизнес для бизнеса» («B2B») (англ. «Business to business» – рус. «бизнес для бизнеса», сокращённо произносится – «би ту би») – термин, определяющий вид информационного и экономического взаимодействия, классифицированного по типу взаимодействующих субъектов, в данном случае это – юридические лица, которые работают не на конечного рядового потребителя, а на такие же компании, то есть на другой бизнес.
Глава 2. Риск-ориентированный менеджмент в банке
От структурного анализа ключевых факторов и трендов, которые приводят к необходимости глобальной трансформации банковского бизнеса и традиционной бизнес-модели банка следует перейти к рассмотрению современной методологии трансформационных процессов для формирования актуальных компетенций экспертов, которые должны возглавить трансформацию. Базовой методологией на основе которой выстраиваются трансформационные процессы является риск-ориентированный менеджмент, банковский финансовый риск-менеджмент.