Справочник страхования
Шрифт:
Страхователь должен знать, что при покупке страхового полиса ему, возможно, придется обращаться в соответствующие компетентные органы, если произойдет страховой случай. Страхователь должен быть готов к таким действиям, так как он (выгодоприобретатель) обязан документально доказать факт наступления страхового случая. При наступлении страхового случая страхователю необходимо обратиться в следующие службы:
1) при наступлении пожара – в пожарную службу;
2) при грабеже и разбое – в милицию;
3) если упало дерево на автомобиль, стоящий под окном жилого дома, – в органы коммунальной службы;
4) если ураганом снесло крышу дома – в метеорологическую службу;
5) при причинении вреда жизни и здоровью –
«Если так все сложно, может быть вообще не стоит обращаться в страховые компании? Еще чего не хватало – бегать за бумагами!», – может подумать читатель. Но не лучше ли подумать о том, что в любой сфере человеческой деятельности существуют официальные документы. И это норма, и это законно. Все к этому привыкли. Например, при оформлении государственной пенсии нужны справки о заработной плате гражданина за всю его прожитую жизнь. И пенсионеры при оформлении пенсии самостоятельно ходят за необходимыми справками. Прежде чем пользоваться услугами сберегательных банков, люди заводят сберегательные книжки, составляют завещательные распоряжения к ним. При оформлении инвалидности в медицинском учреждении нужны документы, подтверждающие это право. Чтобы получать субсидию или льготы, граждане собирают многочисленные справки из различных организаций. Ни в одном государственном или частном учреждении не обойтись без документальных подтверждений. Почему же страховая компания должна верить на слово и выплачивать деньги в несколько раз большие, чем она получила в виде страхового взноса? Страховщику нужны подтверждения компетентных органов о факте произошедших событий, риск наступления которых Вами застрахован. Поэтому не нужно требовать выплаты страховки, только лишь показывая сломанную руку при личном посещении страховщика, или подробно только лишь рассказывая ему, как Вашу квартиру залил нехороший сосед. Везде нужны документы. Именно поэтому перед тем, как выплатить страховое возмещение, страховые компании требуют справки из медицинских учреждений, милиции, прокуратуры, от следователей, подтверждающие наступление страхового случая. Однако страхователи считают, что страховщик это делает потому, что только и ищет повода отказать в выплате.
При страховании по генеральному полису страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ)
Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ). Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе.
Следующая обязанность страхователя – обязанность известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество. По договорам имущественного страхования при переходе прав на застрахованное имущество страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Например, собственник И. И. Иванов застраховал свой автомобиль от ущерба и от угона. Во время действия договора страхования Иванов решает продать машину. У автомобиля появляется новый собственник. Новый правообладатель автомобиля обязан сообщить о переходе прав на имущество страховщику. Договор страхования при этом сохраняется, только в нем происходит замена субъекта, т. е. права и обязанности по договору страхования следуют судьбе застрахованного имущества. При переходе прав на застрахованный автомобиль новому собственнику не требуется заключать новый договор страхования – он должен просто известить страховщика по старому договору. Форма извещения страховщика должна быть только письменной. Закон не предоставляет страховщику возможности препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. При переходе прав на имущество к государству в порядке отказа от него (ст. 236 ГК РФ) или изъятия имущества обязанность
Подведем итог. Краткий перечень обязанностей страхователя.
Страхователь обязан:
1) заключить со страховщиком договор страхования в письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК РФ);
2) уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;
3) сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ);
4) сообщать в страховую компанию обо всех существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;
5) сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков (только в договорах имущественного страхования);
6) при наступлении страхового случая уведомить об этом страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;
7) предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;
8) документально доказать факт наступления страхового случая; такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;
9) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;
10) известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество.
11) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ);
Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем за неисполнение обязанностей в следующих случаях правовые последствия вообще не установлены:
1) при несообщении страховщику по генеральному полису сведений относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ);
2) при неуплате страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
Глава 4. Характеристика видов страхования
1. Классификация по видам страховой деятельности
В процессе осуществления лицензирования страховщиков применялась «Классификация по видам страховой деятельности», которая утверждена Приказом Минфина РФ в «Условиях лицензирования страховой деятельности» № 02–02/08 (с изменениями от 14 мая 1997 г.). Указанная Классификация построена по объектам страхования и видам страховых рисков, но на сегодняшний момент, к сожалению, данный документ утратил силу. Однако, в ней по-прежнему закреплены все существующие виды страхования, которые применяются в нашей стране. Когда страховщик подает заявку на получение лицензии в Росстрахнадзор, он обязан указать в ней виды страхования, которыми намерен заниматься. Виды страхования, заявленные страховщиком, должны соответствовать видам, указанным в Классификации. Ниже приведена данная Классификация для ознакомления с нею читателей. Как видно из официальной классификации, виды страхования делятся на две большие группы: личное страхование и имущественное страхование.
Классификация по видам страховой деятельности
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
1. Страхование жизни.
Страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
2) смерти застрахованного;