СПИН-финансы
Шрифт:
При этом Иван, за следующие 30 лет, то есть с 35 до 65 лет, не сделал ни одного дополнительного взноса на свой вклад (который он создавал с 25 до 35 лет). Напомним, что его вклад просто 30 лет лежал в банке под 10 % годовых.
В это трудно поверить, но суммарный размер его вклада оказался больше!
Не смотря на то, что Иван создавал свой актив 10 лет и внёс 360 тыс. руб., а затем 30 лет ничего не делал, а при этом Петя первые 10 лет ничего не делал, но следующие 30 лет делал взносы (суммарно в 3 раза больше, чем первый), в итоге к 65 годам у Ивана вклад оказался существенно больше, чем у Пети – около 10,7 млн. руб., против 6,8 млн. руб.!
При этом у Ивана процентный доход равен 89 тыс.
Таблица 1. Пример роста вклада каждого из двух друзей (в данном примере речь идёт только о номинальных величинах, т. е. без учёта инфляции).
Рисунок 11. График роста вклада каждого из двух друзей.
На этом простом примере двух друзей видно, чем больше времени для инвестирования, тем в большей степени сказывается влияние эффекта сложного процента. Поэтому время, это одно из самых больших преимуществ для инвестора. Чем раньше человек начинает инвестировать, тем большему эффекту сложного процента подвергнутся его сбережения. Рассмотрим это на следующем примере. Допустим, был ещё третий друг Сергей, который с 25 до 65 лет включительно ежемесячно сберегал по 3 000 руб. под 10 % годовых.
Ещё раз обращаем ваше внимание на тот факт, что:
• Иван делал взносы 10 лет (с 25 лет до 35 лет), общая сумма взносов 360 тыс.;
• Петя делал взносы 30 лет (с 35 лет до 65 лет), и внёс суммарно более 1 млн. руб.;
• Сергей делал взносы 40 лет (с 25 до 65 лет), суммарно внес 1,44 млн. руб.
Таблица 2. Общая сумма взносов каждого из трех друзей на протяжении 40 лет.
Ниже показан график роста вклада каждого из трёх друзей на протяжении 40 лет:
Рисунок 12. График роста вклада каждого из трех друзей.
ВАЖНО! Начинайте сберегать и инвестировать как можно раньше!
Резюмируем. Нельзя начать сберегать слишком рано, но может оказать слишком поздно.
При прочих равных:
• чем в более молодом возрасте (лет) вы начнёте сберегать и инвестировать, тем больше будет ваш капитал, и тем больше у вас будет шансов на успешное достижение (реализацию) ваших финансовых целей;
• чем больше периодический взнос (рубли), тем больше будет ваш капитал;
• чем больший процент доходности (%) могут обеспечить ваши инвестиции, тем больше будет ваш капитал.
Игры с цифрами или 1 миллион долларов
Прежде чем, мы продолжим дальше, предлагаем немного «поиграть» с цифрами.
Итак, как мы только что видели, есть три взаимосвязанных параметра, которые оказывают влияние на размер будущего капитала:
• Время (горизонт планирования, то есть сколько лет вы собираетесь создавать требуемый капитал);
• Взнос (величина периодического платежа, то есть какую сумму в месяц или в год собираетесь инвестировать);
• Процент (определяет требуемую доходность инвестиции).
Взаимосвязь между параметрами довольно проста: увеличивая один из параметров, другой параметр можно уменьшать, при условии неизменности третьего параметра.
Например, через год (то есть параметр время не изменяется) требуется накопить определённую сумму на банковском депозите. Так вот, чем больше процентная ставка, тем меньше ежемесячный взнос можно делать. Или, чем больше ежемесячный взнос под тот же самый процент (то есть теперь неизменный параметр это процентная ставка), тем меньше времени потребуется для накоплений этой суммы.
Представьте ситуацию: вы открыли вклад в банке, в размере 1 доллар США, под 5 % годовых. Как вы думаете, сколько лет потребуется 1 доллару увеличиться до 1 миллиона долларов? Чуть менее 300 лет! А если быть точнее, то сумма в размере 1 041 743 долларов будет на счету через 284 года.
Таблица 3. Сколько лет потребуется 1 доллару увеличиться до 1 млн. долларов в зависимости от процентной ставки.
Данная таблица наглядно демонстрирует, как при одной и той же сумме требуемого капитала (1 миллион), изменяется горизонт планирования (срок вклада) в зависимости от процентной ставки. Чем больше процентная ставка, тем меньше лет требуется для достижения данной суммы.
Понятно, что ждать сотни лет это достаточно долго. Как мы можем повлиять на ситуацию? Вспоминаем про взаимосвязь между параметрами (время, взнос, процент): один параметр неизменный, другой параметр увеличиваем, тем самым можно уменьшить третий. Если нам не хочется ждать столько лет, пока появиться 1 миллион долларов, что можно сделать следующее:
• Если нам надо уменьшить параметр время, следовательно,
• Надо увеличить параметр взнос, при условии,
• Неизменности процентных ставок.
Давайте посмотрим, как изменится ситуация, если мы будем откладывать по одному доллару каждый день (то есть увеличиваем параметр взнос) на вклад с ежедневной капитализацией процентов.
Кстати, даже если вклад будет открыт на условиях ежемесячной капитализации, то количество лет не изменится. Просто в этом случае суммарная величина вклада будет чуть меньше (что в данном примере не имеет большого значения).
Таблица 4. Откладывая по 1 доллару ежедневно, сколько лет потребуется лет, чтобы вклад увеличился до 1 млн. долларов в зависимости от процентной ставки.
Как видим, ситуация изменилась кардинальным образом. Теперь уже вполне реально на протяжении трудовой деятельности (то есть порядка 40–50 лет) стать миллионером делая ежедневные взносы в размере всего лишь 1 доллар. Если начать в 20 лет откладывать по 1 доллару каждый день под 15 % годовых, то к выходу на пенсию, то есть в 60 лет, на счету будет заветный 1 миллион долларов!