Приоритетные национальные проекты. Цифры, факты, документы
Шрифт:
В США сегодня ставка по ипотечному кредиту составляет 5–7% годовых. И это учитывая, что года два назад она вообще не превышала символические 3%.
Схему ипотечного жилищного кредитования, принятую в США, специалисты называют классической. Согласно ей, человек приобретает готовое жилье, оплачивая при этом, как правило, лишь незначительную часть его стоимости наличными. Оставшуюся сумму он выплачивает ежемесячно в течение 15—30 лет с помощью кредита, взятого им в специализированном ипотечном банке.
Простота американской модели лишь кажущаяся. Классическая ипотека сопровождается системой сложных экономических, финансовых и правовых механизмов, в которых задействованы не только ипотечные банки, но и вторичный рынок жилищных займов. При оформлении ипотечных отношений в Штатах всегда создаются два документа.
Первый – деловое обязательство, в котором фиксируются все детали кредита: учетная процентная ставка, порядок внесения платежей и прочее.
Второй – ипотечный договор: в нем указываются права и обязанности сторон, то есть условия залога недвижимости. Два документа при оформлении ипотеки нужны для того, чтобы обеспечить потенциальную возможность продажи займов.
В Европе в целом, пока еще не обладающей объемным и эффективным рынком ипотечных ценных бумаг, основным источником средств для выдачи ипотечных кредитов служат различного рода депозиты, включая специализированные жилищные накопительные системы и ипотечные облигации.
В Великобритании в 40-х годах число бесквартирных семей составляло более одного миллиона. Поэтому главным фактором решения этого вопроса была индустриализация строительства. В 60-х годах в Великобритании уже был рынок свободного жилья в количестве 1,5 млн. квартир, готовых к продаже и аренде.
В Испании ставка по ипотечному кредиту составляет 4%, и недвижимость в стране пользуется ажиотажным спросом.
В Аргентине эффективная система ипотечного кредитования была создана при помощи и участии Всемирного банка (в рамках программ поддержки развивающихся рынков). Правительство Аргентины создало гарантийный фонд для облигаций (долговых обязательств), выпускаемых банками – участниками проекта. Всемирный банк для создания фонда предоставил заем на сумму 500 млн. долларов США сроком на 15 лет. Фонд выдает гарантии по ценным бумагам (паям участия в пулах ипотечных кредитов ипотечных банков), эмитируемым субъектами ипотечного рынка. Плата за гарантию – 5% от суммы кредита. Сертификаты паев имеют единый стандарт и номинированы к валюте кредита Всемирного банка.
Во всех странах с развитыми системами ипотечного кредитования государство оказывало кредитным институтам и гражданам – заемщикам огромную помощь, особенно в период формирования систем. Основной формой государственной поддержки ипотечных кредиторов являются государственная финансовая помощь гражданам при приобретении жилья, в том числе с привлечением ипотечных кредитов.
Наиболее отрегулированной представляется система социальной поддержки заемщиков в Германии. Вкладчики стройсберкасс получают ежегодные премии от государства за свои сбережения (до 10% к накопленной сумме).
После получения жилищного кредита государство использует прямые денежные дотации при погашении процентов – например, гашение части кредита при рождении в семье заемщика ребенка, и непрямые – налоговые льготы – формы помощи заемщику – в зависимости от имущественного состояния, состава его семьи и т. п.
В Израиле заемщику при получении кредита компенсируется часть стоимости приобретаемого жилья. Также действует программа, по которой переселяющихся на север страны ждет 13-процентная скидка на подоходный налог и солидные скидки на земельный налог, а также безвозмездные денежные «подарки».
В Испании муниципалитеты принимают программы субсидирования малоимущих заемщиков.
В Болгарии с целью развития жилищной сферы покупателям жилья разрешено не декларировать источники получения доходов для целей налогообложения.
Огромное внимание уделяется помощи в приобретении жилья малообеспеченным гражданам: молодым семьям, пенсионерам, инвалидам.
Во Франции государство оказывает помощь в строительстве жилья (причем помощь может быть в форме субсидий или долгосрочных низкопроцентных займов), предназначенного для населения с низким уровнем доходов: многодетных или молодых семей, пенсионеров.
В Японии для молодых семей, пенсионеров, малоимущих граждан на муниципальном уровне разработана программа: существуют специальные дома, где им предоставляется жилье со сниженной платой за коммунальные услуги.
В 2000 году в Израиле был принят закон о ветеранах Второй мировой войны, по которому ветераны получили право на социальное жилье. Ветеран войны имеет право на добавку в размере 1 0% от той помощи, которую он получает на съем квартиры. Министр абсорбции и министр строительства уполномочены министром финансов предоставлять ветеранам войны социальное жилье в приоритетном порядке.
В 1944 году Конгрессом США была создана Администрация по делам ветеранов (Veterans Administrations, VA), уполномоченная гарантировать ипотечные кредиты, выданные отдельным категориям ветеранов войны и отвечающие требованиям, установленным администрацией. Первоначально VA выдавала гарантии на 50% выданного кредита, или 2000 долларов. Сегодня эта сумма увеличена до 46000 долларов.
В рамках разработанной Концепции развития жилищного строительства в Республике Казахстан до 2010 года предложена к реализации схема государственной поддержки, предусматривающая предоставление государственной финансовой помощи молодым семьям, получившим ипотечные кредиты на покупку доступного жилья, при рождении каждого ребенка. При стандартных условиях ипотечного кредитования покупки жилья семья произведет погашение процентов, исходя из 10% годовых, на сумму, равную задолженности по кредиту, т. е. стоимость 1 кв. метра жилья в конечном счете составит около 630 долларов США.
УСПЕШНЫЙ ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ В РЕАЛИЗАЦИИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ПРОГРАММ В СФЕРЕ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ
Современная медицинская помощь с постоянно растущим уровнем технической оснащенности является слишком дорогостоящей для граждан, поэтому большинство стран вводят и успешно реализуют в области здравоохранения национальные программы.
Кроме мер, направленных на устранение финансовых барьеров, требуются специальные программы, направленные на снижение специфических факторов риска заболеваемости и смертности, а также в корне меняющие представление о здоровье в целом. Правительства стран руководствуются принципом, что эффективная система здравоохранения нужна не только индивидууму, но и обществу и государству в целом.