Взыскание долгов: от профилактики до принуждения
Шрифт:
Должник – профессиональный юрист сможет причинить кредитору больше проблем, чем должник-неюрист, в связи с чем не стоит питать иллюзий, что ваши «слабые» места не заметят. Был случай, когда кредит был выдан сотруднику Роспотребнадзора, после чего этот сотрудник оспорил в суде страхование жизни как условие, нарушающее права потребителя. Должники с высшим образованием более широко видят ситуацию и могут найти нестандартные способы затягивания дела или же решения проблемы. В то же время должников с низким образовательным уровнем порой проще убедить в выгодной для него схеме реструктуризации долга, однако эта же категория должников чаще всего попадает в руки недобросовестных финансовых консультантов, мошенников, тратит на них деньги, затем безосновательно жалуется президенту, председателю правительства и в контролирующие органы.
Географические характеристики – определяется
Демографические характеристики – очень важные показатели, поскольку демографическое деление тесно переплетается с различиями в мотивации поведения. В данном случае анализируется возраст, пол, семейное положение. Демографические параметры должников легко поддаются классификации и количественной оценке. Например, в 2015 г. более трети россиян придерживались позиции, согласно которой «невозврат кредита возможен по весомым обстоятельствам (в 2008 г. таковых было 15%, в 2009 – 20%, в 2015 – 37%). Тем не менее более половины респондентов разделяли противоположное мнение (55%). Женщины менее склонны к оправданию подобного поведения заемщиков (32% против 41% мужчин). Также, чем выше уровень образования респондентов, тем реже они согласны с мнением, что возвращать банковский кредит не обязательно» 60 . Из этого следует, что мужчины и лица с низким уровнем образования находятся в более опасной для кредитора зоне, поскольку в большей степени могут решиться не возвращать кредит. К слову, на эту тему довольно много исследований, которые показывают зависимость склонности к риску просрочки не только от пола и возраста, но и от знака зодиака. Например, в публичном пространстве есть достаточно представительные данные кредитного бюро (правда, Казахстана), что Козероги, Раки, Девы, Скорпионы в большей степени обладают данным качеством 61 . Но пока что можно однозначно сказать, что среди рассмотренных автором исследований четкой закономерности в этом вопросе не прослеживается.
60
Данные Национального агентства финансовых исследований .
61
https://www.nur.kz/896556-kakie-znaki-zodiaka-khuzhe-vsego-platyat.html
Считается, что клиенты, имеющие семью, относятся к наиболее «дисциплинированным» и реже попадающим в разряд должников. Для анализа указанных данных и экстраполяции будущих тенденций целесообразно ввести в АСУД такие показатели, как пол должника и его возраст. Это в дальнейшем даст важную базу для анализа и выводов – кто чаще не возвращает долг – мужчины или женщины, к какой возрастной категории они относятся – 25–30 лет, 30–40 лет и пр. В дальнейшем при помощи кредитных бюро, куда стекается большинство кредитных историй, можно будет выявить социально-демографические зависимости весьма точно. Как только о закономерности станет доподлинно известно, департаменты риск-менеджмента сразу же изменят скоринговые модели выдачи кредита и поставят дополнительные ограничения на проблемные социальные группы.
Возрастные характеристики определяют и стили общения с должниками – то ли это молодой человек, еще поддающийся манипулированию и внушению, то ли это зрелый человек со своими взглядами, самостоятельной гражданской позицией. Подобные зависимости обусловлены и полом должника, что является предметом гендерной психологии 62 .
Выделим и еще один аспект для изучения, актуальный не только для юристов, – это изучение юридической психологии 63 , в частности психологических аспектов формирования правоисполнительного поведения (допустим, насколько важна для человека обязанность возвратить долг) или психологических особенностей ведения допросов в зависимости от возраста и пола допрашиваемого. Юридическая психология позволяет выявлять ложные сведения путем элементарной логики постановки вопросов – воссоздать в уме все детали и последовательность ложного события человеку не под силу, что и выявляется при определенных вопросах. В общении с должником подобный инструмент находится далеко не на самом последнем месте, поскольку должник стремится оправдать себя и создать реальную причину не-возврата долга.
62
Гендер (от англ. gender) – род, пол, порождать. Гендерная психология изучает различия в поведении в зависимости от пола человека.
63
Например: Васильев В.Л. Юридическая психология. СПб.: Питер, 2008.
Поведенческие характеристики – изучается образ и стиль жизни должников. Очень сложная для анализа характеристика, поскольку требует существенных ресурсов. При заключении договоров на очень крупные суммы, особенно в деятельности между организациями, кредитор нередко заказывает «бизнес-справку» на должника, которая составляется профессиональными аналитиками исходя из информации в СМИ, Интернете, высказываний друзей и знакомых, а ряде случаев и посредством наблюдения.
Подобная справка выдает поведенческий и психологический портрет должника (руководителя должника): отношение к казино, спиртным напиткам, занятия экстремальными видами спорта, модели поведения на конкретных примерах, умение находить выходы из кризисных, проблемных ситуаций.
Следует выделить и девиантное поведение должников, отклоняющееся от принятых в обществе социальных норм. В этом случае следует соблюдать осторожность, поскольку подобные отклонения свидетельствуют о возможности совершения данным лицом правонарушений.
Социальная группа может быть определена с использованием различных комбинаций переменных. Например, по позициям сферы деятельности и заработной платы можно вывести интересные корреляции. За 2015 г. средняя начисленная заработная плата составила (по отраслям) руб.:
– сельское хозяйство – 19 721;
– рыболовство – 46 676;
– добыча полезных ископаемых – 63 695;
– финансовая деятельность – 70 088;
– операции с недвижимым имуществом – 39 815;
– строительство – 29 960;
– образование – 20 295;
– здравоохранение – 28 179 64 .
Более развернутое представление дает табл. 4.1.
Таблица 4.1
Численность и средняя начисленная заработная плата работников по группам занятий за октябрь 2015 г. руб.
64
По данным Росстата с официального сайта: www.gks.ru
Продолжение таблицы 4.1
Окончание таблицы 4.1
Источник. Росстат (www.gks.ru).
Приведенные данные уже показывают потенциал для возвращения задолженности у той или иной группы населения в зависимости от сферы деятельности. Выделим по этому признаку следующие группы.
Специалисты. Отличаются особым образовательным (как правило, высшее образование, наличие дополнительного обучения) либо профессиональным уровнем, это так называемые белые воротнички: юристы, бухгалтеры, менеджеры, финансисты, а также менеджеры среднего и высшего уровня, хотя последних можно выделить в отдельную группу. Как показывает практика, легче находят варианты реструктуризации долга, хотя и с просрочкой, но погашают обязательства.
К примеру, в Москве, по данным сервиса Яндекс.работа (статистика собрана со всех ведущих сайтов поиска работы) на июль 2016 г., средние зарплаты специалистов следующие (тыс. руб.):