Библия малого бизнеса. От идеи до прибыли
Шрифт:
В некоторых банках вас уже знают и знают, что вы способны создать работоспособную бизнес-систему. Такая система состоит из подсистем: маркетинга, финансов и бухгалтерского учета, продаж, управления людьми и бизнесом и др. Если все это есть хотя бы в первоначальном виде (вы уже знаете об этих подсистемах и над ними работаете), то в банке к вам отнесутся с уважением и пониманием, а это уже много значит. В банках работают знающие люди, которые могут разобраться в ваших способностях.
О строительстве подсистем читайте в соответствующих главах этой книги.
«Банки дают
Если же вы начинаете свое первое дело, то ясно, что об умении строить систему бизнеса речь не идет. И другого бизнеса у вас нет. В этом случае все равно нужно работать с банками (параллельно с работой на других этажах). Причем с несколькими банками. Надеюсь, удача на вашей стороне!
Как получить деньги в банке под стартап?
Получить банковский кредит на открытие нового дела сложно, но можно.
Что необходимо сделать?
Во-первых, как я уже неоднократно говорил, нужен качественный бизнес-план.
Во-вторых, банк рассматривает вашу способность к погашению кредита. Если вы планируете гасить задолженность перед банком из будущих доходов, то такой расклад банк не устроит.
В-третьих, вам придется предоставить гарантии возврата денежных средств. Если посмотреть сайт любого банка, то в условиях предоставления кредитов малому и среднему бизнесу можно найти различные виды гарантийного обеспечения, которые банки приветствуют.
В качестве других гарантий может быть имущественный залог. Недвижимое и движимое имущество банки рассматривают в числе приоритетных видов залога.
Далее, поручительства: вам нужны известная компания-поручитель или частное лицо, которые смогут в случае провала стартапа вернуть банку всю сумму по кредиту. Поручителем можете выступить вы сами, но для этого у вас уже должен быть еще один (или более) бизнес, причем прибыльный.
В-четвертых, банк отнесется к вам благосклонно, если у вас есть часть средств, которые вы вкладываете в новый бизнес. Важную роль при получении кредита играет соотношение собственных и заемных средств. Если вы вкладываете миллион, то можно рассчитывать на кредит в 2–3 миллиона. Но это не факт.
Существует много препятствий в получении денег, и предугадать их заранее нельзя.
Посмотреть условия предоставления кредитов можно на сайтах банков – как государственных, так и частных. Там же есть координаты людей, с которыми можно провести консультации о кредите и требованиях банка к получателю.
Как еще вы можете получить кредит?
Если нельзя взять кредит на стартап, то можно взять его на себя, а затем вложить в бизнес.
Есть много банков, которые дают быстрые кредиты с минимумом необходимых документов. Например, «Ситибанк» предлагает до 450 тыс. рублей в кредит при наличии любых двух документов (один из этих документов – паспорт, а второй на выбор: справка 2-НДФЛ, загранпаспорт с отметками о пребывании за границей за последние полгода, документы на автомобиль). Такие программы кредитования возникают у банков время от времени, поэтому надо следить за рекламой банков и смотреть их сайты.
Что можно получить в этом банке? До 300 тыс. рублей, ставка 26 % годовых, комиссия от общей суммы кредита – 3 %. Ежемесячный
Минимальные требования к документам предполагают высокую ставку по кредиту (для 300 тыс. рублей – 26 %). А полная ставка по кредиту «Ситибанка» с затратами на обслуживание кредита (банковскими комиссиями, обязательными страховыми взносами и т. д.) доходит до 33,7 %.
Для бизнеса дороговато. Но это все же решение вопроса о небольшом стартовом капитале. И вам думать, осилите ли вы такой кредит или нет.
При работе с банками, то есть с деньгами банков, вы опять же сильно рискуете. При сбое в платежах по кредиту или возврату кредита вы столкнетесь с повышенным вниманием вашего банка к вашей персоне. К вам проявят банковскую любовь. Многие риски те же самые, что и в рассмотренных ранее случаях. Но существуют и специфические.
Вас начнет беспокоить служба безопасности банка.
Придут описывать ваше имущество люди в зеленом (черном).
Вас ждет увлекательное путешествие по судам.
Вам обеспечено внимание коллекторов всех мастей.
Наконец, помните: пока вы не уладите все дела с выплатой кредита банку, жизнь ваша станет невеселой. Это риск для здоровья.
«Нужно хорошо подумать, прежде чем брать кредит в банке».
Все коллизии, которые могут вас постичь при работе с банками, случаются также и при работе с микрокредитными организациями. Вы получите весь прежний набор рисков – и некоторые новенькие, еще жестче, впридачу.
КАК БЕСЕДОВАТЬ С БАНКИРОМ. СОВЕТЫ
– Подружитесь с банкирами. Это возможно.
– Составьте подробный план для начала и развития вашего бизнеса. Банкиры работают с финансами, так что предоставьте им подробные расчеты с максимальным разъяснением своих действий в цифрах. О залоге, о ваших вложениях, о денежных потоках, о расходах и доходах. Сами подружитесь с цифрами – это одна из головных болей начинающих бизнесменов. Тщательно подготовьте всю документацию, которую запросит банк. Небрежность в документации или игнорирование какой-то части данных может поставить крест на дальнейшем сотрудничестве. Лень и непрофессионализм – не лучшие советчики в таком деле. Если не хватает опыта по подготовке данных для банка, обратитесь к специалистам. Стоимость разработки бизнес-планов небольшая.
– Вы должны предвидеть все вопросы, которые могут задать вам в банке. В главе о продажах (хорошие продажи помогут получить кредит) я говорил об искусстве задавать вопросы и о том, как на них отвечать. О том, как заранее догадаться, что у вас могут спросить. То есть в данном случае вы продаете банку свою идею. Вот и подумайте, что бы вы спросили у себя, будь вы банкиром. Или не банкиром, а просто человеком, который вкладывает свои деньги в чей-то бизнес.
– Работайте с несколькими банками. Возможно, в одном из них вас ждет кредит. А лучше всего обратиться в региональный банк, с которым, в случае возникновения некоторых затруднений можно договориться. Такие банки в основном заинтересованы в развитии малого бизнеса и могут пойти вам навстречу во многих вопросах.