Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им
Шрифт:
Проектом управлял Safaricom – филиал Vodafone в Кении. Стояла задача сделать продукт доступным, совместимым с существующими мобильными телефонами, который мог бы использоваться местными сберегательными и кредитными кооперативами (SACCOs[117 - Движение SACCO в Кении – крупнейшее в Африке и входит в первую десятку по всему миру с активами в 230 млрд кенийских шиллингов (2,5 млрд долларов) и сберегательным портфелем в 190 млрд кенийских шиллингов (2,2 млрд долларов). На это движение приходится значительная часть (около 20 %) всех внутренних сбережений страны. Кредитные и сберегательные кооперативы, таким образом, становятся жизненно важным компонентом экономики Кении и ее социального
M-PESA была запущена в марте 2007 года, и к концу первого года мы насчитывали 2,5 миллиона пользователей, что намного превосходило первоначальные ожидания.
Я слышал, что запуску продукта способствовали политические разногласия в Кении.
Обратите внимание, как Майкл Джозеф организовал работу[118 - Джозеф занимал пост CEO Safaricom с июля 2000 года, когда компания была перезапущена как совместное предприятие Vodafone (Великобритания) и Telkom (Кения), до выхода на пенсию в ноябре 2010 года. Во время его пребывания на посту он увеличил клиентскую базу компании менее чем с 20 тысяч до 16,71 миллиона абонентов.]. Он вел дела Safaricom и превратил ее из маленького мобильного оператора в одного из крупнейших в Кении благодаря репутации превосходной службы поддержки клиентов.
Для мобильного оператора, который собирается предложить сервис мобильных денег, сложность состоит в том, чтобы убедить клиентов доверить ему свои деньги. Многие операторы мобильной связи прибегают к недобросовестным уловкам, таким как округление разговоров до минут. Майкл позиционировал Safaricom во многом как бизнес и бренд, которым можно доверять. Как частное лицо Майкл имел хорошую репутацию у кенийцев, а методы работы с клиентами в Safaricom убедили их в том, что если они положат свои деньги в Safaricom, то потом смогут забрать их оттуда.
Я читал, что это благотворительная система.[119 - Safaricom не имеет права зарабатывать на хранении средств клиентов. Вместо этого компания передает полученный таким способом доход в благотворительный фонд M-PESA.]
Это прибыльное предприятие, а не благотворительная система. Около 17 % всех доходов Safaricom приходится на M-PESA. Это больше, чем приносят услуги SMS и передачи данных вместе взятые. Мы извлекаем прибыль из сети и тем же самым занимаются агенты в этой сети. Мы имеем 40 тысяч агентов в Кении и полагаем, что создали около 50 тысяч рабочих мест. Эти агенты зарабатывают достаточно денег, чтобы нанять других людей.
Почему этот успех не повторен в других странах?
В Кении нам повезло. Мы запустились вовремя. Присутствие этого продукта на рынке во время неразберихи, последовавшей после выборов 2007–2008 годов, выручило кенийцев: M-PESA позволяла переводить деньги и оплачивать услуги мобильной связи самым безопасным способом. Я не думаю, что мы увидим где-либо подобный успех, который повторится столь же быстро. У нас 32 миллиона клиентов, зарегистрированных по всему миру. Если вы посмотрите на Танзанию, то увидите пример рынка, который потребовал больше времени для вхождения в него, но сейчас является таким же важным. Мы занимаем около 80 % рынка в Кении и около 40 % – в Танзании. У них 10 миллионов зарегистрированных пользователей
Поскольку мы набрали критическую массу, объем операций резко вырос, особенно за последние 12 месяцев.
Означает ли это, что Vodafone планирует предложить M-PESА всей Африке и другим развивающимся рынкам?
Мы запустим M-PESA на тех рынках, которые для нее подходят. Сами рынки должны быть готовы к подобному предложению, а регулирующие органы должны разрешить нам сделать это. Если быстро перемотать «пленку истории» на пять лет назад, то вы увидите, что каждый мобильный оператор в развивающихся странах предлагает сервис мобильных денег, если это не запрещено законом. Оглянувшись, можно увидеть Smart Communications и Globe Telecom на Филиппинах, предлагающие сервис мобильных денег уже на протяжении десятилетия; были и другие схемы, в Корее например, но M-PESA действительно заново привлекла внимание к мобильным деньгам.
Успех в Кении показал, что, развивая сети мобильной доставки контента, можно достичь значительно большего, чем это получается в рамках существующих финансовых структур и банков. Именно поэтому к 2009 году, если вы были оператором мобильной связи и находились где-то недалеко от Африки, то, скорее всего, рассматривали возможность предложить мобильные деньги в той или иной форме.
Банки были не очень благосклонны к подобным схемам, не правда ли?
С точки зрения банков, это было немного похоже на американские горки, если честно. Когда мы начинали, они не очень понимали, что мы делаем, и думали, что это не будет работать. После первоначального успеха банки увидели в нас угрозу, и многие регуляторы во всем мире начали принимать законы, препятствующие распространению модели, которую вы видите в Кении.
Теперь отношение со стороны банков много лучше. Они признали, что, хотя мы и усилили конкуренцию в банковском секторе, количество банковских счетов также увеличилось.
Когда мы начинали в Кении в 2007 году, в стране насчитывалось только 2,5 миллиона банковских счетов. Сейчас их более 9 миллионов. Это хороший знак. Если посмотреть на центральный банк, стремящийся усилить проникновение финансовых услуг, и на сами банки, пытающиеся расширить свою клиентскую базу, то становится понятно, что внедрение платежной системы, подобной M-PESA, может принести более широкие выгоды для всей экономики.
Означает ли это, что сервисы, подобные M-PESA, будут всегда оставаться исключительно мобильными платежными системами, или вы думаете, что они со временем превратятся в полноценное банковское обслуживание?
Мне кажется, всегда будет сохраняться некоторая дистанция между уровнем продуктов, которые мы можем предложить, и уровнем банковских продуктов. Мы не банк. У нас нет банковской лицензии и нет намерения получить ее. Это означает, что такие продукты, как сберегательные счета или кредиты, мы не можем предложить самостоятельно. Там, где будет спрос на такие услуги, мы будем искать партнеров среди существующих банков.
И наоборот, будете ли вы переносить свою модель мобильных платежей с развивающихся рынков на развитые, и если да, то когда?
Наверняка. Если вы посмотрите на недавнюю рекламу Barclays[120 - Barclays Public Limited Company – один из крупнейших в Великобритании и в мире участник финансового рынка. Прим. ред.] их сервиса Pingit и на рекламу виртуального кошелька от О2 в Великобритании, то это хорошие показатели того, в каком направлении все развивается. Иметь возможность заплатить мойщику окон или рассчитаться за школьные завтраки, не собирая по всему дому мелочь, – это то будущее, которого я уже больше не могу ждать.