Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Арт Ян Александрович

В более узком смысле под потребительскими кредитами понимаются все розничные кредиты, за исключением ипотеки и автокредитов. Различаются несколько основных видов потребительских кредитов.

Кредит на образование — это потребительский кредит, выдаваемый на оплату обучения. Как правило, такие кредиты выдаются на условиях льготного периода на весь период обучения.

Кредит на отдых — это потребительский кредит, выдаваемый на оплату отдыха (тура). Как правило, выдается на короткий срок (3–6 месяцев) и может быть получен через турфирму, являющуюся

партнером банка, выдающего такие кредиты.

Кредит наличными (нецелевой кредит, кредит на неотложные нужды) — классический вид потребительского кредита, при котором заемщик получает кредитные средства наличными или перечислением на свой банковский счет и волен распоряжаться ими по своему усмотрению, без каких-либо ограничений.

Широкое распространение получили так называемые экспресс-кредиты — небольшие оперативные ссуды, которые выдаются представителями банков в крупных торговых центрах на покупку какого-либо товара. Экспресс-кредиты отличаются повышенным процентом, но андеррайтинг по ним, как правило, сведен к прохождению скоринга и занимает не более 1 часа. В некоторых случаях для получения потребительского кредита требуются поручители и/или залог.

Ликвидность

Экономический термин, характеризующий ценности (активы) с точки зрения возможности их оперативно реализовать по цене, близкой к рыночной. Чем легче и быстрее можно получить за актив его полную стоимость, тем выше ликвидность такого актива. В зависимости от этого различаются высоколиквидные, среднеликвидные, низколиквидные и неликвидные активы. Соответственно в качестве предмета залога в обеспечение кредитов банки предпочитают видеть высоколиквидные активы — недвижимость, транспортные средства.

Лимит по овердрафту

Предел той суммы, до которой может дойти ваш отрицательный баланс по овердрафту. Например, если у вас установлен лимит по овердрафту в сумму 5 тысяч рублей, а на вашей банковской карте имеется в настоящий момент 20 тысяч рублей, то вы сможете потратить на оплату покупок или услуг 25 тысяч рублей.

Лицевой счет

Этим термином иногда обозначается текущий счет.

Льготный период (grace period)

Период времени, в течение которого при соблюдении некоторых условий проценты на сумму кредита не начисляются. Традиционно льготный период используется при выпуске кредитных карт и составляет 30 или 50 дней. В течение этого времени клиент может оплатить баланс на кредитной карте без процентов.

Льготный период применяется лишь в том случае, если клиент оплачивает весь свой счет в полном объеме каждый месяц. Система льготных периодов позволяет аккуратному клиенту пользоваться кредитными средствами банка без оплаты процентов по кредиту.

Термин «льготный период» в некоторых видах кредитования обозначает время, в течение которого заемщик выплачивает банку исключительно

проценты по кредиту, а по окончании этого периода начинает выплачивать и проценты и основной долг. Часто в этом значении льготный период применяется в образовательном кредитовании.

Мораторий на досрочное погашение кредита

Период времени, начиная со дня фактического предоставления кредита, в течение которого банк запрещает заемщику частично или полностью досрочно погашать кредит.

Образовательное кредитование

Разновидность потребительского кредитования, заключающаяся в выдаче кредитов на образование.

Обращение взыскания на заложенное имущество

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, ставшее предметом залога, чтобы за счет выручки от его реализации компенсировать убытки, которые возникли в результате неуплаты или несвоевременной уплаты долга заемщиком или дефолта заемщика.

Обычно в соответствии с условиями кредитного договора залогодержатель вправе требовать обращения взыскания на имущество, которое служит залогом по кредиту, при систематическом нарушении сроков внесения платежей по кредиту. Как правило, систематическим нарушением считается задержка платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если допущенные просрочки были незначительными.

Объект недвижимости

Любые, непосредственно связанные с землей объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно (здания, части зданий, сооружения, строения, леса и т. п.).

Объекты недвижимости часто выступают предметом залога. Объекты недвижимости могут быть как жилыми (квартира, дом, коттедж, дача), то есть предназначенными для проживания людей, так и нежилыми (офис, склад, производственное помещение, гараж), то есть предназначенными для работы людей, хранения или функционирования каких-либо предметов, материалов и веществ.

Овердрафт

Возможность лимитированного отрицательного баланса на счету/карте клиента банка. По сути, овердрафт представляет собой форму кредита. Обычно устанавливается лимит по овердрафту — сумма, до которой может накапливаться отрицательный баланс.

Также существуют кредиты в форме овердрафта — то есть кредиты без фиксированной даты полного погашения. При поступлении платежей на счет клиента часть из них идет на погашение основного долга, процентов и комиссий, а часть — на пополнение доступного кредитного лимита, в рамках которого клиент может пользоваться кредитами вновь.

Основной долг

Долг заемщика перед банком без учета процентов по кредиту, то есть сама сумма кредита. Если вы взяли в кредит 100 тысяч рублей, то ваш основной долг перед банком составляет 100 тысяч рублей.