Выход из кризиса и альтернатива коррупции, разрухе и нефтяной игле

Чащихин Устин

3. Первая маленькая порция кредита на создание бизнеса выдается на проведение маркетингового исследования, а по его результатам решается – если результат положительный, то выдается основная сумма кредита, если результат отрицательный, то основной кредит не выдается и на предпринимателе висит только маленький кредит за организованное им маркетинговое исследование.

4. Возможны кредиты на покупку франшизы – это заведомо безрисковый вариант кредита на создание бизнеса. Клиенту банка достаточно просто выполнять инструкции франчайзера. Здесь даже не требуется экономическое образование.

5. Решение

проблемы ЖКХ. Сегодня услуги ЖКХ – это крайне низкое качество по сильно завышенным ценам от монопольного поставщика, который ежегодно поднимает цены. Сегодня просто колоссален спрос на дешевые и качественные ЖКУ – народ даже массово не платит за ЖКУ и протестует против роста цен на ЖКУ [17–23]. Тем более, что уже давно везде на Западе реализованы новые технологии, позволяющие это сделать – трубы в пенополиуретановой изоляции вместо труб в минераловатной изоляции значительно снижают теплопотери, не нуждаются в ежегодном ремонте через раскапывание трассы, а потому не нуждаются в ежегодном отключении горячей воды и как следствие – не ржавеют. Можно выдать десятки тысяч таких кредитов на постройку частных котельных по всей стране. Пусть в каждом районе будет много частных поставщиков услуг ЖКХ – высокая конкуренция повысит качество и снизит цены рыночным механизмом.

6. Аналогичным образом можно решить и проблему ужасных дорог, выдав тысячи кредитов на прокладку качественных дорог по немецким технологиям. На Западе есть качественные частные платные дороги.

7. Учитывая то, что в реальном бизнесе бывают риски, связанные с сезонными различиями, непредвиденными расходами, то выдача кредита на более крупную сумму, на большее количество лет и под меньшую процентную ставку снижает риск невозврата капитала.

• Больше сумма кредита – больше маневра в управлении бизнесом – можно набрать более качественный персонал, закупить более качественное оборудование, провести дополнительные маркетинговые исследования (например, фокус-группы), получить дополнительные консалтинговые услуги и пр. Следовательно, больше вероятность создания успешного бизнеса и возможности возврата кредита банку.

• Больше срок кредита (скажем, от 3 до 10 лет) и возможность продления срока кредита при возникновении трудностей в бизнесе, вызванных, например, сезонными рисками. Например, в жаркое лето может временно падать спрос на зонты и туры, в теплую зиму – на зимнюю одежду, а в дождливое лето – на кондиционеры. Понятно, что не нужно банкротить, скажем, новоиспеченный завод по производству российских кондиционеров при наступлении холодного дождливого лета – в следующий сезон такой завод сможет отдать кредит банку.

• Меньше процент – легче отдать и больше спрос. Кредит под большой процент сможет отдать только крайне высокоприбыльный бизнес, а таких по статистике крайне мало, а значит, и мал спрос на такой дорогой банковский продукт. Обычный бизнес сможет отдать только кредит под низкий процент – таких большинство, а значит, и большой спрос на такие кредиты и больше общая прибыль банка. Поэтому и ставку рефинансирования ЦБ и процентную ставку коммерческих банков надо снизить до минимума. Падающая инфляция в нашей стране [2-10] позволяет это сделать, см. подробнее главуу 4.5. Дешевые кредиты по низким ставкам станут легко возвращаемыми, а следовательно, весьма привлекательными, низкорисковыми, массовыми, и быстро поднимут экономику нашей страны.

8. Страхование жизни предпринимателя в страховой компании.

9. После того, как предприниматель возвращает кредит на создание бизнеса, банк может выдать ему гораздо более крупный кредит – на создание крупного бизнеса – завода, фабрики и пр., на гораздо более свободных условиях – например, создание бизнеса в любом регионе страны, а не только в месте проживания.

10. С целью привязки клиента к месту, кредит сначала выдается человеку, проживающему в своем родном городе/регионе от рождения (и если в этом городе/регионе работает банк).

11. Человек, получивший кредит на создание бизнеса, по договору с банком признается невыездным до момента возврата кредита.

12. Банк выдает кредит на счет предпринимателя в том же банке и предприниматель ежемесячно отчитывается о движениях сумм.

Нельзя подходить к кредитам на создание бизнеса мерками потребительских кредитов для наемных работников. Потому что здесь совсем другая структура дохода.

Учитывая тот факт, что кредит берет предприниматель, а не наемный работник с ежемесячной зарплатой, то требование о ежемесячных погашениях просто нелепо. Предприниматель берет кредит, создает бизнес, а после прохождения точки окупаемости уже возможен постепенный возврат кредита.

Что касается залога, то здесь сам создаваемый бизнес – уже залог побольше любой квартиры. Поэтому для выдачи этих кредитов на создание бизнеса совершенно не нужны залог и поручительство. Эти требования подходят только к потребительским кредитам и здесь совершенно нелепы, ибо они игнорируют тот факт, что сам бизнес – это уже актив, а актив ценнее любого залога, являющегося пассивом. Выдача кредита на создание завода или фабрики под залог машины или квартиры просто смешна. Так невозможно построить тысячи заводов и фабрик. И кредит под залог – это даже не работа банка, а работа банального ломбарда.

Также помимо выдачи таких кредитов коммерческими банками, этим может заниматься и государственный Центральный Банк. В данном случае, поскольку себестоимость бужаных денег весьма мала, то банковские риски невозврата капитала резко сокращаются до пренебрежимо малой величины. Даже если кто-то и не сможет отдать кредит по причине форсмажорных обстоятельств, то этим можно будет пренебречь на фоне того, что остальные кредиты настолько сильно разовьют экономику страны, что сделают её независимой.

Кроме того, государство может сделать уровень инфляции совсем нулевым [2-10] – для этого достаточно законодательно прекратить рост цен на услуги государственных монополий, снизить их цены и выдать кредиты на создание их конкурентов – конкуренция снизит цены рыночным путём (глава 4.3).

И после этого снижения уровня инфляции до нуля государственный банк может установить ставку рефинансирования на уровне 0,1 % годовых, а ставку по кредитам на создание бизнеса на уровне 1 % годовых. Такие кредиты быстро и сильно разовьют экономику и бизнесмены смогут гораздо легче отдать их. Кроме того, российский бизнес станет более конкурентоспособным, чем иностранный, который сегодня получает кредиты на Западе по гораздо более низким процентным ставкам.