Банковское дело: конспект лекций

Шевчук Денис Александрович

____________________________________

____________________________________

14. Дата заполнения заявки _______________

Руководитель __________________

Главный бухгалтер ______________

М.П.

Технология кредитования «Овердрафт» («Кредитная линяя под оборот»)

1. Лимит.

Лимит кредитования

Величина лимита определяется как процент от среднемесячного кредитового оборота за последние 3 месяца, в соответствии со шкалой установления

размера лимита овердрафта.

Для клиентов, переходящих на обслуживание в Банк овердрафт может быть предоставлен по истечении 1 месяца работы клиента по расчетному счёту в Банке. При этом для анализа кредитовых оборотов принимаются обороты по счетам в Банке за последний месяц и обороты в предыдущем Банке за 2 месяца.

* – Принимаются справки по оборотам из банков, входящих в список 200 крупнейших банков РФ по активам на последнюю отчетную дату, опубликованный в журналах Эксперт, Деньги.

2. Тарифы.

** – срок действия соглашений, заключаемых с клиентами впервые не более 2-х месяцев, при условии положительного сотрудничества с клиентом срок действия соглашения может быть увеличен до 6 месяцев.

3. «Шкала бальной оценки качества кредитовых оборотов».

*** – величина нормативного значения скользящей пятидневной средней определяется как 80 % от минимального среднемесячного значения скользящей пятидневной средней за последние три месяца. Нормативное значение скользящей средней может быть меньше общего лимита овердрафта, выставленного на клиента по результатам бальной оценки качества оборотов.

**** – среднемесячный показатель количества поступлений рассчитывается для каждого анализируемого месяца и для оценки качества оборотов принимается минимальный среднемесячный показатель.

4. Шкала определения лимита кредитования по технологии «овердрафт».

5. Типовая форма соглашений, заключаемых с клиентами на кредитование по технологии «овердрафт».

5.1. Процентная ставка по кредиту и платы за поддержание лимита уплачивается по графику ежемесячно.

5.2. В соглашении устанавливаются условия по поддержанию заданного объема кредитовых поступлений на расчетный счет в месяц, условие по поддержанию заданного объема кредитовых поступлений на расчетный счет за пять рабочих дней (нормативное значение скользящей пятидневной средней) и санкции в случае нарушения указанных условий (закрытие лимита).

5.3. Каждый транш в рамках действующего соглашения выдается сроком до конца действия соглашения.

5.4. Платежные поручения Клиента с исполнением текущим днем принимаются только в размере свободного лимита овердрафта.

6. Мониторинг выполнения условий предоставления овердрафта.

6.1. Главным показателем для ежедневного мониторинга по действующему соглашению устанавливается нормативное значение скользящей 5-ти дневной средней, которая определяется в размере 80 % от минимального значения скользящей пятидневной средней в каком-либо из месяцев за анализируемый период за последние 3 месяца.

6.2. В случае, если в процессе проведения мониторинга за текущую пятидневку кредитовый оборот по счету клиента составляет величину менее чем 95 % от нормативной величины скользящей пятидневной средней, лимит овердрафта автоматически закрывается (клиент не может больше воспользоваться лимитом, кредитовые поступления списываются в погашение задолженности). При восстановлении величины кредитового оборота до нормативного значения по счету лимит восстанавливается по прошествии 3–5 дней, в течении которых сотрудники Банка убеждаются, что оборот клиента восстановлен.

Проектное финансирование как банковская услуга

Суть проектного финансирования заключается в том, что объектом финансирования, предоставляемого Банком, является конкретный инвестиционный проект, а не в целом производственно-хозяйственная деятельность предприятия – получателя средств. Следовательно, основным источником возврата вложенных средств является прибыль от реализации инвестиционного проекта, обособленная от финансовых результатов деятельности инициаторов проектов (Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

Проектное финансирования реализуется посредством различных форм и источников финансирования: кредит, финансовый лизинг, подбор инвестора и приобретение доли в уставном капитале инициатора проекта, учреждение новой специальной компании с долевым участием инициатора проекта и привлеченных соинвесторов, выпуск целевых облигационных займов и т. д. Финансовые результаты от реализации проекта и ожидаемые избытки ликвидности должны обеспечивать погашение обязательств по привлекаемым кредитам и процентам по ним, а также обеспечение приемлемой доходности инвесторам на вложенный капитал.

Проектное финансирование имеет свои определенные преимущества, выгодно отличающие от других форм финансирования:

• от обычного кредитования (в том числе синдицированного) оно отличается тем, что имеет не обезличенный, а адресно-целевой характер. При этом источником возврата и обеспечения кредита являются денежные потоки, генерируемые самим проектом, а не вся хозяйственная деятельность компании-заемщика;

• от венчурного финансирования тем, что не сопровождается большими рисками, которые всегда сопровождают разработку и внедрение новых технологий и новых продуктов. При проектном финансировании на начальном этапе Банк оценивает приемлемость рисков, наличие опыта проектной команды, возможности реализации проекта и принимает принципиальное решение;

• такие формы финансирования как факторинг и лизинг, характеризуются более жесткими технологиями по сравнению с проектным финансированием, и требуют обеспечения в форме дебиторской задолженности по надежным контрагентам (при факторинге), или определенные виды оборудования (при лизинге).

Основными признаками проектного финансирования являются:

• наличие самостоятельного в правовом и экономическом смысле проектной компании в качестве носителя проекта со своими доходами – источником возврата инвестиционных ресурсов;